旅游保險種類繁多 境外游應(yīng)當(dāng)更注重救援服務(wù)
［編者按］ 適用保險產(chǎn)品多樣 大部分旅游愛好者都知道，無論是自駕游還是參加“驢友”活動，雖然旅游活動、旅游項目及線路有專門的團隊組織、策劃，但在安全責(zé)任上卻并無指定人員或單位承擔(dān)。 而參加“跟團游”，雖然旅行社會購買旅行社責(zé)任險，但該產(chǎn)品只承保旅游期間，由于旅行社本身及其雇員的疏忽或過失行為造成的游客損失，并不能涵蓋旅行期間發(fā)生...
適用保險產(chǎn)品多樣
大部分旅游愛好者都知道，無論是自駕游還是參加“驢友”活動，雖然旅游活動、旅游項目及線路有專門的團隊組織、策劃，但在安全責(zé)任上卻并無指定人員或單位承擔(dān)。
而參加“跟團游”，雖然旅行社會購買旅行社責(zé)任險，但該產(chǎn)品只承保旅游期間，由于旅行社本身及其雇員的疏忽或過失行為造成的游客損失，并不能涵蓋旅行期間發(fā)生的意外事故。而且即便滿足保障要求，發(fā)生事故后可以找旅行社進行賠償，但獲得賠償所需的時間往往較長，獲得賠償?shù)臄?shù)額也沒有保障。
因此，出游人員的安全很多時候只能靠自己保障。為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，旅游愛好者可以考慮保險公司提供的意外類保險產(chǎn)品。
例如，出行頻率較高者可以考慮人身意外保險。這類產(chǎn)品對外來的、突發(fā)的、意外傷害事故予以理賠，且可附加意外傷害醫(yī)療保險。有了此種保障的被保險人，無論因意外事故致殘、死亡，還是接受醫(yī)院治療，都能按照條款規(guī)定得到相應(yīng)賠償。由于費率僅在1.5%～2.5%，可以說性價比頗高。保障期限通常為一年。
對偶爾出行的旅游者來說，旅游意外保險可能更合適些。這種產(chǎn)品的特點在于專業(yè)化程度高、操作靈活，且費率較低。
在實際操作中，主要有兩種類型供選擇。第一種保障期限及保險金額較為靈活，可由投保人自己設(shè)置。以平安保險報價為例，境內(nèi)1日游意外險保額10萬元，意外醫(yī)療1萬元，保費10元。同樣的保險金額，如果期限增至10天，保費也就15元，平攤下來每天保費只需要1元多。你還可以將保額提高至20萬元、30萬元，系統(tǒng)將自動算出保費金額。
第二種保險期限及保險金額已由保險公司事先進行搭配組合，無需消費者自己費心搭配，操作相對方便，但選擇余地相對較小，且通常是保險公司與旅行社合作進行銷售的。以合眾人壽保險報價為例，境內(nèi)一日游，保額5萬元，含意外傷害保障4萬元、意外醫(yī)療保障0.6萬元及喪葬費0.4萬元，保費1元。境內(nèi)2日～15日游，保額15萬元，含意外傷害保障13萬元、意外醫(yī)療保障1.5萬元及喪葬費0.5萬元，保費4元。
此外，還有交通工具意外傷害保險可供出行者選擇。其承?？蛻粼诔俗煌üぞ叩倪^程中發(fā)生的意外事故，保障范圍一般包括航空意外保險、火車、輪船意外保險以及汽車意外保險。自駕出行者應(yīng)問清自駕車事故是否屬于理賠范圍。
此類保險的保額相對較高，通常在20萬到100萬不等，但由于其費率水平本身并不高，因此保費較低。一般7天至10天，最高保額40萬的交通工具意外傷害保險的保費約在20元左右，不會給出行成本增加負(fù)擔(dān)。
購買雖方便 驗證更重要
適合旅游期間配備的保險產(chǎn)品，不僅易于理解，而且購買的途徑有很多。
比如，出行者可以直接登錄保險公司或保險超市的網(wǎng)站進行網(wǎng)上投保。這種方法不僅節(jié)省時間，而且節(jié)省保費。不少保險公司網(wǎng)上渠道銷售的意外險、旅行險保費較傳統(tǒng)渠道可以優(yōu)惠20%~60%，此外還會有一些專門針對網(wǎng)上購買者推出的特別產(chǎn)品。
