出險要及時報案 超過48小時未告知不理賠
［編者按］ 買保險時，你有認(rèn)真看過合約上的免責(zé)條款嗎?這個問題，相信敢拍胸口、自信滿滿說看過的人并不在多數(shù)。也正因為車主在買保險時對免責(zé)條款內(nèi)容的不了解，導(dǎo)致了出現(xiàn)糾紛時，雙方各執(zhí)一詞，甚至最后到了“對簿公堂”的地步。 注意：以下10種情況中，除了第四和第六兩種情況分別僅針對第三者責(zé)任險和車輛損失險外，其余情況均適合于四種基本險(商業(yè)第三者責(zé)任保險、車輛損失險、全...
買保險時，你有認(rèn)真看過合約上的免責(zé)條款嗎?這個問題，相信敢拍胸口、自信滿滿說看過的人并不在多數(shù)。也正因為車主在買保險時對免責(zé)條款內(nèi)容的不了解，導(dǎo)致了出現(xiàn)糾紛時，雙方各執(zhí)一詞，甚至最后到了“對簿公堂”的地步。
注意：以下10種情況中，除了第四和第六兩種情況分別僅針對第三者責(zé)任險和車輛損失險外，其余情況均適合于四種基本險(商業(yè)第三者責(zé)任保險、車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責(zé)任險)
1.新車未上牌、無臨時牌或者臨時牌過期期間造成的損失，不賠
在汽車基本險的四個險種的免責(zé)條款中，都明確規(guī)定，除非另有約定，否則發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，保險公司不予賠償。
專家建議，在為僅有臨時車牌的新車購買保險，應(yīng)與保險公司事先單獨做出在臨時車牌方面的約定。
2.車輛未在規(guī)定時間內(nèi)年檢或者未通過年檢出事造成的損失，不賠
車輛未通過年檢或者未及時年檢的，均屬于不能合法上路的。車險免責(zé)條款規(guī)定，未在規(guī)定檢驗期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動車安全技術(shù)檢驗或檢驗未通過而上路行駛過程中造成的損失，保險公司不予賠償。
因此大家一定要重視年檢這件事，車輛未年檢，保險就相當(dāng)于白買，車輛處于“裸奔”狀態(tài)，要多危險有多危險。
3.車輛修理期間出事故造成的損失，不賠
車輛在檢測、維修、養(yǎng)護(hù)過程中造成的損失，保險公司不賠償。原因是保險公司認(rèn)為維修點負(fù)有看管車輛的責(zé)任，車輛被盜或者損壞是屬于維修點的過失。
此外，還包括車輛在出險后，送去維修的路上或者在維修過程中額外出現(xiàn)的意外損失的情況，保險公司也是不賠償?shù)摹?/p>
4.撞到自己家人的，不賠
第三者責(zé)任險其中一條免責(zé)條款規(guī)定，被保險人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財產(chǎn)的損失，不負(fù)責(zé)賠償。
例如上述案件中，若保險公司賠錢給死者近親，而死者近親恰好是投保人，也就是說最終受益者正是投保人。這就可能出現(xiàn)一種可能，投保人故意將受害人殺害(顯然上述案件不是這樣)，從而獲取保險金，這種稱之為“道德風(fēng)險”。這一免責(zé)條款正是為了防止類似“道德風(fēng)險”事故的發(fā)生。
5.在收費停車場丟車，不賠
對于在收費停車場被盜竊的車輛，盡管投了全車盜搶險，保險公司依然不會賠償。原因是保險公司認(rèn)為，既然停車場是收費的，那么就有看護(hù)保管好車輛的義務(wù)。
因此，如果車輛在類似場合被盜，作為車主應(yīng)該保管好停車場的收費憑證或發(fā)票，必要時作為維護(hù)自身利益的證據(jù)。
6.被保險人主動放棄追償權(quán)的，不賠
“行善有風(fēng)險，放棄追責(zé)需謹(jǐn)慎”。這緣于車輛損失險其中一條免責(zé)條款規(guī)定，因第三者對保險車輛的損害而造成保險事故的，保險事故發(fā)生后，在保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對有關(guān)責(zé)任方請求賠償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
這也就意味著，若你某天善心大發(fā)，放棄對責(zé)任方的追責(zé)權(quán)利，那就有可能要自己承擔(dān)事故損失，因為此種情況保險公司也不會賠償損失給你。
