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　　最近，一個朋友來美國旅游，或許是由于水土不服，全身過敏起了紅疹，刺癢難耐。記者帶他去看醫(yī)生，但最終卻因囊中羞澀而作罷。

　　這似乎顛覆了一些人的想像。但事實是，即使在美國這樣的世界頭號經(jīng)濟(jì)大國，也有不少人會遇到看病難、看病貴的問題。如果沒有加入醫(yī)保，一個普通工人一個月的收入可能只夠交一天的住院費。

　　綜觀全球，除少數(shù)經(jīng)濟(jì)富裕且人口有限的高福利國家外，國民醫(yī)保對于各國政府來說依然是“燙手的山芋”。原因很簡單，這是一個沒有任何經(jīng)濟(jì)收益、只能一味砸錢的“無底洞”。

　　盡管如此，一些國家還是根據(jù)本國的具體國情對國民醫(yī)保進(jìn)行了不斷的探索，當(dāng)然，其中有有益的經(jīng)驗，也有需要解決的問題。

　　美國：沒有醫(yī)保可能傾家蕩產(chǎn)

　　在美國的新移民、臨時居住人群和低收入人群中，給自己當(dāng)郎中的人不在少數(shù)。這是因為，如果沒有加入醫(yī)療保險，他們根本負(fù)擔(dān)不起昂貴的藥費，一旦大病纏身，醫(yī)療賬單甚至?xí)钏麄儍A家蕩產(chǎn)。例如，記者的一個朋友沒有醫(yī)保，在一次急診中，只是做了心電圖檢查，就花去了800美元。

　　而如果有了醫(yī)保，就不需要交錢。申請醫(yī)保后，人們會得到一張醫(yī)療保險卡，醫(yī)院則根據(jù)這張卡及號碼與相關(guān)保險公司結(jié)賬。

　　美國的醫(yī)保是如何形成的，覆蓋情況又如何呢?

　　1965年，美國國會通過了《醫(yī)療保障法案》，授權(quán)政府建立社會醫(yī)療保險。這主要是指聯(lián)邦政府管理的，主要針對65歲以上老人和殘疾人的“醫(yī)療照顧”保險(Medicare)，以及州政府經(jīng)營的、針對低收入居民的“醫(yī)療救濟(jì)”保險(Medicaid)。此外，退伍軍人還可以申請退伍軍人醫(yī)療保險(VA)。

　　“醫(yī)療照顧”保險照顧的對象是退休老人、傷殘人士和需要長期洗腎的腎病病人，家庭收入沒有限制。2010年，“醫(yī)療照顧”保險為4800萬美國人提供了看病保障，包括4000萬年滿65歲的老人和800萬殘疾人。平均而言，“醫(yī)療照顧”保險能夠負(fù)擔(dān)參保人約一半的醫(yī)療保健費用，但余下的一半費用得自掏腰包。

　　相比而言，“醫(yī)療救濟(jì)”保險受益人可享受免費醫(yī)療服務(wù)，但他們的身份、年齡、收入和資產(chǎn)等需要符合規(guī)定的條件。這類保險在美國各州大同小異，主要照顧的對象是低收入的孕婦、未滿19歲的兒童和青少年、65歲及以上的退休人士、盲人和需要住老人院的老人。但是，近年來美國經(jīng)濟(jì)一直沒有好轉(zhuǎn)，申請這類保險越來越困難。

　　除了社會醫(yī)療保險，美國還有私人醫(yī)療保險，后者由私人保險公司經(jīng)營。私人醫(yī)療保險的好處是可以自由選擇醫(yī)生，但是保險費較貴，病人在看病時還需要自己負(fù)擔(dān)一部分掛號費。

　　雖然美國的醫(yī)療保險種類不少，但自2000年以來，美國人購買醫(yī)療保險的比例逐步下降。到2010年，只有不到85%的美國人有某種形式的醫(yī)療保險，這意味著超過4900萬人沒有醫(yī)保。

　　2010年3月23日，美國總統(tǒng)奧巴馬在白宮簽署了醫(yī)療保險改革法案，使美國打開了全民醫(yī)保大門。醫(yī)改法案實施后，將讓全美大約3200萬沒有醫(yī)保的人獲保，醫(yī)保覆蓋率將從85%升至95%，距離全民醫(yī)保只有一步之遙。這一法案將影響到幾乎每個美國人的生活，可謂1960年代以來美國國內(nèi)政策的最大轉(zhuǎn)變。

　　不過，從2013年5月31日公布的醫(yī)保年度報告來看，美國針對退休人群和殘障人士的醫(yī)療保健項目信托基金只夠償付到2026年，政府社會保險項目信托基金將于2033年耗盡。超過這一期限后，政府將依靠薪資稅收支付部分退休金和殘疾人保險金。

　　日本：國民醫(yī)保遭遇老齡化挑戰(zhàn)

