普通工薪家庭可以投保重疾險來做保險規(guī)劃
［編者按］ 陳昊，老實本分的安徽人，今年29歲，在一家事業(yè)單位工作，年收入7萬元，有“五險一金”。妻子比他小2歲，是他的老鄉(xiāng)，在一家私企工作，年收入約4萬元，只有“五險”，沒有公積金。 3年前，夫妻倆通過按揭，買了一套90平米的房產(chǎn)，目前尚欠30萬元的房貸，月供2 0 0 0多元。資產(chǎn)方面，有存入銀行的定期和活期共計5萬元，每月定投股票基金...
陳昊，老實本分的安徽人，今年29歲，在一家事業(yè)單位工作，年收入7萬元，有“五險一金”。妻子比他小2歲，是他的老鄉(xiāng)，在一家私企工作，年收入約4萬元，只有“五險”，沒有公積金。
3年前，夫妻倆通過按揭，買了一套90平米的房產(chǎn)，目前尚欠30萬元的房貸，月供2 0 0 0多元。資產(chǎn)方面，有存入銀行的定期和活期共計5萬元，每月定投股票基金30 0元，已經(jīng)定投一年多。夫妻倆的每月開支在2000多元，其中大部分用在了備孕方面，結(jié)婚3年，夫妻倆一直都沒有懷上寶寶，他們希望今年能夠懷孕。另外，雙方父母均有退休工資，每年給雙方老人的過節(jié)費用合計為1萬元。
投保需求
由于夫妻雙方均沒有購買任何商業(yè)保險，希望在重疾方面有個保障。另外，考慮到家有房貸，希望有保險能覆蓋掉這部分風險。由于資金有限，陳昊希望年交保費不要超過5000元，畢竟要是今年懷上孩子了，可能開銷還得增大。
“這個家庭目前來看財務(wù)比較穩(wěn)定，收入大于支出，重要的是需要商業(yè)重疾保障及意外保障，以規(guī)避風險帶來的收入中斷。”
王琳輝 大都會人壽資深壽險規(guī)劃總監(jiān)
收支分析
根據(jù)收支情況，在不考慮資產(chǎn)性收入(利息和股票基金定投)和投資支出的前提下，該家庭目前年盈余5.2萬元。
陳先生和太太都處于職場的爬坡期，為了家庭夢想的實現(xiàn)，一定會更加努力，未來收入預期會上升。而伴隨著未來小寶寶的出生，陳先生和太太也將進入人生的重大責任期(上有老下有小)，家庭支出也將上升。
陳先生有較強的理財意識，一方面通過基金定投來提升資產(chǎn)性收入，讓個人投資搭上GDP的順風車;另一方面也意識到在重大責任期要進行風險管理。每個人的生理生命背后還有一個經(jīng)濟生命，風險管理左右不了生理生命，管的其實是經(jīng)濟生命。對于陳先生和太太來說，不管誰出了問題，對于家庭的經(jīng)濟生命都是毀滅性的打擊。
保障利益說明
確保小兩口目前每人擁有18萬~18.6萬元的重疾保障。給付大病保障后，若客戶身故，可再獲得60萬元理賠金。
若小兩口中任何一人發(fā)生意外，致全殘或死亡，可一次性獲得78萬元理賠金(如意外發(fā)生在法定節(jié)假日，可獲得最高93萬元理賠金)。
綜上，一旦發(fā)生風險，理賠金的獲得可確保30萬元房貸、雙方老人的孝養(yǎng)金及未來孩子的教育儲備。
保險有“雙十”原則，即用收入的十分之一作為保費，購買收入十倍的保障。故建議陳昊增加儲蓄型重疾保險，這樣既可以讓重疾保障跟終身，又可以分紅(分紅可隨時領(lǐng)取)，還可以轉(zhuǎn)成養(yǎng)老退休金使用，以備不時之需。
買到足額的大病保險是明智的選擇，可以避免醫(yī)療費開支導致家庭資產(chǎn)的損失。一般而言，購買商業(yè)健康險，20萬元保額是必要的額度。參考中國大陸地區(qū)的重疾醫(yī)療費用水平，基本可以滿足就醫(yī)的需要，低于10萬元的保障功能太弱，在預算有限的情況下，可以搭配消費型重疾險。
消費型重疾險具有重保障的特性，客戶可以用比較少的保費來獲得保障，一般30歲的男性只要幾百元，就可以保障10萬元的重疾保障。
“在夫妻二人的收入占比中，陳昊相對占比較高，因此在保險規(guī)劃上是規(guī)劃重點。”
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