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哪些保險為公寓火災(zāi)買單

來源：理財周刊發(fā)布時間：2011-04-07 19:18 瀏覽：7136 次

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［編者按］ 2010年11月15日下午，上海靜安區(qū)膠州路728號，一棟28層教師公寓發(fā)生火災(zāi)。截至記者截稿時為止，已經(jīng)造成53人遇難，70余人受傷。　　一場大火，將整幢大樓燒得面目全非，失去親人的人們痛哭流涕，房屋發(fā)生嚴重損毀的人們也傷心落淚，同時也再次向廣大市民敲響了保險警鐘?！　∶鎸馂?zāi)這類重大意外，我們?nèi)滩蛔∫獑枺銥樽约海瑸榧胰?，為家庭的財產(chǎn)投保過么？！...

2010年11月15日下午，上海靜安區(qū)膠州路728號，一棟28層教師公寓發(fā)生火災(zāi)。截至記者截稿時為止，已經(jīng)造成53人遇難，70余人受傷。

　　一場大火，將整幢大樓燒得面目全非，失去親人的人們痛哭流涕，房屋發(fā)生嚴重損毀的人們也傷心落淚，同時也再次向廣大市民敲響了保險警鐘。

　　面對火災(zāi)這類重大意外，我們?nèi)滩蛔∫獑?，你為自己，為家人，為家庭的財產(chǎn)投保過么？！

　　壽險、意外險、醫(yī)療險能給力

　　人身傷亡方面，由于火災(zāi)引發(fā)的身故，通過各類壽險、意外險，只要合同仍在有效狀態(tài)下，都能得到全額的理賠金。

　　如果家人因為火災(zāi)不幸身故，家屬在悲痛之余，也要盡力回憶一下，亡故者是否曾經(jīng)作為被保險人，購買過各類壽險，包括終身壽險、定期壽險、兩全保險、萬能險、投連險，有沒有投保過各類意外險。如果有購買過，即使相關(guān)的保單已經(jīng)在這次火災(zāi)中丟失損毀，也可以向投保公司咨詢相關(guān)理賠手續(xù)如何辦理。因為在保險公司系統(tǒng)中，仍然會有相應(yīng)的投保記錄留存，包括紙質(zhì)合同。

　　此外，家屬也要記得詢問一下，身故者所在企業(yè)、團體，有沒有曾經(jīng)投保過各類團體壽險、團體人身意外險，因為這兩類保險也能對大火中不幸遇難者提供保險理賠。

　　目前，中國人壽、平安人壽、太保壽險、新華人壽、泰康人壽、太平人壽、友邦保險等幾乎所有壽險公司，以及各家養(yǎng)老險公司，都在通過各種途徑和渠道，盡力排查是否有客戶在這次大火中出險、遇難、受傷。作為投保者及家屬，最好能盡快主動聯(lián)絡(luò)保險公司或代理人。

　　如果是在這場大火受傷而住院，發(fā)生住院醫(yī)療費用，那么，如果曾經(jīng)投保過醫(yī)療費用報銷類保險，也能得到相應(yīng)的理賠。如果投保過醫(yī)療津貼類保險，則可以按照約定的每日津貼額度獲得一定的保險金補貼。

　　如果在這場大火中受傷，且導(dǎo)致殘疾，那么通過含有殘疾保障責(zé)任的各類壽險，或是意外險，也可以按照殘疾等級不同，獲得相應(yīng)的理賠金。

　　家財險可理賠房屋家財損失

　　這次火災(zāi)，過火房屋及家庭財產(chǎn)類損失也是非常嚴重的，如果曾經(jīng)投保過家庭財產(chǎn)類保險，包括團體家財險，基本上都能獲得一定的理賠。

　　太保產(chǎn)險上海分公司陳文康副總經(jīng)理告訴本刊記者，家財險的承保范圍很寬泛，既可以包括房屋本身，也可以針對房屋內(nèi)財產(chǎn)，比如可包括房屋裝修、家用電器、床上用品、服裝和家具等其它家庭財產(chǎn)。還可以附加選擇盜搶險、門窗鎖惡意破壞損失險、現(xiàn)金及金銀珠寶險、水暖管爆裂險、家庭住戶第三者責(zé)任一切險等。

　　目前市場上出售的保障型家財險一般都是按照不同保險責(zé)任分項或組合保險的，大多數(shù)產(chǎn)品可以按照具體保險項目提供彈性選擇。這類險種費率低保障程度高，一年一兩百元的保費投入，就可獲得幾十萬元甚至百萬元的保障。