　　從理論上說，日本不存在沒有醫(yī)療保險的人，一般來說，很少存在看不起病的情況。按照相關(guān)規(guī)定，未滿3歲的嬰兒只需支付20%的醫(yī)療費，3至69歲的人支付30%，70歲以上的老人只需支付10%。

　　這主要得益于日本的“國民皆保險”政策——從1961年起，日本就將國民健康保險制度完全普及。

　　中國通訊社營業(yè)部長姜德春告訴《環(huán)球》雜志記者，在日本加入健康保險是強(qiáng)制性的。日本的健康保險有兩種，一種是面向企業(yè)職工的企業(yè)健康保險(含公務(wù)員，一般按行業(yè)協(xié)會加入，如自動車健康組合，公務(wù)員健康組合等)，另一種是國民健康保險。在職職工的扶養(yǎng)親屬都要加入企業(yè)健康保險，個體戶或無職業(yè)者(含退休者)等，則要加入國民健康保險。

　　其中，國民健康保險是日本醫(yī)療保險的核心險種，沒有收入的人可以通過減免保險費來解決。雖然帶有“國民”二字，但健康保險實際上由市町村管理，所以保險費在市町村之間存在差距。

　　企業(yè)的健康保險主要是適用于企業(yè)正式員工的醫(yī)療保險，該險種為被保險人及其家屬提供了各種優(yōu)惠，保險費由公司和被保險者各承擔(dān)一半。企業(yè)職工及其家庭內(nèi)的被扶養(yǎng)人加入保險后，沒有收入的孩子、殘疾人、長期住院者、專職主婦和年老的人等都可以享受健康保險。職工死亡后，企業(yè)從翌日起就不再給其家屬支付保險費。如果職工被解雇、離職或者公司破產(chǎn)，則可以轉(zhuǎn)為國民健康保險的特殊被保險者，而國民健康保險的保險費比較便宜。

　　在實際運營中，各地方政府還會制定一些補(bǔ)助制度。例如，在不少地方，小孩自出生后至中學(xué)畢業(yè)都可享受免費醫(yī)療。

　　雖然日本老百姓有國家的醫(yī)療保險，但是某些疾病如癌癥等，治療起來依然非常昂貴，于是有民間的人壽保險公司推出了專門針對癌癥的保險商品。日中創(chuàng)職協(xié)會久永事務(wù)所代表澤田篤志就加入了這種保險。他告訴《環(huán)球》雜志記者，在日本，有很多外資公司賣這種保險，加入與否取決于個人。

　　應(yīng)當(dāng)說，日本的醫(yī)療保險制度是比較完善的，但隨著社會老齡化，勞動人口減少，繳納保險費的人已越來越少。今后，幾乎覆蓋全體國民的醫(yī)療保險制度如何維系將是一個重大挑戰(zhàn)。實際上，現(xiàn)在已經(jīng)有很多年輕人認(rèn)為自己老的時候?qū)⑾硎懿坏絿癖ｋU的福利了。

　　印度:窮人也能獲得基本的醫(yī)療保障

　　根據(jù)最新的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)，印度人口超過12億，其中超過3億人口生活在貧困線以下，但是，得益于印度的全民公費醫(yī)療體制，窮人也能獲得基本的醫(yī)療保障。

　　印度的醫(yī)保系統(tǒng)不走完全市場化道路，因為印度認(rèn)為醫(yī)保完全按市場化運作不利于社會穩(wěn)定，所以，它始終堅持既扶持公立醫(yī)院的穩(wěn)定運轉(zhuǎn)，又鼓勵私立醫(yī)院健康發(fā)展。這種公立、私立醫(yī)院并存的體系，使得富人和窮人都能病有所醫(yī)。

　　目前，印度約有1.2萬所醫(yī)院、2.3萬個初級醫(yī)療中心、16萬個次級醫(yī)療中心以及數(shù)量眾多的社區(qū)醫(yī)療中心。公立醫(yī)院是免費醫(yī)療的主要承擔(dān)機(jī)構(gòu)，私立醫(yī)院則是自負(fù)盈虧。

　　在印度，光顧公立醫(yī)院的基本上都是低收入人群。這些醫(yī)院包括中央級醫(yī)院、邦級醫(yī)院、地區(qū)級醫(yī)院、縣級醫(yī)院和鄉(xiāng)級醫(yī)院等五級醫(yī)療結(jié)構(gòu)。政府在全國范圍向一級到三級醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供公共資金，這部分資金占印度衛(wèi)生總支出的18%和GDP的0.9%。其中，醫(yī)療保健服務(wù)的責(zé)任主要是由邦和中央政府承擔(dān)，邦政府承擔(dān)費用支出的四分之三，中央政府負(fù)擔(dān)大約四分之一。公共醫(yī)療衛(wèi)生的責(zé)任主要在邦一級。

