從戰(zhàn)術(shù)到戰(zhàn)略：經(jīng)濟(jì)下行區(qū)間的保險(xiǎn)業(yè)抉擇
［編者按］ 2008年是保險(xiǎn)業(yè)很不尋常、很不平凡的一年。從年初的雨雪冰凍災(zāi)害到“5·12”汶川大地震，再到舉世矚目的奧運(yùn)盛事，保險(xiǎn)業(yè)的身影始終穿梭其中。也正是在這一年，隨著國際金融危機(jī)的迅速蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長明顯減速，我國經(jīng)濟(jì)的下行壓力也隨之加大，保險(xiǎn)業(yè)面臨的發(fā)展前景日益撲朔迷離。 回顧保險(xiǎn)業(yè)近年來的發(fā)展，用“一路高歌猛進(jìn)”來形容并...
2008年是保險(xiǎn)業(yè)很不尋常、很不平凡的一年。從年初的雨雪冰凍災(zāi)害到“5·12”汶川大地震，再到舉世矚目的奧運(yùn)盛事，保險(xiǎn)業(yè)的身影始終穿梭其中。也正是在這一年，隨著國際金融危機(jī)的迅速蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長明顯減速，我國經(jīng)濟(jì)的下行壓力也隨之加大，保險(xiǎn)業(yè)面臨的發(fā)展前景日益撲朔迷離。
回顧保險(xiǎn)業(yè)近年來的發(fā)展，用“一路高歌猛進(jìn)”來形容并不夸張，即便是在2008年前三季度GDP同比回落2.3個(gè)百分點(diǎn)、自2003年以來首次降至個(gè)位數(shù)的年景下，保險(xiǎn)業(yè)仍一如既往保持了高速發(fā)展的態(tài)勢。據(jù)保監(jiān)會(huì)最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年11月底，全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入9150.5億元，同比增長42％，增幅較2007年同期提高17.6個(gè)百分點(diǎn)。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入2159.1億元，同比增長17.5％；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入6991.4億元，同比增長51.8％。保險(xiǎn)賠款和給付支出2675億元，同比增長32.7％。
然而，經(jīng)濟(jì)下行區(qū)間如此快速的增長勢頭并未讓保險(xiǎn)業(yè)感受到過多的欣喜?！皬谋ｋU(xiǎn)投資看，隨著保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模和資金運(yùn)用余額不斷增加，在股票市場低迷、債券市場收益大幅下降的情況下，保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理難度加大，保險(xiǎn)資產(chǎn)面臨低效配置和錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定和提高投資收益十分困難?！痹谌涨罢匍_的全國保險(xiǎn)工作會(huì)議上，中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富坦言，2009年可能是新世紀(jì)以來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最為困難的一年，是保險(xiǎn)業(yè)面臨考驗(yàn)和經(jīng)受鍛煉的一年。
從保險(xiǎn)業(yè)利潤貢獻(xiàn)的另一個(gè)驅(qū)動(dòng)輪——承保業(yè)務(wù)看，情形同樣難以令人樂觀。受經(jīng)濟(jì)下行影響，部分企業(yè)經(jīng)營困難加重，就業(yè)形勢嚴(yán)峻，居民收入增長放緩，這可能會(huì)使一些企業(yè)、居民購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿和支付能力下降。此外，如果投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率低于消費(fèi)者預(yù)期，也可能造成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的不穩(wěn)定性增加。
“保險(xiǎn)業(yè)之所以能夠在過去短短數(shù)年間獲得重大發(fā)展并一度呈現(xiàn)‘井噴’之勢，主要可歸功于四大機(jī)遇，即宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展帶來的機(jī)遇、有利的政策環(huán)境帶來的機(jī)遇、財(cái)富膨脹帶來的機(jī)遇、資本市場快速發(fā)展帶來的機(jī)遇。在諸多有利因素的共同作用下，即便是粗放型經(jīng)營，保險(xiǎn)業(yè)也能夠高速發(fā)展甚至實(shí)現(xiàn)盈利。而如今，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢已然步入下行區(qū)間，資本市場風(fēng)光不再，人們的財(cái)富也大幅縮水，支撐保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的支柱一下少了三個(gè)，要想在這樣的市場上生存，這就需要考驗(yàn)保險(xiǎn)業(yè)的‘內(nèi)功’了?！?/P>
正如保險(xiǎn)專家所言，前兩年的牛市行情下保險(xiǎn)業(yè)僅靠短期的戰(zhàn)術(shù)操作就能夠生存，而隨著經(jīng)濟(jì)下行區(qū)間的來到，那些原本就沒有明確戰(zhàn)略規(guī)劃并且不能及時(shí)轉(zhuǎn)變思路的保險(xiǎn)企業(yè)，有可能將面臨經(jīng)營困境?！霸诮?jīng)濟(jì)形勢一片大好的情況下，每家保險(xiǎn)公司都不愿錯(cuò)過機(jī)會(huì)，在這樣的階段把握機(jī)遇并及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)術(shù)，是每家公司都必然要采取的策略。然而隨著經(jīng)濟(jì)形勢的日趨嚴(yán)峻，保險(xiǎn)公司之間的差距會(huì)在這樣的情形下明顯表現(xiàn)出來，一部分公司甚至可能會(huì)難以為繼。而對(duì)于那些有實(shí)力挺過去的公司而言，經(jīng)濟(jì)下行區(qū)間則恰恰是一個(gè)能夠靜下心來部署戰(zhàn)略規(guī)劃的良好時(shí)機(jī)?！?/P>