　　如果房屋在這次大火中因為過火，造成房屋主體結(jié)構(gòu)損壞，確實喪失了居住功能的，家財險是能賠付的，但具體理賠金額要經(jīng)保險公司具體查勘，或者公估后才能確認。

　　而室內(nèi)財產(chǎn)損失部分，太保產(chǎn)險上海分公司陳文康副總經(jīng)理告訴本刊記者，主要還是根據(jù)保險合同，按照項目分項賠付。比如，家用電器，金銀首飾、現(xiàn)金，等等，都可以按照項目逐項分類賠付。但他提醒廣大投保人，分類賠付一般都是有約定限額的，最高理賠金不得超過合同約定的限額。

　　比如，這次大火中，根據(jù)媒體報道，有戶居民家里40萬元的巨額現(xiàn)金被燒毀，即便情況屬實，且這戶人家投保了含有現(xiàn)金保障責(zé)任的家財險，但因為是限額賠付方式，最多只能按照合同上約定的數(shù)額來理賠，而一般家財險的現(xiàn)金賠償限額為1000元、2000元或5000元。

平安財險上海分公司家財險部副經(jīng)理陳先生則特別提醒本刊廣大讀者，雖然理論上，在保險事故發(fā)生后的一定時間內(nèi)，家財險都可以申請索賠，但作為投保者，一定要盡早報案，盡早申請理賠，在火災(zāi)過后要理清思路，想想自己或所在企業(yè)是否曾經(jīng)投保過家財險。因為家財險理賠過程中，一般是以發(fā)票等票據(jù)作為確定理賠金額的重要依據(jù)的，但火災(zāi)的情況比較特殊，很多票據(jù)都會丟失損毀，包括裝修材料發(fā)票、家用電器的發(fā)票、金銀首飾的發(fā)票等等。所以，最好能盡量保持火災(zāi)現(xiàn)場的原貌，那么等保險公司核賠人員到現(xiàn)場查勘的時候，至少還能在廢墟中找到一些“蛛絲馬跡”，加快理賠速度。

　　“比如，雖然電視機機身大部分被燒壞了，但如果能在廢墟中看出電視機的牌子，大概尺寸，就能根據(jù)市場購置價，給出一個理賠金額，否則，很容易口說無憑?！逼桨伯a(chǎn)險陳先生這樣舉例。

　　同時，平安產(chǎn)險陳先生也給廣大投保人支招，如果在現(xiàn)場找不到證據(jù)，那么也可以向保險公司提供二手證據(jù)，比如以前的家庭內(nèi)部結(jié)構(gòu)照片，或者當(dāng)初裝修時留在裝修公司的合同等，總之，要盡量找到可以證明房屋及室內(nèi)財產(chǎn)價值的證明性材料，才有利于申請理賠。

　　此外，根據(jù)太保產(chǎn)險上海分公司陳文康副總經(jīng)理介紹，現(xiàn)在市場上還推出了很多保障內(nèi)容豐富多彩、五花八門的新型家財險。比如，房東險，租客險等，如果是這類家財險，因為這場大火導(dǎo)致房屋損壞，投保者除了對房屋本身的損失可以申請一定的理賠外，房客為此產(chǎn)生的在外過渡性租借的費用，也可以按照合同本身的約定，獲得一定的補償金。

　　房貸險重要性不容忽視

　　這次大火，還將房貸險重新拉回我們的視線范圍。

　　由于從2005年起，大部分銀行已經(jīng)不再強制要求貸款客戶購買房貸險了，因此實際上購房借款人購買房貸險的比例相當(dāng)?shù)?，相?dāng)部分人在購房時候為了“節(jié)約”幾千元，選擇了不購買房貸險。

　　但實際上，類似發(fā)生火災(zāi)后，造成貸款人身故或殘疾，或者房屋主體結(jié)構(gòu)大面積損毀，房貸險的保障功就顯得非常重要了。

　　目前上海市場上的房貸險，一般都可提供兩大塊保障，一塊內(nèi)容是保障房屋主體結(jié)構(gòu)(建筑物本身、墻面等，不包括室內(nèi)裝潢和室內(nèi)物件)遭受損失，同時保障還貸人因為遭遇意外傷害事故而喪失還貸能力的情況，也就是“還貸保證責(zé)任保險”。

　　雖然這次膠州路起火的房子因為是教師公寓，大部分居民不是商業(yè)按揭貸款形式購房的，目前各家保險公司也沒有收到房貸險方面的理賠申請，但通過這次意外事故，我們再次提醒廣大讀者，如果今后按揭貸款購房，最好還是能投保房貸險，加強對房屋本身及借款人(包括主要借款人和次要借款人)的保障力度。

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