7.駕駛證丟失、損害以及更換期間駕車造成的損失，不賠
基本險四個險種的免責(zé)條款中均注明，在駕駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動車造成的事故損失的，不予賠償。
特別是駕駛證丟失、或者更換時注銷原駕駛證的，這期間駕車相當(dāng)于無證駕駛，出事故不單保險不賠，可能會以無照駕駛被處罰。
更換駕駛證需要注銷原駕照?在2013年元旦開始實施的《機(jī)動車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》中，并沒有規(guī)定必須注銷之前的駕照才能更換別的駕照。不過，先注銷再培訓(xùn)已經(jīng)是業(yè)內(nèi)一個不成文的規(guī)定，早在2000年就開始實行了。之所以要采取這樣的方式，公交駕校也有自己的“苦衷”。據(jù)了解，從2000年開始，大客車司機(jī)就比較“搶手”，很多人來培訓(xùn)完后，學(xué)好技術(shù)就走了。這對于駕校來說是一種人才的流失，因此駕校采取這個手段來對學(xué)員進(jìn)行制約。公交駕校此項規(guī)定的另一個原因是，如果不注銷原來的駕照，那么就要給這部分學(xué)員辦理增駕手續(xù)，而另一部分沒有駕照的學(xué)員辦理的手續(xù)不一樣。為了方便材料的整合，干脆讓那部分已有駕照的學(xué)員注銷原有駕照。
8.事發(fā)超過48小時未告知保險公司，有可能不賠
這里為什么是“有可能不賠”呢?原因是《保險法》規(guī)定：被保險人須在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人，否則造成損失無法確定或擴(kuò)大的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
當(dāng)然如果可以提供有效的證明，包括交警給出的有效事故責(zé)任認(rèn)定書或者是財產(chǎn)損失證明(例如車輛修理費等)，那么就可以繼續(xù)向保險公司索賠。不過建議大家最好還是盡可能在48小時內(nèi)報險，減少不必要的麻煩;若確實由于特殊原因未能及時保險，也要現(xiàn)場拍照保留證據(jù)。
9.保險費交清前發(fā)生的保險事故，不賠
基本險通用條款第八條寫明，除保險合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險合同成立時一次交清保險費。保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。
同時，《保險法》規(guī)定，如果在超過規(guī)定的期限六十日內(nèi)未支付當(dāng)期保費，保險合同效力也中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。除非另有約定，否則此時的保險合約也就相當(dāng)于一紙空文。
10.車輛的新增設(shè)備損害，不賠
在車輛損失險和全車盜搶險的免責(zé)條款中規(guī)定，新車車輛出廠時的原廠配置以外新增設(shè)備的損失，保險公司不賠。這對于喜歡為自己的愛車“添油加醋”的車主們來說就需要注意了。
現(xiàn)在很多車主在新車買回來之后，都熱衷于自己再加以裝飾一番，例如加個包圍，加個尾翼什么的。不過，在日常使用過程中就要注意了，因為這類新增部件的損壞，均不屬于保險公司的賠償范圍，除非另外為這些新增部件買“新增加設(shè)備損失險”。
●總結(jié)
汽車保險中的免責(zé)條款中是大家最為頭疼的問題，原因在于買保險時保險人員并沒有逐條詳細(xì)的跟你講解免責(zé)條款中的內(nèi)容;而作為車主看著免責(zé)條款里面的一大堆文字，也沒耐心逐條去閱讀。因此在索賠過程中就出現(xiàn)了各種各樣的糾紛。
以上十條免責(zé)條款的內(nèi)容，是很容易被車主所誤解、理所當(dāng)然的認(rèn)為是屬于保險公司的理賠范圍，但實際上在免責(zé)條款上已經(jīng)有明確規(guī)定;如果在買保險過程中沒有仔細(xì)了解清楚，與保險公司也沒有另外約定，那么可能最后就會與保險公司走向“對簿公堂”的結(jié)果。
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