老年人投保要詳細(xì)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品
［編者按］ 在人口老齡化日趨嚴(yán)重的今天，“未富先老”的中國正面臨巨大的養(yǎng)老壓力。老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體更大。在國家的社會醫(yī)療保障體系還不夠完善的情況下，通過商業(yè)保險(xiǎn)來尋求更全面的“老年”保障似乎越發(fā)可行了。挑選一款適合老人的產(chǎn)品，讓他們安享晚年也的確是我們作為子女應(yīng)盡的義務(wù)。 不過，由于年齡、健康狀況等客觀原因...
在人口老齡化日趨嚴(yán)重的今天，“未富先老”的中國正面臨巨大的養(yǎng)老壓力。老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體更大。在國家的社會醫(yī)療保障體系還不夠完善的情況下，通過商業(yè)保險(xiǎn)來尋求更全面的“老年”保障似乎越發(fā)可行了。挑選一款適合老人的產(chǎn)品，讓他們安享晚年也的確是我們作為子女應(yīng)盡的義務(wù)。
不過，由于年齡、健康狀況等客觀原因，老年人在選擇商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候通常會面臨著一些限制。保險(xiǎn)專家表示，目前國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般將投保年齡限制在65周歲以下，例如重大疾病保險(xiǎn)將年齡限制在55-60周歲，意外險(xiǎn)將投保年齡限制在65歲以下。
由于健康狀況等客觀原因，老年人在險(xiǎn)種選擇特別是投保健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障類險(xiǎn)種的時(shí)候，所能投保的額度是相對較低的。此外，在投保保障類產(chǎn)品時(shí)，其他年齡人群在一定額度內(nèi)可能會享有免體檢的優(yōu)惠政策，但老年人基本上都需要進(jìn)行體檢，并且體檢的項(xiàng)目也會比較多。
支招：詳細(xì)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品
據(jù)了解，老人除日常消費(fèi)外，醫(yī)療保健也是很大一筆支出，占每月支出的40%，其中看病吃藥約占這筆費(fèi)用的80.9%。由此，保險(xiǎn)就成為老人晚年的重要保障。由于收入的降低，許多老人總有一種對未來生活的擔(dān)憂。這種既莫名又現(xiàn)實(shí)的憂慮，使保險(xiǎn)自然而然地走進(jìn)了他們的視野。同時(shí)，也使不少晚輩總想通過這種方式為老人盡點(diǎn)孝心，然而，現(xiàn)實(shí)卻讓他們失望。老年人買保險(xiǎn)，一方面是保費(fèi)貴、核保麻煩，在重疾險(xiǎn)方面更可能出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象，即付出的保費(fèi)反而高于投保保額。
雖然老年人買保險(xiǎn)難，但并非就失去了投保的意義。對于中老年人來說，因?yàn)樗麄円呀?jīng)度過了人生中大部分風(fēng)險(xiǎn)階段，而且也積蓄了一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對一般風(fēng)險(xiǎn)還是有相應(yīng)承受能力的。近日，北京市財(cái)政局、市民政局、市老齡辦聯(lián)合出臺《北京市老年人意外傷害保險(xiǎn)暫行辦法》，建立老年人意外傷害保險(xiǎn)制度，支持開發(fā)基本型商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。除了上述個(gè)例外，市場上仍有諸多針對老年人而開發(fā)的險(xiǎn)種。不過，陽光保險(xiǎn)相關(guān)專家提醒，老年人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注一些事項(xiàng)。
專家指出，投保前首先要了解產(chǎn)品。由于老年人的投保限制較多，因此老年人投保時(shí)要特別注意一些產(chǎn)品關(guān)鍵點(diǎn)，包括：投保年齡的限制、保障范圍、責(zé)任免除事項(xiàng)、猶豫期等。
其次，填寫保險(xiǎn)單時(shí)要準(zhǔn)確填寫個(gè)人信息，包括身體狀況等。一方面，如果故意隱瞞部分信息，可能會導(dǎo)致無法獲得理賠金;另一方面，如果個(gè)人資料不準(zhǔn)確，也不利于保險(xiǎn)公司跟進(jìn)后續(xù)服務(wù)。此外，一旦出現(xiàn)個(gè)人信息的變更，要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，避免信息變動(dòng)所帶來的不必要的麻煩。
