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企業(yè)高管如何做好保險理財？
［編者按］ 張女士今年35周歲，任職某上市公司董事;其丈夫王先生今年36周歲，在北京某高校任副教授。兩人的兒子4歲，就讀于北京某幼兒園。經了解，張女士即將有5000萬元人民幣的限售股解禁，希望得到合理的安排。她準備今年參加香港投資移民CIES計劃，因此既要保證資產具有必要的流動性，又要有高于大眾理財的收益，還要規(guī)避金融市場的系統風險。資產投向要求穩(wěn)健，預期平均年化報酬率不低于8%。 (備...
張女士今年35周歲，任職某上市公司董事;其丈夫王先生今年36周歲，在北京某高校任副教授。兩人的兒子4歲，就讀于北京某幼兒園。經了解，張女士即將有5000萬元人民幣的限售股解禁，希望得到合理的安排。她準備今年參加香港投資移民CIES計劃，因此既要保證資產具有必要的流動性，又要有高于大眾理財的收益，還要規(guī)避金融市場的系統風險。資產投向要求穩(wěn)健，預期平均年化報酬率不低于8%。
(備注：CIES〔資本投資者入境計劃〕：為擁有凈值不少于1000萬港元資金，并投資于股票、債券、基金等香港入境處規(guī)定的“獲許投資類別” 持續(xù)7年的人士，提供以投資者身份來港居留的途徑。)
在具體的投資規(guī)劃上，我們不妨先看CIES計劃及香港地區(qū)投資。就中國銀行而言，目前中國銀行香港分行私人銀行的客戶門檻為港幣1600萬元。成為中銀香港私行客戶可購買中銀香港擔保債權，并參與大額萬用人壽保險投資。如果張女士通過中銀香港私人銀行部來完成CIES及相關投資計劃，建議將人民幣2000萬元即等值港幣2500萬元交其配置。
這2500萬元港幣中的1000萬元，可用于CIES移民項目的投資，重點投向風險相對較低的組合，獲取較為穩(wěn)定的收益;另外1000萬元可用于配置高回報的產品;剩余的500萬元可用來購買萬用人壽保險等富人保險產品，以獲得靈活的壽險保障。萬用人壽保險投保人可按需要增減保額，彈性調整保費;亦可配合保費融資服務，以循環(huán)貸款方式向私行客戶以躉繳式繳付保費的指定壽險保單提供融資。之所以采用這項保險計劃，是希望通過保額為人民幣5000萬元的人壽保險，實現張女士人民幣5000萬元規(guī)劃資產的保值。根據她的基本情況，這需要繳付保費人民幣1250萬元，但在搭配私行客戶專屬的保費貸款后，按照3%的貸款利率估算，張女士只需交納港幣500萬元即可保障財富。
而在3000萬元的人民幣資金配置方案上，可兼顧高回報與流動性。建議將人民幣500萬元投資于預期回報較高、風險性與成長性并存的人民幣資產;將人民幣1000萬元投入風險和收益適中的2年期資產管理計劃;另外1000萬元，投資于商業(yè)銀行的定制理財產品，增加組合中的流動性與穩(wěn)健性;剩余人民幣500萬元資金可投入隨時可以贖回的貨幣基金中，2個工作日內即可到賬，以保證必要的現金流。
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