新年保險規(guī)劃很忙 檢查意外險是否已執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)
［編者按］ 農(nóng)歷蛇年剛剛過去，隨著馬年的到來，還在休假期間的人們，馬上就開始著手考慮進(jìn)行全年財富規(guī)劃了。隨著社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，財富規(guī)劃已經(jīng)不僅僅是圍繞著財富的保值增值，對家庭的保障以及風(fēng)險的防范越來越多地成為財富規(guī)劃中最重要的一環(huán)。 業(yè)內(nèi)人士提醒，隨著商業(yè)保險的普及和險種的復(fù)雜化，很多人都擁有了自己的保險，一個家庭甚至同時投保了好幾份保險，但很多投保人卻對所購買保險的具體信息和保險權(quán)益并不...
農(nóng)歷蛇年剛剛過去，隨著馬年的到來，還在休假期間的人們，馬上就開始著手考慮進(jìn)行全年財富規(guī)劃了。隨著社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，財富規(guī)劃已經(jīng)不僅僅是圍繞著財富的保值增值，對家庭的保障以及風(fēng)險的防范越來越多地成為財富規(guī)劃中最重要的一環(huán)。
業(yè)內(nèi)人士提醒，隨著商業(yè)保險的普及和險種的復(fù)雜化，很多人都擁有了自己的保險，一個家庭甚至同時投保了好幾份保險，但很多投保人卻對所購買保險的具體信息和保險權(quán)益并不十分了解。因此，趁著歲末年初，消費者不妨為自己的家庭保單做一次全面的“體檢”，既可以充分了解自己的保險權(quán)益，同時也可以查漏補(bǔ)缺，根據(jù)家庭財務(wù)狀況的變化做出進(jìn)一步完善。
重疾險防患于未然
隨著我國社會保障越來越完善，絕大多數(shù)用人單位都會為員工購買保障相對較全的社保，但是，需要注意的是，社保對于重大疾病的保障還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，一旦發(fā)生重大疾病，對于個人以及家庭來說，無疑將承受巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。與此同時，近年來，我國重大疾病的發(fā)病率卻又呈現(xiàn)逐年升高的情況。因此，重疾險也日漸成為家庭保單中的必備險種。
對此，平安人壽浙江省分公司的張小姐表示，投保重疾險越早越好。張小姐告訴記者，之前她的一位客戶王女士就吃了個大虧。王女士在同事的影響下，計劃購買一份重疾險，但由于工作太忙卻一拖再拖，直到去年年底體檢查出患有乳腺癌，此時再想投保已經(jīng)來不及了，王女士需要自己承擔(dān)高額的醫(yī)療費。不僅如此，日后哪怕手術(shù)后痊愈，王女士如果要投保其他的保險，需要面對一個“如實告知”的要求，也就是說，基于有過往病史，王女士有可能被保險公司要求增加保費，責(zé)任免除，甚至拒保。
同時，張小姐還建議消費者，隨著家庭收入的增加，也可以適當(dāng)調(diào)高重疾險的保額，有相應(yīng)需求的消費者可以在年初做一次保單變更，將重疾險的保額適當(dāng)調(diào)高。
檢查意外險是否已執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)
對于更多的家庭來說，意外險或者稱得上普及程度最高的商業(yè)保險。
所謂意外險，是指被保險人在保險期間，因遭受外來的、非本意的、突發(fā)的意外事故，使身體蒙受傷害而殘廢或?qū)е滤劳?，保險公司按合同約定向被保險人給付保險金的一種人身保險。該險種花費低、保障實在，從幾天到一年，保險公司能提供保障時間不等的短期意外險供消費者選擇，可謂物美價廉，因此也備受市場青睞。
一年剛剛過去，在給家庭保單進(jìn)行“體檢”時，一定要注意查看意外險是否已經(jīng)到期，如果到期的話，應(yīng)該及時投保新的一年保單，避免出現(xiàn)保障真空期。同時，在日常生活中，我們也可以充分利用好某些消費項目或者理財項目贈送的短期意外險，盡管保障時間不長，但保障內(nèi)容也算得上全面。
此外，需要注意的是，2014年1月1日起，新版《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》正式實施，與舊標(biāo)準(zhǔn)相比，新標(biāo)準(zhǔn)對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進(jìn)行大幅擴(kuò)容，如原標(biāo)準(zhǔn)為7個傷殘等級34項，新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)增至10個傷殘等級共281項傷殘條目。為了保障自身的權(quán)益，如果保單在新的一年尚未到期，最好能夠向保險公司咨詢，原本的產(chǎn)品是否已經(jīng)及時進(jìn)行了“升級”;而如果舊的保單已經(jīng)到期，消費者在續(xù)?；蛘哔徺I新的意外險時，務(wù)必要看清楚，保險公司銷售的意外險是否已經(jīng)開始執(zhí)行了新標(biāo)準(zhǔn)，因為盡管各家保險公司被要求從元旦起銷售的意外險都開始執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)，但仍舊有部分險企最近推出的新版意外險未及時“升級”。