通過旅行社進行投保算是較為傳統(tǒng)的方式。通常是在消費者決定報團出游時，可通過旅行社向與其有合作關(guān)系的保險公司進行投保，選擇余地相對較小，但也省心。
此外，在購買車票時，出行者還可以直接在售票點購買意外險。但這僅僅能夠提供上下車期間的保障。因此比較適合作為“補充型”產(chǎn)品考慮，加強交通安全方面的保障。
需要提醒的是，無論通過以上三種渠道中的哪一種購買的適用于旅游的保險，其保單生效時間均為投保次日零時，這也就是說消費者必須在出行前一天完成投保，以免產(chǎn)生一天的保障空白期。
另外，在付費購買保險前，消費者務(wù)必要先了解保單的生效方式?，F(xiàn)行市場上此類保單的生效方式主要有兩種，一種是購買完成后，保單自動在次日零時生效。另一種則需要客戶進行激活。激活方式以網(wǎng)上激活、短信激活為主。由于這類保單的生效日為激活日的次日凌晨零時，因此出行者務(wù)必記得要提前激活，否則，花了保費也無法得到保障。
在成功購買旅行保險后，消費者還需要做一件事情，那就是保單驗真，以防止“假保單”侵害自己利益。
保單的驗證通常可以通過以下兩種方式進行：第一種是撥打保險公司的客服熱線進行保單驗真;第二種是直接登錄保險公司的官方網(wǎng)站，在意外險保單驗真區(qū)內(nèi)輸入自己的保單號，繼而查詢保單的狀態(tài)。消費者在驗真保單的過程中一旦發(fā)現(xiàn)有假保單的存在，應(yīng)及時撥打“12315”投訴熱線，并及時聯(lián)系“被山寨”的保險公司。
高風(fēng)險活動不屬于保障范圍
雖然通過購買相應(yīng)的保險產(chǎn)品可以將旅行途中的風(fēng)險進行轉(zhuǎn)嫁，但其中有些風(fēng)險是保險公司不承保的。
比如記者通過對多家保險公司人身意外傷害保險、旅行險等意外類產(chǎn)品的對比后發(fā)現(xiàn)，以上保險產(chǎn)品的“責(zé)任免除”項中都有這樣一條：“被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險運動”。也就是說，即使投保了以上保險，但被保險人因為從事以上高風(fēng)險活動而發(fā)生的意外，保險公司仍將拒絕賠償。
對于比較容易引起爭議的“探險活動”一項。保險公司對此的書面解釋為：“指明知在某種特定的自然條件下有失去生命或使身體受到傷害的危險，而故意使自己置身其中的行為。如江河漂流、徒步穿越沙漠或人跡罕至的原始森林等活動。”
而在前文提到的“黃山門”事件中，18位上海“驢友”未按照已經(jīng)開發(fā)的旅游線路進行景點觀光，而進入黃山一段未開放的區(qū)域，這種行為通常會被認(rèn)定為“探險活動”，期間如果發(fā)生了保險事故，被保險人可能也難以得到賠付。
因此，為了自己和家庭成員以及其他人員的安全著想，廣大的旅游愛好者，還是要秉著“開開心心出門、平平安安回家”的宗旨才好。
境外游應(yīng)當(dāng)更注重救援服務(wù)
對于計劃去國外度假、旅游的消費者而言，購買含有24小時緊急救援服務(wù)的意外類保險是必不可少的。這樣一旦在旅游過程中發(fā)生保險事故，被保險人只需要撥打保單上的救助電話，就會有專人為其安排救治，而無需考慮語言差異、就診項目差異等問題了。
目前，大部分保險公司都有境外緊急救援類的產(chǎn)品，且均與國際上一些最著名的全球援助公司(如國際救援組織(SOS))合作。一般來說，緊急救援與醫(yī)療的項目主要有：安排住院并墊付醫(yī)療費用、轉(zhuǎn)院治療、轉(zhuǎn)運回國、安排子女回國、遺體或骨灰運送回國安葬、協(xié)助辦理丟失的證件、法律援助等。
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