最后，專家指出，在投保成功后一定要配合保險(xiǎn)公司做好電話回訪工作。電話回訪可以幫助老年人再次了解個(gè)人權(quán)益、所需關(guān)注事項(xiàng)，避免銷售誤導(dǎo)，從而更好地保障老年人的自身權(quán)益。
按需投保量入為出
面對紛雜的保險(xiǎn)品種，老年人該如何選擇呢?陽光保險(xiǎn)相關(guān)專家指出，老年人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，大致可遵循下述原則：
1.合適的才是最好的。投保時(shí)根據(jù)自身實(shí)際需求，選擇適合的產(chǎn)品。
2.“量入為出”原則。退休之后，人的收入水平大幅下降，因此老年人要在不影響自己生活品質(zhì)的前提下，選擇合適的交費(fèi)年期和交費(fèi)金額。
3.買保險(xiǎn)要趁早。除了高齡人群所面臨的諸多投保限制外，年齡越大保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率也是越來越貴，因此投保要盡量提前規(guī)劃。
攻略：優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)
決定為老人買份保險(xiǎn)，什么方面應(yīng)該側(cè)重呢?陽光保險(xiǎn)保險(xiǎn)專家告訴記者，老年人行動(dòng)不便，發(fā)生意外的幾率高于年輕群體，尤其是交通事故、意外摔傷等對老年人傷害更加嚴(yán)重，因此老年人投保時(shí)應(yīng)選擇意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)的保費(fèi)低、保障高，更重要的是，老年人投保與年輕人投保的費(fèi)率相差不多，如某保險(xiǎn)公司一款意外險(xiǎn)產(chǎn)品，年齡在6周歲至65周歲之間均可投保，且保費(fèi)相同，1萬元保額僅需25元保費(fèi)。
重疾保障要趁早
對于重疾險(xiǎn)來說，保費(fèi)隨著年齡的增長而增加，如果超過55歲投保，很可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象，即所繳保費(fèi)高于保額，因此投保重疾險(xiǎn)也應(yīng)趁早。但是，另一方面，重疾險(xiǎn)屬給付型險(xiǎn)種，一旦發(fā)生重疾保險(xiǎn)公司即給付一定的保險(xiǎn)金，如果在繳費(fèi)期未結(jié)束即發(fā)現(xiàn)重疾，保險(xiǎn)公司可一次性給付重疾或身故保險(xiǎn)金，因此如果有條件，可選擇購買繳費(fèi)期較長的重疾險(xiǎn)。相對于其他理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品更加關(guān)注中、長期的現(xiàn)金流規(guī)劃，老年人要結(jié)合自身的收支狀況進(jìn)行選擇。對于保障類壽險(xiǎn)產(chǎn)品，隨著年齡的增長，人的責(zé)任也在相應(yīng)減輕，例如贍養(yǎng)子女、房貸等壓力，所以相對于中青年人群，老年人的壽險(xiǎn)保障需求并不是特別強(qiáng)烈，但國外利用壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行未來規(guī)劃的方式可以成為我們很好的借鑒。
養(yǎng)老保障不可少
很多人也許會說，每月上繳了社會養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，將來退休就不愁了。可事實(shí)上，如果完全依靠基本養(yǎng)老金的話，退休那天也就是能滿足“吃飽穿暖”，而沒有更多可支配收入來使用。所以，要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。面對社保養(yǎng)老的不足，退休的老年人應(yīng)考慮一些養(yǎng)老產(chǎn)品作為社保的補(bǔ)充。同時(shí)退休的老年人，賺錢能力已下降，子女要想孝順父母，讓他們安享晚年，應(yīng)選擇一份穩(wěn)定、固定、返還的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品來為他們的養(yǎng)老“添彩”是非常可取的。保險(xiǎn)專家表示，養(yǎng)老險(xiǎn)的主要功能在于提供保障，如果不考慮分紅，其收益可能最終低于銀行存款，但可以達(dá)到強(qiáng)制儲蓄的目的，不過養(yǎng)老險(xiǎn)越早買越劃算。
專家提醒廣大消費(fèi)者，參與投保固然很好，但也應(yīng)該抓準(zhǔn)時(shí)機(jī)。消費(fèi)者可盡早投保各類保險(xiǎn)，并且盡量保全，以便為自己及家人提供最完善保障。而且較早投保，不但保費(fèi)低廉，收到的效益也較高，總之獲益多多。
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