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取消“不計免賠” 車主可少交15%保費
［編者按］ “高保低賠”、“無責不賠”、“不計免賠”一直是車險條款中爭議最多的霸王條款，車主們也一直耿耿于懷。記者日前獲悉，這些霸王條款有望在這個月“作古”。保監(jiān)會從去年10月份開始向社會征求意見的《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》有望于3月15日之前正式出臺。這意味著，上述三大霸王條款都將被...
“高保低賠”、“無責不賠”、“不計免賠”一直是車險條款中爭議最多的霸王條款，車主們也一直耿耿于懷。記者日前獲悉，這些霸王條款有望在這個月“作古”。保監(jiān)會從去年10月份開始向社會征求意見的《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》有望于3月15日之前正式出臺。這意味著，上述三大霸王條款都將被廢除。
記者初步估算了下，“高保低賠”被取消后，實際價值只有10萬元的舊車在“實保實賠”中將少交千元保費，在不計免賠附加險取消后也將少交465元，兩項合計車主將省1500元左右。
“高保低賠”引保戶爭議
在商業(yè)車險條款中，作為主險的車損險要按照新車價投保，但卻以使用后舊車的實際價值理賠，也被車主認為是“高保低賠”的霸王條款。對此，修訂后的新條款中明確規(guī)定，車損險“投保時按被保險機動車的實際價值確定”。
2010年1月8日，廣州黃先生向保險公司投保了一輛二手車，當時的實際購買價是5萬元，而保險公司與他確定的保險金額卻是當時該車的新車價10萬元，并按10萬元的保險金額支付了相應的保險費。保險期限一年。
不料，該車于當年9月底發(fā)生事故，保險公司認為損壞嚴重應作推定全損處理，并按出險時該車的市場實際價值賠付給他4萬元，合同終止。對此，保戶十分不解，認為從合同對價的原理出發(fā)，保險金額是10萬元，就應賠10萬元。
對此，保險公司統(tǒng)一的說法是，雖然舊車也是按新車價值投保，但這是“足額投保”，萬一只發(fā)生了部分車損時，保險公司不可能用舊配件去維修車輛，而是用新配件來維修，所以按新車購置價投保也合情合理。
中消協(xié)律師團團長邱寶昌則指出，這個理由是很荒唐的。在保險理賠發(fā)生后，無論用新零件還是舊零件，保險公司都是在保額范圍內，即使用的是舊零件修車花了100萬，但保額是80萬，超過的部分保險公司也不賠啊，所以保險公司應該是以投保的范圍、投保的金額來理賠，而不是以新舊來定。
“實保實賠”可節(jié)省千元
“其實，現(xiàn)行條款中，是有按投保時被保險機動車的新車購置價、實際價值或新車購置價內協(xié)商確定三個條款來選擇的，一般選擇的是新車或協(xié)定價格。”安邦財險廣東分公司內部人士陳先生告訴記者，車損險是主險，所以也是商業(yè)車險中保費最貴的那部分，車價越高，保費自然就越貴。“以現(xiàn)行條款，雖然可以協(xié)商或按照新車實際價格投保，但有最低下浮20%的限制，對于使用年限較長的車來說并不劃算。例如，以新車價20萬元的車投保，就算是用了很多年現(xiàn)在只價值10萬元了，但車損險保額最低只能是新車價下浮20%，也就是按照16萬元來投保。但這輛車如果發(fā)生全損，無論是按照20萬元，還是16萬元投保，最高只能按照實際價值10萬元賠償。”
陳先生表示，這最高的20萬元與最低的10萬元保額相比，其保費相差可高達千元。此外，新條款還規(guī)定，投保車損險發(fā)生“全部損失按照出險時的實際價值賠付;部分損失在保額內按照實際損失金額賠付”，也簡化了此前根據(jù)不同投保價格認定來確定賠付的條款。
取消“不計免賠”附加險 車主可少交15%保費
除車損險保額計算外，新條款也在免賠方面進行了較多的修訂，刪除了部分需附加的不計免賠險，并調低了部分險種的免賠額度。
“最值得關注的是，車損險取消了不計免賠附加險。”上述陳先生向記者解釋說，投保20萬元的車損險，出險后需要1萬元維修費用。在現(xiàn)行條款中，這1萬元費用中有15%~20%的免賠額，也就是說車主最終能拿到的賠款只有8000元左右。所以，一般車主都會再投保一個不計免賠附加險，新條款中取消了這一附加險，可節(jié)約13%~15%的保費，大概400多元。
“當然，并不是說投保了不計免賠附加險就可全部賠償了，保險條款中還有絕對免賠額一說，只要發(fā)生絕對免賠條款中的情況，就有免賠。而在新條款中，部分絕對免賠額的比例也有所下降。”陳先生舉例說，現(xiàn)行條款中規(guī)定“車損險中對無法找到第三方，要增加30%的絕對免賠率”，而新條款中刪除了這一項。此外，新條款中由于車輛違反指定駕駛人、約定區(qū)域行駛的絕對免賠額從10%下降至5%。也就意味著，今后發(fā)生同類事故后，免賠的金額將減少5%，車主可獲得的賠償更多。
“無責不賠”將被廢止 車險無責方可索先行賠付
所謂的“無責不賠”，是指只對車主在事故中負有責任的情況下，車輛的損失進行賠償，而且，按事故中的責任比例確定賠償比例，無責任時不賠償。但中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《示范條款(征求意見稿)》中，將“無責不賠”條款進行了廢止。即將車主無責任的部分也納入了賠償范圍，也就是說，購買車損險的車主無論自己有無責任，都能直接向自己投保的保險公司索賠。據(jù)悉，這項規(guī)則已在北京開始試行。
以往多數(shù)情況下，一名車主投了足額的車損險，如果在道路上出了交通事故，但在事故中又沒有責任的話，那么，他所投保的保險公司不會給予賠償。從車主的角度來看，在交通事故的處理過程中，如果在無責的情況下向對方進行索賠，往往需要牽扯大量的時間和財力，而且如果遇到“老賴”就更是不勝煩惱。但在保險公司看來，如果“無責也賠”，那么，就可能導致投保車主獲得雙重賠償。如果車主在交通事故中沒有過錯，他的損失就應當由對方(轉嫁給保險公司)賠償。
據(jù)悉，為做到“無責也賠”，近年來中國保險行業(yè)協(xié)會正在建立“代位求償”系統(tǒng)平臺，即保險公司可在交通事故處理的基礎上，先行墊付修理費用，然后以“代位追償”的方式，來幫助車主完成向對方保險公司的追償工作。
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