如何規(guī)劃養(yǎng)老 有社保也不要忽略商業(yè)保險(xiǎn)
［編者按］ 安享養(yǎng)老生活，是每個(gè)人最重要的“老年夢想”。據(jù)測算，普通職工的積蓄最多只能滿足退休后14年的生活開支。對于退休養(yǎng)老，工商銀行理財(cái)師趙耿煒表示，可從規(guī)劃、查漏、補(bǔ)缺三方面著手，實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)錢防老”。 規(guī)劃：越早彈性越大 養(yǎng)老金就是一種債務(wù)，退休前是養(yǎng)老債務(wù)的分?jǐn)偲冢诵莺髣t是養(yǎng)老金的“消費(fèi)期”。及早...
安享養(yǎng)老生活，是每個(gè)人最重要的“老年夢想”。據(jù)測算，普通職工的積蓄最多只能滿足退休后14年的生活開支。對于退休養(yǎng)老，工商銀行理財(cái)師趙耿煒表示，可從規(guī)劃、查漏、補(bǔ)缺三方面著手，實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)錢防老”。
規(guī)劃：越早彈性越大
養(yǎng)老金就是一種債務(wù)，退休前是養(yǎng)老債務(wù)的分?jǐn)偲冢诵莺髣t是養(yǎng)老金的“消費(fèi)期”。及早建立退休規(guī)劃，可以獲得充足的養(yǎng)老金準(zhǔn)備時(shí)間，在較長的工作收入期內(nèi)分?jǐn)傪B(yǎng)老退休成本，且降低對在職生活水平的影響。例如，甲投資人30歲，每月供款100元，年回報(bào)率4%左右，截至60歲退休，投資成本僅占總回報(bào)的15%;而乙投資人40歲，每月供款100元，年回報(bào)率相同，截至60歲退休后，投資成本占總回報(bào)的25%。
此外，退休養(yǎng)老規(guī)劃的制定，應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際需求和能力而定。使其具有一定的彈性，以保證規(guī)劃方案能根據(jù)環(huán)境的變化及時(shí)作出合理調(diào)整。
查漏：尋找退休資金缺口
除了制定詳細(xì)的退休養(yǎng)老規(guī)劃，還要對退休后的收支進(jìn)行預(yù)算，以此來核對在退休后是否有充足的退休金。
首先，在計(jì)算退休后費(fèi)用時(shí)，可詳列出退休第一年衣食住行的開支列表，退休第一年開支×退休后余壽，即可得出大約的退休后費(fèi)用總開支。
其次，分析退休后可能的收入來源及收入金額也至關(guān)重要。綜合退休后的開支和收入后，進(jìn)行差額預(yù)算，如果退休后收支差額為正，意味退休后收入可以滿足支出的需要;反之，則意味要“補(bǔ)缺”。
補(bǔ)缺：不同階段不同方法
如果退休后的收入存在一定的缺口，那就要“補(bǔ)缺”?？蓮?0后、70后、60后等3個(gè)不同年齡段區(qū)別方法。
對于80后人群，建議其采取“準(zhǔn)定投”的方式，即定期定額投資，養(yǎng)成強(qiáng)制儲蓄的習(xí)慣。準(zhǔn)定投的頻率，可以是月度、季度或年度。而準(zhǔn)定投的金額，由于80后具有時(shí)間優(yōu)勢，考慮家庭的收支狀況，在對當(dāng)前生活影響不大的情況下進(jìn)行定投。
對于70后人群，由于處于上有老下有小的年齡階段，區(qū)別規(guī)劃資金格外重要。要區(qū)分好基本生活開支、孩子教育費(fèi)用、父母贍養(yǎng)費(fèi)用以及自身養(yǎng)老規(guī)劃?，F(xiàn)實(shí)中，不少忙碌的70后已經(jīng)把養(yǎng)老規(guī)劃淡忘。因此，建議70后的人群要做好退休準(zhǔn)備金的“?？顚Ｓ?rdquo;，不要輕易挪用養(yǎng)老準(zhǔn)備金。
而60后的人群，在此時(shí)需要看重自己的資產(chǎn)保值和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在投資時(shí)，以保本為主，收益為輔，對于有投資專長的人可以考慮將小部分資產(chǎn)進(jìn)行一些有一定風(fēng)險(xiǎn)的投資。同時(shí)，這一階段的人群最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于疾病，所以也要注意配置一定的健康險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。
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