商業(yè)健康保險(xiǎn)要滿足不同市場(chǎng)需求
［編者按］ 國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，要支持發(fā)展與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)，鼓勵(lì)以政府購買方式，委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展醫(yī)療保障經(jīng)辦服務(wù)，使面向全民的“健康網(wǎng)”更加牢固。 在新醫(yī)改開始前后，商業(yè)健康險(xiǎn)就通過承辦新農(nóng)合和城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)等方式進(jìn)入社保領(lǐng)域。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，已有9家保險(xiǎn)公司在21個(gè)省份的84個(gè)地區(qū)開展城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保，覆蓋人數(shù)超過2億...
國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，要支持發(fā)展與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)，鼓勵(lì)以政府購買方式，委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展醫(yī)療保障經(jīng)辦服務(wù)，使面向全民的“健康網(wǎng)”更加牢固。
在新醫(yī)改開始前后，商業(yè)健康險(xiǎn)就通過承辦新農(nóng)合和城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)等方式進(jìn)入社保領(lǐng)域。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，已有9家保險(xiǎn)公司在21個(gè)省份的84個(gè)地區(qū)開展城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保，覆蓋人數(shù)超過2億人。
但是，與社會(huì)需求相比，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展仍顯不足。最新數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)健康保險(xiǎn)在總保費(fèi)中占比僅6.22%，在人身險(xiǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)中的占比僅有9.38%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家30%左右的比例。從保險(xiǎn)行業(yè)自身看，盡管市面上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量早就超過了3位數(shù)，但產(chǎn)品類型也僅限于醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型、重大疾病型等少數(shù)幾種。保險(xiǎn)公司幾乎都擠在現(xiàn)有市場(chǎng)空間，還沒有找到拓展新市場(chǎng)的利器，產(chǎn)品過于單一。這種靠“小馬”拉“大車”的窘境，抑制了健康保險(xiǎn)需求的進(jìn)一步釋放。
此次國家提出豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，為商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)入全民健康體系注入了新的政策能量，為商業(yè)健康保險(xiǎn)下一步發(fā)展指明了路徑，那就是著眼于普通百姓市場(chǎng)，在與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的“銜接”上做好創(chuàng)新文章。
做好“銜接”文章，保險(xiǎn)公司要真正“潛入”社會(huì)基本醫(yī)療保障體系中去發(fā)現(xiàn)老百姓的健康需求，在與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品上創(chuàng)新。比如對(duì)消費(fèi)需求廣泛、保障人群多、對(duì)全局影響大的健康產(chǎn)品，可以舉全行業(yè)之力進(jìn)行探索，再通過招投標(biāo)等方式出售產(chǎn)品經(jīng)營權(quán);對(duì)于區(qū)域性、不同層次及特殊保障需求的“銜接”產(chǎn)品開發(fā)，則由各保險(xiǎn)公司根據(jù)自身能力進(jìn)行開發(fā)。
做好“銜接”文章，還需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)控制好自身的風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)上創(chuàng)新。商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)基本保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的領(lǐng)域，運(yùn)行方式也有較大差異，兩者的“銜接”更是新生事物。而一些保險(xiǎn)公司在進(jìn)入社保領(lǐng)域時(shí)，只是簡單地將固有經(jīng)驗(yàn)“搬”進(jìn)與社保的結(jié)合中，結(jié)果陷入了所謂“3年賠付定律”的泥潭中，即第一年小賠、第二年中賠、第三年大賠，最后只有被迫退出。這不僅造成了公司的風(fēng)險(xiǎn)，影響了行業(yè)的聲譽(yù)，也損害了參保群眾的利益。
近年來，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)越來越高端化，有些健康保險(xiǎn)新品一年的保費(fèi)動(dòng)輒幾萬元，甚至幾十萬元，健康保險(xiǎn)似乎成了奢侈品，這與中央與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的要求不相吻合。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品走向多層次，滿足不同市場(chǎng)的需要，但若一味追求高端、高品質(zhì)、高保費(fèi)，健康保險(xiǎn)要想發(fā)展壯大只能是奢談。
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