家庭保險(xiǎn)支出建議占年收入5%到15%
［編者按］ 保險(xiǎn)因在投資方面沒有“進(jìn)攻性”，主要以“防守”為主，因而一般不被短期和極具欲望型投資者看好。而現(xiàn)在，保險(xiǎn)與理財(cái)已涉及百姓生活方方面面，理財(cái)生活質(zhì)量關(guān)系到每個(gè)人生活質(zhì)量。那么，作為普通的三口之家，應(yīng)該購買的險(xiǎn)種有哪些呢?平安保險(xiǎn)的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師王超認(rèn)為，應(yīng)該先買純保障類險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，再買子女教育險(xiǎn)、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。 普...
保險(xiǎn)因在投資方面沒有“進(jìn)攻性”，主要以“防守”為主，因而一般不被短期和極具欲望型投資者看好。而現(xiàn)在，保險(xiǎn)與理財(cái)已涉及百姓生活方方面面，理財(cái)生活質(zhì)量關(guān)系到每個(gè)人生活質(zhì)量。那么，作為普通的三口之家，應(yīng)該購買的險(xiǎn)種有哪些呢?平安保險(xiǎn)的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師王超認(rèn)為，應(yīng)該先買純保障類險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，再買子女教育險(xiǎn)、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。
普通家庭買長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品
王超表示，健康的家庭(個(gè)人)理財(cái)結(jié)構(gòu)應(yīng)該遵循金字塔法則。
“所謂理財(cái)金字塔是將底層作為理財(cái)規(guī)劃的基石，它由一些低風(fēng)險(xiǎn)的保障型產(chǎn)品組成，如純消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品;中層是風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)都在中等水平的理財(cái)產(chǎn)品，如企業(yè)債券、金融債券等;頂部較窄，配置的是風(fēng)險(xiǎn)大也可能獲得高收益的具有進(jìn)取性的投資產(chǎn)品，如股票、期貨等。”王超表示，目前普通家庭購買保險(xiǎn)要圍繞長(zhǎng)期型、保障型產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化、差異化和組合匹配，“要在保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師的建議下選擇保障額度在保險(xiǎn)期間內(nèi)不斷增長(zhǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這意味著當(dāng)客戶在出險(xiǎn)或滿足保險(xiǎn)給付條件時(shí)，能獲得更多的保險(xiǎn)保障。”
保險(xiǎn)支出年收入5%——15%
買保險(xiǎn)應(yīng)投入多少?王超建議以家庭(個(gè)人)年收入的5%到15%為宜，不要太多。具體到買的保險(xiǎn)品種，要根據(jù)保障功能從強(qiáng)到弱的順序排列。首先，要考慮能提供純保障類險(xiǎn)種，然后再考慮進(jìn)行子女教育、儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老金等各項(xiàng)財(cái)務(wù)規(guī)劃。對(duì)于純保障類險(xiǎn)種，意外及意外醫(yī)療保險(xiǎn)保障能夠滿足一般家庭防范意外風(fēng)險(xiǎn)的最基本需求，這類保險(xiǎn)不需要太多費(fèi)用;在此基礎(chǔ)上可以增加定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、重大疾病和住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，以防范出現(xiàn)意外情況后，家庭(個(gè)人)的財(cái)務(wù)狀況不會(huì)受到重大影響。
王超表示，在購買保險(xiǎn)時(shí)，一般家庭(個(gè)人)還需對(duì)受保障成員的風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、健康等狀況進(jìn)行整體客觀評(píng)估，最好在保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員指導(dǎo)下進(jìn)行。“不要小看這種評(píng)估，它能夠以最少的成本獲得最大保障。”
先算出合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)額度
市面上多種養(yǎng)老保險(xiǎn)容易讓人犯迷糊，王超給出了自己的建議：“養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種遠(yuǎn)期計(jì)劃，從投保人交費(fèi)到年金領(lǐng)取，會(huì)受到多種因素的影響，比如年齡、生活水平等。所以先要根據(jù)年齡、目前收入、通貨膨脹等因素估算出未來的收入趨勢(shì)和養(yǎng)老費(fèi)用，再結(jié)合交費(fèi)能力、養(yǎng)老金籌集方式，如有無社保及企業(yè)年金、財(cái)產(chǎn)性收入等找出養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺口，最后才能估算出合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)額度。一般保險(xiǎn)公司都有養(yǎng)老產(chǎn)品的專門粗略計(jì)算工具。”
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