中老年理財(cái)可考慮長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)
［編者按］ 中國(guó)將提前步入老齡化社會(huì)，上海實(shí)施彈性退休制，法國(guó)為彌補(bǔ)養(yǎng)老金缺口被迫提高退休年齡。最近這些話題讓人們?cè)桨l(fā)重視養(yǎng)老問題。近日，記者就老人理財(cái)請(qǐng)教了幾位專業(yè)人士。專業(yè)人士認(rèn)為，目前中國(guó)人在準(zhǔn)備養(yǎng)老保障方面，不少人已經(jīng)意識(shí)到光憑社保養(yǎng)老不夠，還需通過理財(cái)儲(chǔ)備養(yǎng)老金。但在老人理財(cái)方面，普遍對(duì)資產(chǎn)的安全性與流動(dòng)性認(rèn)識(shí)不足。 嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)投資比例 記者獲悉，有的即將退休的夫婦...
中國(guó)將提前步入老齡化社會(huì)，上海實(shí)施彈性退休制，法國(guó)為彌補(bǔ)養(yǎng)老金缺口被迫提高退休年齡。最近這些話題讓人們?cè)桨l(fā)重視養(yǎng)老問題。近日，記者就老人理財(cái)請(qǐng)教了幾位專業(yè)人士。專業(yè)人士認(rèn)為，目前中國(guó)人在準(zhǔn)備養(yǎng)老保障方面，不少人已經(jīng)意識(shí)到光憑社保養(yǎng)老不夠，還需通過理財(cái)儲(chǔ)備養(yǎng)老金。但在老人理財(cái)方面，普遍對(duì)資產(chǎn)的安全性與流動(dòng)性認(rèn)識(shí)不足。
嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)投資比例
記者獲悉，有的即將退休的夫婦將半數(shù)以上資產(chǎn)投入股市，有的甚至將房產(chǎn)賣掉投入股市。這種做法屬于中老年理財(cái)大忌。對(duì)于普通收入者而言，通常而言，風(fēng)險(xiǎn)承受能力與收入的增長(zhǎng)潛力、年齡時(shí)段有密切關(guān)系。如果一個(gè)人處于青壯年，未來收入水平會(huì)逐年增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)承受力也會(huì)隨之增大。通常男性到50歲、女性到45歲收入將達(dá)峰值。自此以后，風(fēng)險(xiǎn)承受力隨之下降。因此，中老年理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)是資產(chǎn)的安全性。
究竟如何控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例，理財(cái)專家建議，用所在地區(qū)的平均壽命減去本人的實(shí)際年齡，剩余部分可當(dāng)作風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置比例。比如，上海的平均壽命是80歲，如果現(xiàn)在45歲，那么，投資于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例則不應(yīng)大于35%。
偏股型基金及基金定投產(chǎn)品、股權(quán)投資產(chǎn)品(PE)、投連險(xiǎn)均屬于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。這類資產(chǎn)的收益均為上不封頂、下不保底。債券、保本型理財(cái)產(chǎn)品、保本固定收益的信托產(chǎn)品、債券基金、貨幣基金是低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。國(guó)債、存款則是無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。
中老年理財(cái)注意流動(dòng)性
中老年理財(cái)除了注意資產(chǎn)安全性外，還應(yīng)注意資產(chǎn)的流動(dòng)性。變現(xiàn)能力決定了流動(dòng)性好壞。
中大君融投資顧問公司總裁毛丹萍曾經(jīng)說，一個(gè)老人家退休了，住在女兒家。女兒勸爸爸說：“以后我們一起住，我給你養(yǎng)老，你把存款給我，一起買一套房子吧。”老人把錢拿出去后才發(fā)現(xiàn)很不方便。老人想出去旅游還得問女兒要錢。類似情況在生活中很常見，老人將一生積蓄拿出來給兒子或女兒交購(gòu)房首期，或者為孩子創(chuàng)業(yè)投資首期資金，這種資產(chǎn)都有不宜變現(xiàn)的特點(diǎn)。
在財(cái)力充沛的青壯年甚至中年時(shí)投資房產(chǎn)，為養(yǎng)老積累資金是不錯(cuò)的選擇。人到老年靠房租貼補(bǔ)開銷也是可行方案。但人近黃昏絕對(duì)不是考慮買房子的時(shí)機(jī)，而是應(yīng)該考慮賣房子，或者將住房“變現(xiàn)”、“變活”用于花銷。
指定受益人或早立遺囑
據(jù)理財(cái)專業(yè)人士介紹，在西方老年人為了過一個(gè)滋潤(rùn)的晚年，將一生積累的死財(cái)富變活，提前為自己服務(wù)的高招很多。最主要的方法就是指定受益人和立遺囑。
廣東萬商律師事務(wù)所欒永明律師表示，按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人都有權(quán)力指定保單受益人。如果一個(gè)老人在年輕時(shí)曾給自己投保了壽險(xiǎn)保單，他就可以通過指定這張保單的受益人，為自己晚年挑選“服侍生”。如果他的兒女不照顧他，而他的鄰居或者朋友很有愛心經(jīng)常照顧他，他就可以將鄰居或朋友指定成保單受益人。他也可以將保單的受益人先指定成自己本人，然后，通過立遺囑的方式將照顧他晚年生活的人列為財(cái)產(chǎn)繼承人。欒律師提醒老年人，通常情況下，立有遺囑的人，其身后財(cái)產(chǎn)會(huì)按遺囑繼承分割。如果沒有遺囑則需按法定繼承人的順序進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分割繼承。配偶、子女、父母是第一序列法定繼承人。如果不立遺囑，很可能身前辛苦照顧老人的人反而得不到一點(diǎn)回報(bào)。
可考慮長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)
中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。政府提供的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，其發(fā)放的目標(biāo)替代率不超過58%，企業(yè)年金作為一種補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，在退休收入中的替代率只有1%。因此，專業(yè)人士建議，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)組成。如果沒有補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的市民應(yīng)該提早著手建立個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃，這個(gè)計(jì)劃應(yīng)當(dāng)包括購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)、房產(chǎn)、證券及理財(cái)產(chǎn)品等。
為了使自己晚年生活有較高質(zhì)量保障，除購(gòu)買意外、重疾、養(yǎng)老險(xiǎn)外，還可考慮有長(zhǎng)期護(hù)理、疾病晚期賠付等功能的險(xiǎn)種。著名華裔美籍學(xué)者陳志武近日在媒體公開發(fā)表的致女兒的一封信中，倡導(dǎo)拋棄中國(guó)家長(zhǎng)“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)。他告訴兩個(gè)女兒，他們夫婦已經(jīng)購(gòu)買了養(yǎng)老保險(xiǎn)甚至購(gòu)買了晚年不能動(dòng)時(shí)的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，完全可能做到老年獨(dú)立，老而自尊。
現(xiàn)在友邦、平安等保險(xiǎn)公司也有類似產(chǎn)品推出。比如，友邦的“全佑一生”的最大特色即是長(zhǎng)期護(hù)理保障。如被保險(xiǎn)人在60周歲后因疾病或其他原因被認(rèn)定為完全喪失自主生活能力，無法獨(dú)立完成穿衣、如廁、洗澡等六項(xiàng)基本日?；顒?dòng)中的三項(xiàng)，且該狀態(tài)持續(xù)180天以上，可以在被認(rèn)定后按月領(lǐng)取等同于1/120保險(xiǎn)金額的老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金，最多可連續(xù)領(lǐng)取120個(gè)月。此外，疾病終末期階段保障也是此保險(xiǎn)的亮點(diǎn)之一。
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