不同階段女性保險選購側(cè)重不同
［編者按］ 保險專家指出，一般來說，一個女性一生要經(jīng)歷單身期、家庭形成期、家庭成熟期、退休期四個階段，在保險投入有限的情況下，四個階段保險保障的側(cè)重點應(yīng)該有所不同。 單身期的女性應(yīng)該更多考慮健康、意外傷害，在這個時期投保健康險是最便宜的;家庭形成期時，要考慮生育、孩子教育;在家庭成熟期，可能更多考慮家庭理財、養(yǎng)老、健康;在退休期，因為女性壽命普遍比男性長，這意味著女性老年獨自生活的時間長...
保險專家指出，一般來說，一個女性一生要經(jīng)歷單身期、家庭形成期、家庭成熟期、退休期四個階段，在保險投入有限的情況下，四個階段保險保障的側(cè)重點應(yīng)該有所不同。
單身期的女性應(yīng)該更多考慮健康、意外傷害，在這個時期投保健康險是最便宜的;家庭形成期時，要考慮生育、孩子教育;在家庭成熟期，可能更多考慮家庭理財、養(yǎng)老、健康;在退休期，因為女性壽命普遍比男性長，這意味著女性老年獨自生活的時間長，因此必須考慮到財產(chǎn)的保值增值及養(yǎng)老問題。
單身女性應(yīng)立足保障
統(tǒng)計資料顯示，女性的平均壽命比男性長5歲至8歲，更長的生命時間也意味著在養(yǎng)老和醫(yī)療方面有更多的風(fēng)險。
而女性保險正是根據(jù)女性的生理特點和社會特點專門設(shè)計的保險產(chǎn)品。目前各家保險公司推出的“女性險”除了常規(guī)性的保險項目，均有針對性地增加了一些女性特需的保障，如生育險、母嬰險、婦科疾病險等，并去掉了一些并不適用于女性的保險功能，因此，保費相對合理。
“在保險投入有限的情況下，女性投保不應(yīng)盲目求全。&rdquo資深代理人章先生向記者介紹，單身期的女性應(yīng)該更多考慮健康、意外傷害，在這個時期投保健康險是最便宜的;家庭形成期時，要考慮生育、孩子教育;在家庭成熟期，可能更多考慮家庭理財、養(yǎng)老、健康;在退休期，因為女性壽命普遍比男性長，意味著女性老年獨自生活的時間長，因此必須考慮到財產(chǎn)的保值增值、養(yǎng)老問題。
太平人壽相關(guān)專家認為，在選購女性保險時，關(guān)注的先后次序應(yīng)該是醫(yī)療、意外和死亡保障，然后才考慮養(yǎng)老等功能。30歲以下的單身女性，應(yīng)以多保障自己為前提，可選擇保費較低的純保障品種，附加住院醫(yī)療以及意外險等產(chǎn)品。
“準媽媽”投保宜早規(guī)劃
施先生的妻子已懷孕兩個多月，因擔(dān)心妻子是高齡產(chǎn)婦風(fēng)險較大，他希望能買一份妻子和肚子里的寶寶都適用的保險產(chǎn)品。
據(jù)預(yù)測，2007年我國出生的寶寶將達到2200萬。這個數(shù)字比2000年的“千禧龍寶寶”還要高很多。和施先生一樣，怎么給“準媽媽”
和寶寶買一份保障優(yōu)越的保險成為眾多家庭關(guān)心的話題。
“因為女性妊娠期的風(fēng)險概率比正常人要高得多，所以保險公司對孕婦投保都有比較嚴格的要求。”據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，一般懷孕28周后投保，保險公司不予受理，要求延期到產(chǎn)后8周才能受理。懷孕28周后，原則上不受理醫(yī)療保險、重大疾病保險以及意外險，只受理不包含懷孕引起的保險事故責(zé)任的普通壽險，且在投保時須進行普通身體檢查。
因此，保險專家提醒消費者，如果覺得懷孕期間有保險需要，最好在計劃生育期間就去投保女性險，以便保障期可涵蓋妊娠期;而不是等到懷孕以后，才急急忙忙去咨詢、購買。后一種行為的結(jié)果是：一來產(chǎn)品選擇的余地比較窄;二來保險費也比較貴，因為保險產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)很重要的一個因素是風(fēng)險概率，而把保險賣給孕婦的風(fēng)險概率要比賣給普通女性大。
而對于已經(jīng)懷上寶寶的女性，可以投保專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設(shè)計的母嬰健康類保險，20周歲至40周歲且懷孕、未滿28周的孕婦均可投保。這類保險一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進行保障，另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的保險金給付。
保險需求應(yīng)全盤規(guī)劃
有統(tǒng)計顯示，30—35歲的白領(lǐng)女性是中國女性保險支出最多的族群。相關(guān)專家提醒，單身女性保費最好不要超過個人年收入的10%，已婚女性在考慮保險計劃時，最好結(jié)合家庭成員需求全盤規(guī)劃。
“30歲至50歲間的女性，收入已趨于穩(wěn)定增長，同時面臨家庭、生育、子女教育等問題，不妨從健康醫(yī)療、子女教育、退休養(yǎng)老等三方面的費用來考慮保險產(chǎn)品的購買。”平安人壽專家陳長順認為，保障額度應(yīng)以家庭整體年度收入的7—10倍為佳，家庭總保費支出占家庭收入的十分之一即可。而在以家庭作為保險規(guī)劃主體時，可以年紀較輕的女主人為主保險人，這樣保費會相對較低。
同時，專家特別建議，“全職太太”買保險應(yīng)首先考慮丈夫。由于丈夫是家庭經(jīng)濟主要或惟一來源，建議在保險規(guī)劃上加強意外險及失能險的保障。在整個家庭保險組合中，著重點是購買丈夫的人壽保險，使自己成為受益人，另有多余資金再為自己購買終身壽險、意外醫(yī)療保險、養(yǎng)老險等產(chǎn)品。
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