　　應(yīng)當(dāng)說，能實現(xiàn)免費醫(yī)療對于印度這個并不發(fā)達(dá)的國家來說是不太容易的。鑒于國情，印度公立醫(yī)院的目標(biāo)主要是保證基本醫(yī)療，其中大部分醫(yī)院的環(huán)境都不是很好，要比私人醫(yī)院差不少，藥品和診斷化驗手段也相對貧乏，病人很多，需要排隊候診。但由于私人醫(yī)院的費用往往大大超過人們的支付能力，所以對窮人而言，公立醫(yī)院還是起到了救助貧弱的“穩(wěn)定器”作用。

　　在印度的廣大農(nóng)村地區(qū)，除鄉(xiāng)級醫(yī)院外，主要是農(nóng)村三級醫(yī)療保健網(wǎng)。早在二十世紀(jì)80年代初期，印度政府就在全國農(nóng)村逐步建立了三級醫(yī)療保健網(wǎng)，這是印度農(nóng)村公共醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系的基礎(chǔ)。醫(yī)療保健網(wǎng)包括保健站、初級保健中心和社區(qū)保健中心三部分，它們免費為大眾提供醫(yī)療服務(wù)，免費項目包括掛號費、檢查費、住院費、治療費和急診搶救的所有費用，甚至還包括住院病人的膳食費，但不包括藥費。

　　在發(fā)生大病時，印度國民一般都能在附近找到醫(yī)療機(jī)構(gòu)，及時進(jìn)行救治，特別是在公立醫(yī)院，基本上只需繳納醫(yī)藥費，窮人也不用擔(dān)心手術(shù)、化療等大型醫(yī)療救治的開銷。

　　不過，印度的免費醫(yī)療也有一些問題。由于公立醫(yī)院設(shè)施有限，醫(yī)生水平參差不齊，經(jīng)常會出現(xiàn)小病拖成大病，大病無法得到有效救治的情況。

　　芬蘭：患者的交通費也可以報銷

　　芬蘭位于北歐，是個典型的高福利國家。在這里，人們遭受大病小災(zāi)，都可以得到有效的保障，因為這里有凱拉——一個專門負(fù)責(zé)為城鎮(zhèn)居民提供社會保障的社會機(jī)構(gòu)。

　　凱拉將芬蘭全國分為三個保險區(qū)域，分別為南芬蘭保險區(qū)域、西芬蘭保險區(qū)域和東芬蘭保險區(qū)域。每個保險區(qū)域又下設(shè)多個保險區(qū)，每個保險區(qū)設(shè)有1個或幾個服務(wù)點，從而覆蓋全國城鎮(zhèn)居民。凱拉的保障范圍很廣，包括失業(yè)救濟(jì)、退休金發(fā)放、就學(xué)補(bǔ)助、住房補(bǔ)貼、疾病與困難補(bǔ)助等。

　　在芬蘭，每個城鎮(zhèn)居民都可申請享受凱拉的服務(wù)。根據(jù)凱拉的醫(yī)療服務(wù)規(guī)定，只要按時繳納保障金，患者看病期間的檢查和住院費用，甚至是患者和看護(hù)者的交通費用，都可以在凱拉報銷。

　　一般來說，如果患者選擇到公立醫(yī)院看病，并出具社會保障卡，凱拉將負(fù)擔(dān)其全部診療費。如果患者到私人醫(yī)療機(jī)構(gòu)看病，凱拉也可承擔(dān)一部分診療費。

　　患者在前往醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診的交通費，也可以由凱拉報銷。前提是，必須以最便宜的交通方式，到達(dá)距離患者居住地最近的私人或公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)。通常最便宜的方式是公共交通。凱拉規(guī)定，如果患者因情況緊急或者公交不方便而乘坐出租車去醫(yī)院，則必須由醫(yī)療機(jī)構(gòu)開具證明才能報銷交通費。

　　如果醫(yī)療機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要為患者提供護(hù)理員，或者家庭成員必須去醫(yī)院照料，凱拉也可以為護(hù)理員或家庭成員報銷交通費用，前提也是他們必須采用最便宜的交通方式。

　　如果患者因交通不便或者因檢查、治療原因而需要在醫(yī)院留宿，可以從凱拉領(lǐng)取住院補(bǔ)貼。最高額補(bǔ)貼是每天20.18歐元。

　　醫(yī)生開出的處方藥，患者需要到藥店自行購買。購藥時，出具社會保障卡，可以報銷部分藥費，報銷金額直接在藥價中扣減。

　　凱拉報銷藥費，是以參考藥價而非實際藥價為依據(jù)。藥廠每個季度向藥品定價委員會提交藥價目錄，由委員會確定參考價格。如果藥品實際價格低于參考價格，就按照實際藥價確定報銷費用，如果藥價超出參考價格，患者需自行承擔(dān)超出部分。

　　報銷比例視藥品級別不同而有所不同。一般性藥品，只報銷藥價的35%;治療特別疾病的用藥，較低檔次的報銷65%，較高檔次的100%報銷。但是，購買高檔藥品時，每種藥品都要加收3歐元的費用，患者和凱拉共同承擔(dān)。