房貸保險(xiǎn)是什么？保險(xiǎn)責(zé)任有哪些？
［編者按］ 房貸保險(xiǎn)是一種疊床架屋似的“保障”，因?yàn)殂y行已經(jīng)有了房屋的抵押作為貸款申請人履行還貸義務(wù)的擔(dān)保，再進(jìn)一步要求貸款申請人購買房貸保險(xiǎn)，其目的應(yīng)該是為了房屋的安全，一旦在房屋被損毀后能得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償以保證貸款的安全。但仔細(xì)研究后不難發(fā)現(xiàn)，房貸近乎無險(xiǎn)可保。 房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基本上是三種：1、火災(zāi)、爆炸;2、泥石流、滑坡、地面突然塌陷等等;3、空中運(yùn)行物...
房貸保險(xiǎn)是一種疊床架屋似的“保障”，因?yàn)殂y行已經(jīng)有了房屋的抵押作為貸款申請人履行還貸義務(wù)的擔(dān)保，再進(jìn)一步要求貸款申請人購買房貸保險(xiǎn)，其目的應(yīng)該是為了房屋的安全，一旦在房屋被損毀后能得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償以保證貸款的安全。但仔細(xì)研究后不難發(fā)現(xiàn)，房貸近乎無險(xiǎn)可保。
房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基本上是三種：1、火災(zāi)、爆炸;2、泥石流、滑坡、地面突然塌陷等等;3、空中運(yùn)行物體墜落。
火災(zāi)對房屋有風(fēng)險(xiǎn)嗎?當(dāng)今房屋樓宇建造所用的鋼筋水泥的材料，不是過去那種磚木結(jié)構(gòu)的住宅會發(fā)生火燒連營的故事，盡管現(xiàn)在火災(zāi)也經(jīng)常發(fā)生，即使家具、家電、細(xì)軟、裝潢盡毀，住房也基本無損。
一般的家電、煤氣爆炸也傷不了房屋;而在上海這樣的城市，十年來是否聽說過有人在民居儲存炸藥或犯罪分子實(shí)施爆炸而使民居毀損?而戰(zhàn)爭行為所造成的民居被毀屬于房貸險(xiǎn)的除外責(zé)任。
暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、冰雹對房屋更是是毫發(fā)無損，建造在城市中的商品房，是遠(yuǎn)離了崖崩和滑坡，房貸險(xiǎn)不是以前類似機(jī)動車輛保險(xiǎn)般的有監(jiān)管部門頒布的全國性統(tǒng)一條款，怎么可以無視當(dāng)?shù)氐奶煳牡乩頎顩r?把這些根本不會發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)列為承保責(zé)任，來忽悠消費(fèi)者呢?
至于空中運(yùn)行物體墜落引起的損失，若是指天外來客比如隕石造訪，那是千年未必有一回的新聞，若是指飛機(jī)墜落等造成的房屋損失，比如韓國大韓航空公司1999年“4·15”墜機(jī)事件，所造成的上海閔行沁園春小區(qū)300多戶房屋的損壞，也未聞有貸款人找國內(nèi)保險(xiǎn)公司索賠，而是由墜落飛機(jī)的所有人和其投保的英國保險(xiǎn)公司進(jìn)行了理賠或賠償。為什么?因?yàn)槟銍鴥?nèi)保險(xiǎn)公司能不能(房子沒有滅失，而是結(jié)構(gòu)受損)賠?能賠幾個(gè)錢?而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無例外的是實(shí)行補(bǔ)償原則的，受害人從飛機(jī)所有人處獲得補(bǔ)償后，就不能再要求國內(nèi)保險(xiǎn)公司因?yàn)榉课菔軗p給予理賠。
對房屋的安全威脅最大的自然災(zāi)害是地震，而地震恰恰是房屋貸款保險(xiǎn)的除外責(zé)任。有人發(fā)出疑問：為什么房屋貸款保險(xiǎn)沒有地震的保險(xiǎn)責(zé)任?
住房貸款無論是對銀行還是借款人，其主要風(fēng)險(xiǎn)除了地震之外還有社會經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)中的金融危機(jī)或經(jīng)濟(jì)不景氣導(dǎo)致的房價(jià)急劇下跌。比如當(dāng)年的日本，比如前些年的香港居民中的負(fù)資產(chǎn)，即以按揭的方式向銀行貸了八成房款，可沒幾年房價(jià)就下跌了一半，按揭房的市場價(jià)還低于購房人在銀行的借款額，這就是負(fù)資產(chǎn)。但這都不是保險(xiǎn)公司房屋貸款保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。
房貸險(xiǎn)保的是什么險(xiǎn)?或許不能說是“子虛烏有”險(xiǎn)，但絕對可以說保的是“風(fēng)馬牛不相及”險(xiǎn)。
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