政府扶持“老年人意外險(xiǎn)”能否走得更遠(yuǎn)？
［編者按］ 政府出資“扶老”，企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品，皆令人稱許。但相關(guān)管理部門在招標(biāo)時(shí)，是否自己測算過費(fèi)率，避免了當(dāng)“冤大頭”的風(fēng)險(xiǎn)?保險(xiǎn)公司在銷售時(shí)，是否把條款明白告知了投保人?這些問號解不開，老百姓心里不踏實(shí) 12月16日，北京市開始銷售“老年人意外傷害保險(xiǎn)”，不到兩天就賣出近7000份。意外險(xiǎn)新產(chǎn)品熱到這個程度，在我國...
政府出資“扶老”，企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品，皆令人稱許。但相關(guān)管理部門在招標(biāo)時(shí)，是否自己測算過費(fèi)率，避免了當(dāng)“冤大頭”的風(fēng)險(xiǎn)?保險(xiǎn)公司在銷售時(shí)，是否把條款明白告知了投保人?這些問號解不開，老百姓心里不踏實(shí)
12月16日，北京市開始銷售“老年人意外傷害保險(xiǎn)”，不到兩天就賣出近7000份。意外險(xiǎn)新產(chǎn)品熱到這個程度，在我國保險(xiǎn)市場前所未有?？峙?，連產(chǎn)品開發(fā)商中國人壽也要“意外”了。
“老年人意外傷害保險(xiǎn)”熱賣，自有道理。由于風(fēng)險(xiǎn)高，各保險(xiǎn)公司對于老年人向來“繞著走”。加之，年均15元的保費(fèi)，與動輒幾百、幾千元的其他人身險(xiǎn)產(chǎn)品相比，實(shí)在太便宜、太具有吸引力了!通往空白地的市場“橋梁”搭起來，難以負(fù)擔(dān)的價(jià)格“門檻”削下去，出現(xiàn)井噴式銷售，符合市場邏輯。
不過，15元保費(fèi)聽著便宜，可細(xì)看看，“限定條件”還真不少。比如，乘坐地鐵、公交、出租車發(fā)生意外賠，步行、乘私家車就不賠;在政府支持的體育場地發(fā)生意外賠，在自家社區(qū)廣場鍛煉時(shí)發(fā)生意外就不賠……對那些喜歡“宅”在家里、或者“閑散大仙”般幾個老伙伴湊在一起自得其樂的老人，這款保險(xiǎn)很可能“不保險(xiǎn)”。
據(jù)了解，北京市的“老年人意外險(xiǎn)”不是純商業(yè)經(jīng)營。保險(xiǎn)公司稱，在微利經(jīng)營的前提下，每份保險(xiǎn)保費(fèi)是17元。即每賣出一份保險(xiǎn)，財(cái)政補(bǔ)貼2元。老齡委相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，之所以該保險(xiǎn)對責(zé)任范圍做了種種限定，一是考慮老年人個體、財(cái)政補(bǔ)助的經(jīng)濟(jì)承受能力，二是為了凸顯政府社會管理的導(dǎo)向——支持老年人到“外面去”，參加集體活動。此外，約7萬名擁有北京戶籍的60歲以上低保人員、農(nóng)村“五保”對象等弱勢老年人群體，由財(cái)政出資投保。
政府出資“扶老”，企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品，皆令人稱許。但仍有兩件事讓人不踏實(shí)：
其一，每份保險(xiǎn)補(bǔ)貼2元、財(cái)政出資為7萬人投保，相當(dāng)于政策性保險(xiǎn)，“補(bǔ)”的可都是納稅人的錢。相關(guān)管理部門在招標(biāo)時(shí)，只是簡單對比了各競標(biāo)公司的報(bào)價(jià)呢，還是自己根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)需求、成本預(yù)算測算過費(fèi)率，避免了當(dāng)“冤大頭”的風(fēng)險(xiǎn)?當(dāng)然了，萬事開頭難，頭幾年定價(jià)高了也沒關(guān)系，既然本質(zhì)是“政策性保險(xiǎn)”，能不能參考農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)公司將上年過高的利潤盈余滾入保障基金中，用于“大災(zāi)”時(shí)的救濟(jì)呢?或參考交強(qiáng)險(xiǎn)，提高保額或降低保費(fèi)呢?這些問號解不開，老百姓心里不踏實(shí)，那些“宅”在家里沒有享受到財(cái)政“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼”的大爺大媽們，心里肯定不痛快。
第二，保險(xiǎn)公司吃螃蟹該得到鼓勵?？墒牵b于以往保險(xiǎn)營銷員專門挑老年人下手進(jìn)行誤導(dǎo)的教訓(xùn)，在銷售這款專門為老年人開發(fā)的產(chǎn)品時(shí)，是不是該額外多些明白告知呢?記者拿到的“保險(xiǎn)卡”三折頁，條款部分字太小，雙眼1.2的視力看起來都很吃力。如果沒看清種種責(zé)任限定，只憑“15元保5萬”的宣傳，那大爺大媽們肯定是要排隊(duì)投保的呀!保險(xiǎn)公司有沒有在銷售網(wǎng)點(diǎn)用告示牌、電子屏幕把條款用大號字告訴大爺大媽呢?要是沒有做到這些，將來會發(fā)生多少理賠糾紛?兩天賣出7000份，叫人越想越不踏實(shí)。
這些年，銀行保險(xiǎn)因?yàn)檎`導(dǎo)成災(zāi)被勒令叫停，重創(chuàng)壽險(xiǎn)業(yè);農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場初開時(shí)野蠻拓荒，各公司為重贏信任煞費(fèi)苦心。而今，隨著我國進(jìn)入老齡社會，老年保險(xiǎn)市場必然會在政策扶持下漸成規(guī)模，成為眾商家爭搶的“新大陸”。今天這份15元的“老年人意外險(xiǎn)”似乎不起眼，但其中暴露出的問題，值得深思。
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