存款保險制度將使存款保障“全覆蓋”
［編者按］ 近日央行發(fā)布《2013年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》指出，建立存款保險制度的各項準備工作目前已基本就緒。據(jù)了解，《存款保險條例》也將進入決策程序。該《條例》生效實施的同時，存款保險制度隨之建立。 在深化金融改革的背景下，加快建立存款保險制度，完善國家金融安全網(wǎng)，有效保護存款人利益，為進一步深化改革提供堅實的制度保障，已是各方共識—— 存款...
近日央行發(fā)布《2013年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》指出，建立存款保險制度的各項準備工作目前已基本就緒。據(jù)了解，《存款保險條例》也將進入決策程序。該《條例》生效實施的同時，存款保險制度隨之建立。
在深化金融改革的背景下，加快建立存款保險制度，完善國家金融安全網(wǎng)，有效保護存款人利益，為進一步深化改革提供堅實的制度保障，已是各方共識——
存款保障“全覆蓋”
我國存款保險將采用強制險形式，所有吸收公眾存款的金融機構(gòu)都須參加進來，使存款保障做到“全覆蓋”
近日，人民銀行行長周小川就學(xué)習(xí)貫徹黨的十八屆三中全會精神發(fā)表署名文章提出，我國存款保險制度要覆蓋所有存款類金融機構(gòu)。此前，人民銀行副行長劉士余也曾披露，國務(wù)院跨部委課題組一致建議，建立覆蓋所有存款類金融機構(gòu)的統(tǒng)一的存款保險制度，所有吸收公眾存款的金融機構(gòu)，都必須參加存款保險體系。這就意味著，凡是依法設(shè)立的銀行或信用社，無論存款人將資金存放在哪家機構(gòu)，都能統(tǒng)一得到存款保險的明確制度保障。
存款保險采取強制險，有利于為存款人提供“無死角”的全面保護。目前，我國銀行經(jīng)營情況總體穩(wěn)健，存款保險就是在這個基礎(chǔ)上再給存款人增加一道額外的安全保障。廣東金融學(xué)院院長陸磊認為，存款保險是為金融機構(gòu)買“意外險”，金融機構(gòu)現(xiàn)在健康不代表未來就沒有風險，強制他們參與有利于防范其潛在的風險，而且，一旦發(fā)生風險也有相應(yīng)的保障和風險處置的機制。
除了強制的全面保護以外，強制保險也更能保障制度公平。“采用強制險能保證包括國有大行在內(nèi)的金融機構(gòu)參與進來，保證存款保障制度的公平性。”陸磊表示。國有大行指的是“中農(nóng)工建交”等銀行業(yè)內(nèi)的“大塊頭”，這些銀行現(xiàn)在被稱為“系統(tǒng)重要性銀行”——他們一旦發(fā)生風險，將對金融系統(tǒng)整體的穩(wěn)定性產(chǎn)生極大的影響。正因為這些“大塊頭”舉足輕重的地位，有了存款保險的保障，將能防范他們未來可能出現(xiàn)的風險，進而保證金融體系的平穩(wěn)運行。
雖然采取強制險，但每個金融機構(gòu)要繳納的保費并不一樣。我國存款保險制度將實施差別費率，基本的原則是，費率水平與銀行的風險掛鉤，對高風險機構(gòu)實行高費率，反之實行低費率，與金融機構(gòu)的類型沒有必然聯(lián)系。
“這體現(xiàn)了存款保險制度的市場化原則。”中國銀行國際金融研究所副所長宗良認為，實行單一費率不利于形成正向激勵，對經(jīng)營穩(wěn)健、風險較低的銀行顯失公平，容易縱容金融機構(gòu)片面追求商業(yè)收益而承擔過高風險。而差別費率有利于發(fā)揮對金融機構(gòu)的風險警示與約束作用，促進金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，降低道德風險，對保護存款人也更加有利。
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