教育金養(yǎng)老金提前準(zhǔn)備
如果是已經(jīng)有了孩子的家庭，教育金則必然成為不可不考慮的一大保險儲備。家長在自身保障全面的情況下，不妨為孩子準(zhǔn)備一部分教育金，減輕孩子就學(xué)時夫妻倆面臨的壓力。
而春節(jié)期間，孩子基本都會收到少則上千多則上萬元的壓歲錢，家長還可以利用這筆壓歲錢來為孩子儲備教育金。因為基本上每年的“收入”都很穩(wěn)定，加上這筆“收入”的時間又很固定，非常適合投保險。
孩子的保險規(guī)劃，著重在健康和教育兩方面，還有創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金。由于保險的保障主要依靠時間積累，一般情況下，投保人的年齡越小，保費就越低，因此家長為孩子準(zhǔn)備教育金越早越好。同時，用孩子的壓歲錢為孩子準(zhǔn)備教育金，除了能夠用到最“恰當(dāng)”的地方以外，還能夠養(yǎng)成下一代積極理財?shù)牧己糜^念和習(xí)慣。
此外，與教育金一樣，養(yǎng)老金也同樣屬于需要提前部署的險種。根據(jù)保險業(yè)內(nèi)人士的介紹，一般而言，養(yǎng)老金在40歲之前籌備會比較好，如果消費者想要保持退休生活的質(zhì)量不會降低太多，應(yīng)該趁著收入較高開始儲備養(yǎng)老金，既可以儲備相對多一些的養(yǎng)老金，又不會給當(dāng)前的生活帶來太大影響。具體產(chǎn)品選擇上，可以配置一些分紅型的養(yǎng)老保險，抵御通貨膨脹同時留下一筆養(yǎng)老金，為退休生活做好準(zhǔn)備。
上文提到的是具體一些不同險種的選擇，然而如果要做一個中長期的保險規(guī)劃，大致可以按照各個不同的人生階段來做參照。
首先，如果處于單身時期，不妨以保障型保險為主。這個階段的人收入相對不高，如果出現(xiàn)健康問題，就會給家庭帶來較重負(fù)擔(dān)，同時，這類保險的保費相對較低。一般情況下，25歲以前未成家的階段，意外險是最常見的選擇，費率低，保障高，符合年輕人的消費水平和需要。
其次，如果組建了一個小家庭，有了另一半，隨著家庭收入的增加，需要考慮的東西也多了，此時的保險適合以保障為主，適當(dāng)考慮投資。這個階段，選擇重疾險和終身壽險，可以把健康、家庭等諸多的后顧之憂交由保險公司幫助承擔(dān)。
最后，進(jìn)入中年時期，這也是家庭收入穩(wěn)定且達(dá)到一定高度的時期，不過，隨著孩子的出生與成長，經(jīng)濟(jì)壓力與生活壓力也同樣在增加，所以要適當(dāng)增加重疾險和投資型保險的投保額度。此外，在這一時期要特別關(guān)注養(yǎng)老保障，最好做到及早規(guī)劃，才能在福利欠缺、保障不夠，或是因為別的投資渠道不夠的情況下，讓自己的老年生活有一個保障。
總體來說，保險的購買要根據(jù)家庭的可支配收入來量身定制。一般情況下，考慮到家庭的資金結(jié)構(gòu)和資金流，從資產(chǎn)配置和家庭保障的角度綜合考慮，合理的投保額度需要占家庭年收入的10%—20%，保額最好為家庭年收入的5至10倍。
根據(jù)人生階段選擇不同的保險規(guī)劃
事實上，在現(xiàn)實生活中，買了保險卻束之高閣幾乎是所有投保人的通病。保險業(yè)內(nèi)人士建議，消費者也需要在具體細(xì)節(jié)上對家庭的保單進(jìn)行一次徹底的“年檢”。
首先，對于家中購買了不止一張保單的消費者，建議投保人制作一張“保險一覽表”，列明每張保單的繳費時間、投保人、受益人、保障利益、保險收益領(lǐng)取時間、繳費賬戶、相關(guān)保險公司的客服電話、營銷員電話等重要信息，這樣下一年再為保單做“年檢”的時候就可以一目了然。一般情況下，續(xù)保、分紅每年一次，客戶在正常及時繳納保費的基礎(chǔ)上，可在保單生效對應(yīng)日前一至兩個月關(guān)注一次，確保保單在續(xù)保、分紅前保持有效。因此對保單進(jìn)行年檢至關(guān)重要。
其次，消費者購買的各類長期壽險，如果超過限期沒有繳費，保單將自動失效;過后2年(一般復(fù)效期是兩年)還沒有向保險公司申請復(fù)效，保單將徹底“消亡”。保單一旦失效，將帶來不同的“后遺癥”，嚴(yán)重的保險合同將被終止。即使保險公司同意復(fù)效，也將受到一定限制，例如要重新健康告知，重新審核，如果身體狀況達(dá)不到規(guī)定，則會遭遇加費、增加觀察期或拒保等情況。因此，在對保單“體檢”時應(yīng)留意保單是否有效，只有有效保單才能發(fā)揮其意外、健康或是養(yǎng)老功能。
此外，還需要明確繳費方式和時間，大多數(shù)保險屬期繳型，需定期續(xù)繳保費;確保個人信息無誤，若聯(lián)系地址、電話或受益人等發(fā)生變化應(yīng)盡早通知保險公司更新保單信息。
值得高興的是，目前多家保險公司都推出了APP或者公眾微信平臺，消費者可以通過這些渠道輕松便捷地完成保單信息查詢，如果連接了手機(jī)銀行等手機(jī)支付功能，消費者還可以直接通過這些渠道繳納保費，做到足不出戶給保險“體檢”和“醫(yī)治”。
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