定期壽險&終身壽險，是二選一嗎？
［編者按］ 在保險規(guī)劃中，定期壽險和終身壽險是否一定要二選一？答案是否定的。
在保險規(guī)劃中，定期壽險和終身壽險是否一定要二選一？答案是否定的。
雖然同為壽險，它不僅僅是定期和終身時間長短的差異。二者各有特點(diǎn)，適用場景不同，需要根據(jù)自身需求搭配購買，實(shí)現(xiàn)保障與儲蓄的雙重目標(biāo)。
定期壽險
定期壽險的核心優(yōu)勢是 “高杠桿、低保費(fèi)”。它只在約定的保障期限內(nèi)（比如 10 年、20 年、至 60 歲等）提供身故 / 全殘保障。若被保險人在保障期內(nèi)出險，保險公司按保額賠付；若保障期結(jié)束仍生存，保險合同終止，保費(fèi)不返還。
這種產(chǎn)品非常適合家庭責(zé)任較重的人群，比如有房貸車貸、需要撫養(yǎng)子女或贍養(yǎng)老人的年輕人。
以 30 歲男性為例，投保某定期壽險：基本保額100萬+航空意外100萬保額+100水陸公共交通意外身故或全殘保險金，保障至 60 歲，每年保費(fèi)只需1117.8元。
用較低的成本就能為家庭撐起 “經(jīng)濟(jì)保護(hù)傘”，避免因家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然離世導(dǎo)致生活陷入困境。
每年保費(fèi)1千元左右就可撬動幾十倍、甚至幾百倍的杠杠。定期壽險因?yàn)槭且陨鳛楸ｋU標(biāo)的，屬消費(fèi)型保障，所以保險杠桿是非常大的。
終身壽險
終身壽險則能提供 “終身保障 + 儲蓄功能”。它的保障期限是終身，由于保障必然會兌現(xiàn)，所以終身壽險的保費(fèi)遠(yuǎn)高于定期壽險。保費(fèi)會在保險公司進(jìn)行長期投資運(yùn)作，保單會產(chǎn)生現(xiàn)金價值，且現(xiàn)金價值會隨著時間增長。
這使得終身壽險不僅能作為遺產(chǎn)規(guī)劃工具，將財(cái)富定向傳承給家人，還能通過減保、保單貸款等方式靈活提取現(xiàn)金價值，用于子女教育、自己的養(yǎng)老補(bǔ)充等。
對于資產(chǎn)較多、希望進(jìn)行財(cái)富傳承或有長期儲蓄規(guī)劃的人來說，終身壽險是不錯的選擇。
同樣以30歲男性、投保新華保險利久久2號終身壽險為例：保費(fèi)投入每年5萬、繳費(fèi)5年。
身故金前15年最高是已交保費(fèi)的2倍，20年后的身故金與現(xiàn)價一致。
保單現(xiàn)價第5年年末開始會大于已繳保費(fèi)、時間越久、保單現(xiàn)價越高。保單現(xiàn)價可以減保或退保提取出來。
由此可見，定期壽險更側(cè)重解決人生特定階段的高額保障需求，終身壽險則兼顧保障與長期財(cái)富規(guī)劃。
在實(shí)際配置中，完全可以 “先定期、后終身” 或 “定期 + 終身” 組合。
比如年輕時先買高保額的定期壽險覆蓋家庭責(zé)任期，同時根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力搭配一份小額終身壽險作為儲蓄；隨著收入提高，再逐步增加終身壽險的保額，既能在關(guān)鍵時期有充足保障，又能為未來儲備一筆確定的財(cái)富。
總之，定期壽險和終身壽險并非對立關(guān)系，而是可以相互補(bǔ)充的。關(guān)鍵在于明確自身當(dāng)前的保障需求和長遠(yuǎn)的財(cái)務(wù)目標(biāo)，合理規(guī)劃，讓保險真正為生活保駕護(hù)航。
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