保險(xiǎn)集體漲價(jià)！現(xiàn)金價(jià)值集體降低！是真是假？
［編者按］ 聽(tīng)說(shuō)保險(xiǎn)要集體漲價(jià)，增額壽和年金險(xiǎn)保單利益集體減少，預(yù)定利率3.5%和3.0%的現(xiàn)金價(jià)值居然能相差幾百萬(wàn)？6月30號(hào)后再也買不到3.5%的產(chǎn)品了??？
聽(tīng)說(shuō)保險(xiǎn)要集體漲價(jià)，增額壽和年金險(xiǎn)保單利益集體減少，預(yù)定利率3.5%和3.0%的現(xiàn)金價(jià)值居然能相差幾百萬(wàn)？6月30號(hào)后再也買不到3.5%的產(chǎn)品了??？這些都是真的嗎？
這期視頻就給你說(shuō)明白。
首先，咱們一起回顧下，保險(xiǎn)漲價(jià)利益減少的消息，是從什么時(shí)候、從哪里開(kāi)始傳出來(lái)的，就能判斷消息真假了。
三月底，大家長(zhǎng)把多家保險(xiǎn)公司組織在一起進(jìn)行了約談，最終就降低責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率達(dá)成共識(shí)，建議把年復(fù)利3.5%降到3%后，再逐步調(diào)整。
四月份，又正式出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)，要求壽險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的定價(jià)利率，從3.5%降到3.0%。
這兩則來(lái)自財(cái)聯(lián)社的消息，基本讓預(yù)定利率下降變成板上釘釘?shù)氖虑椋贿^(guò)并不是降到3.0%就觸底了，未來(lái)還是有繼續(xù)下調(diào)的可能。
預(yù)訂利率下調(diào)對(duì)兩類商業(yè)保險(xiǎn)影響較大，一是重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這類長(zhǎng)期健康險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)會(huì)變貴，二是增額終身壽和年金險(xiǎn)的保單現(xiàn)價(jià)會(huì)減少。
長(zhǎng)期保障的健康險(xiǎn)和財(cái)富險(xiǎn)的保費(fèi)和預(yù)定利率掛鉤，預(yù)定利率越高，產(chǎn)品保費(fèi)就越便宜，預(yù)定利率降低保費(fèi)就會(huì)上漲。而短期保險(xiǎn)定價(jià)不考慮預(yù)定利率，因此一年期的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)基本不受影響。
那么，預(yù)定利率下調(diào)0.5%，從3.5%降到3.0%后，具體會(huì)有多大波動(dòng)呢？
根據(jù)東吳證券這組預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)，從利率敏感性排序來(lái)看，終身壽險(xiǎn)年金>重疾>兩全>定期壽險(xiǎn)。
用表中重疾險(xiǎn)預(yù)定利率從3.5%降到3.0%，保費(fèi)上漲16.4%舉個(gè)例子：假如現(xiàn)在預(yù)訂利率3.5%的時(shí)候買一份10年交費(fèi)，每年保費(fèi)8000塊，保額50萬(wàn)的終身重疾險(xiǎn)，總共只要八萬(wàn)保費(fèi)。
但如果在預(yù)定利率下調(diào)到3%的時(shí)候再買，同樣條件下每年保費(fèi)會(huì)漲到9312塊，總交保費(fèi)直接多了一萬(wàn)三千多塊。
再來(lái)看對(duì)財(cái)富險(xiǎn)的影響，同樣投入100萬(wàn)，假設(shè)按照復(fù)利3.5%和3%計(jì)算，經(jīng)過(guò)30年后，3.5%就有280萬(wàn)，而3%只有242.7萬(wàn)，相差近38萬(wàn)。
再拉長(zhǎng)時(shí)間線來(lái)看，70年相差超過(guò)319萬(wàn)，幾乎是一套房子的價(jià)格了，差距非常嚇人！
看到這里，我真的建議大家如果有保障需求，就趁早配置健康險(xiǎn)，能省一點(diǎn)是一點(diǎn)。
有養(yǎng)老、孩子教育、鎖定收益需求，就早點(diǎn)把預(yù)定利率接近3.5%的產(chǎn)品買上，多賺一點(diǎn)是一點(diǎn)，畢竟蚊子再小也是肉啊。
另外，目前產(chǎn)品退場(chǎng)通知都比較突然，千萬(wàn)不要等等、等等、再等等，等到最后空余恨了。
【免責(zé)聲明】1
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