近年來保險(xiǎn)業(yè)保持了較快的發(fā)展勢頭，但保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營意識(shí)不強(qiáng)、惡性競爭較為普遍、結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出、銷售誤導(dǎo)屢禁不止等問題卻日益嚴(yán)重。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場上，由于過于依賴車險(xiǎn)和傳統(tǒng)企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，公司間的價(jià)格惡性競爭屢禁不止。人身險(xiǎn)市場上，由于偏重投資型產(chǎn)品發(fā)展、輕保障型產(chǎn)品發(fā)展，雖然業(yè)務(wù)規(guī)模大幅增加，但企業(yè)內(nèi)含價(jià)值沒有得到相應(yīng)提高。更加令人擔(dān)憂的是，市場主體的快速發(fā)展并沒有使得行業(yè)競爭力大幅增強(qiáng)。一些公司過多地依靠設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子，通過高成本、高投入、高消耗謀求外延式擴(kuò)張，盈利能力不強(qiáng)。還有一些公司的經(jīng)營效益過多地依靠投資，承保業(yè)務(wù)沒有盈利，少數(shù)公司甚至長期處于虧損狀態(tài)。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品與人民群眾需求相去甚遠(yuǎn)的情形也依然如故，“這些問題很有可能在經(jīng)濟(jì)下行區(qū)間凸顯出來。而在這樣的階段，有效防范化解這些潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)將是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)必須要做足的功課?！鄙鲜鰧＜胰鐚?shí)告訴記者。
值得關(guān)注的是，監(jiān)管層面已經(jīng)意識(shí)到問題的嚴(yán)峻性并且開始著手部署各項(xiàng)工作。來自剛剛結(jié)束的全國保險(xiǎn)工作會(huì)議的訊息顯示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始著手實(shí)施全面推行分類監(jiān)管、嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為、擴(kuò)大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目投資試點(diǎn)、保險(xiǎn)集團(tuán)并表監(jiān)管、完善償付能力監(jiān)管制度、抑制非理性鋪設(shè)分支機(jī)構(gòu)等監(jiān)管措施，以期確保保險(xiǎn)行業(yè)能夠順利度過困難時(shí)期且實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展。
但監(jiān)管機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)最終無法取代市場主體的自身選擇。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，要想繞過經(jīng)濟(jì)下行區(qū)間可能遭遇的種種難題，最終還需要由各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)去重新審視自身的能力和發(fā)展方向。但值得強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)的核心價(jià)值在于提供風(fēng)險(xiǎn)保障。風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能是保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)有的，是其他行業(yè)不可代替的重要功能，也是保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。國際經(jīng)驗(yàn)表明，保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品增長穩(wěn)定，受經(jīng)濟(jì)周期的影響相對(duì)較小，在經(jīng)濟(jì)周期性調(diào)整時(shí)，保險(xiǎn)公司大都順勢調(diào)整結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展保障型業(yè)務(wù)，這也是保險(xiǎn)公司相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)優(yōu)勢。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮好這個(gè)優(yōu)勢，就可以在應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)方面具有較大的回旋余地。
“尤其在國家將‘保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展’作為2009年經(jīng)濟(jì)工作的首要任務(wù)的形勢下，擴(kuò)大內(nèi)需成為保增長的根本途徑，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整成為保增長的主攻方向，改善民生成為保增長的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。而這一系列的政策信號(hào)中都暗含了保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)下，如何圍繞城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)熱點(diǎn)，圍繞國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，找準(zhǔn)提供風(fēng)險(xiǎn)管理和保障的切入點(diǎn)，將是明智的保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行區(qū)間尋找機(jī)會(huì)前需要深刻思考并及時(shí)部署的戰(zhàn)略問題?！睂＜胰缡钦f。
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