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最近股市基金大漲，相信有不少人短期內(nèi)小賺了一筆，當(dāng)然踏空的也大有人在，不知道你屬于哪一類(lèi)？

股市基金的漲跌更像是一場(chǎng)博弈，得意還是失意決定了大家未來(lái)究竟是縱身躍入股海大力加倉(cāng)，或者轉(zhuǎn)身離開(kāi)選擇更穩(wěn)健的理財(cái)方式....

說(shuō)實(shí)話，在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下行，太多大反轉(zhuǎn)大變故的當(dāng)下，松哥還是建議大家謹(jǐn)慎理財(cái)，追求高收益的風(fēng)險(xiǎn)投資的同時(shí)，千萬(wàn)別忘了給自己留一筆保本保值的錢(qián)...

如何理財(cái)，才能讓錢(qián)保本保值呢？

在預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)百花綻放的時(shí)候，松哥也許會(huì)毫不猶豫地推薦年金險(xiǎn)。

但隨著預(yù)定利率4.025%年金險(xiǎn)紛紛下架，松哥認(rèn)為當(dāng)前能與之媲美的理財(cái)保險(xiǎn)非增額終身壽莫屬。

今天跟松哥一起來(lái)看看，什么是增額終身壽，收益高嗎？適合什么人買(mǎi)？

主要內(nèi)容如下：

增額終身壽險(xiǎn)是什么？

增額終身壽的收益如何？

增額終身壽的安全性如何？

增額終身壽究竟適合什么人群買(mǎi)？

有哪些增額終身壽產(chǎn)品值得推薦？

什么是增額終身壽險(xiǎn)

增額終身壽險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)的一種。

除了身故保障外，它更強(qiáng)調(diào)理財(cái)收益。

那么它是如何增值獲利的呢？

購(gòu)買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)，跟把錢(qián)存進(jìn)銀行是行為是類(lèi)似的，不同的是增額終身壽的保費(fèi)交給保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司把客戶繳納的錢(qián)分成兩部分進(jìn)行處理。

一部分用于客戶可能出現(xiàn)身故或全殘的風(fēng)險(xiǎn)賠償。

另一部分則用于投資，然后將投資所得收益按照合同約定的利率返還給客戶。

由于保險(xiǎn)公司有專(zhuān)門(mén)的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行投資運(yùn)作，同時(shí)投資的產(chǎn)品都是高評(píng)級(jí)并且經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審議的，這就確保了保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍，收益保持穩(wěn)健。

這也是為什么保險(xiǎn)公司敢于把增額終身壽的不少于3.5%的年復(fù)利寫(xiě)在合同上。

但是要注意，任何一款金融產(chǎn)品都不是完美的。

增額終身壽主打長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，長(zhǎng)期理財(cái)，因此前期它的身故賠付保額是比較低的。

增額終身壽的收益如何？

市面上緊俏的理財(cái)工具大致有兩種，一種是銀行理財(cái)，另一種就是保險(xiǎn)理財(cái)。增額終身壽就是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊环N。

想直觀感受增額終身壽的收益如何？那就少不了要和大家熟悉的銀行理財(cái)比比了。

1.銀行利率持續(xù)下行，增額終身壽的長(zhǎng)期利率更有優(yōu)勢(shì)



從圖中可看出，我國(guó)銀行的存款利率在1996年面臨了第一次大規(guī)模降息潮，隨后利率就一路直下，2019年利率不足2%，未來(lái)市場(chǎng)利率有可能進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代，銀行很難再有長(zhǎng)期鎖定高息的理財(cái)產(chǎn)品。



據(jù)《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》報(bào)道，部分高息銀行理財(cái)產(chǎn)品、存款產(chǎn)品已被提前清退，而投資收益的損失將由投資者自己承擔(dān)，因?yàn)閺你y行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的條款規(guī)定來(lái)看，絕大多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品都規(guī)定銀行有權(quán)提前終止。

反過(guò)來(lái)看增額終身壽的利率如何呢？

增額終身壽復(fù)利不低于3.5%，如果堅(jiān)持存20年，相當(dāng)于單利4.95%，存30年，相當(dāng)于單利6.02%。

和部分銀行的大額存單，5年期利率僅為3.39%的情況相比，增額終身壽的理財(cái)收益很明顯。

那么在保險(xiǎn)理財(cái)工具中，增額終身壽和熱銷(xiāo)的年金險(xiǎn)相比，又有什么優(yōu)缺點(diǎn)呢？

2.與年金險(xiǎn)相比，資金使用靈活是亮點(diǎn)

國(guó)內(nèi)的增額終身壽險(xiǎn)大多采取3.5%的預(yù)定利率，正常情況下4.025%預(yù)定利率的年金產(chǎn)品收益是要高于增額終身壽險(xiǎn)的。

但由于市面上絕大多數(shù)預(yù)定利率為4.025%的終身年金險(xiǎn)產(chǎn)品均已經(jīng)下線，而新的監(jiān)管要求終身年金險(xiǎn)的預(yù)定利率不得超過(guò)3.5%的上限，

因此從終身的收益來(lái)看，目前的年金險(xiǎn)和增額終身壽處在同一水平線之上。

看中收益率的小伙伴可以不用在增額終身壽和年金險(xiǎn)中糾結(jié)。

增額終身壽和年金險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于資金使用的靈活度。

增額終身壽險(xiǎn)：只要保單中的現(xiàn)金價(jià)值不為0，里面的錢(qián)隨時(shí)都可以拿出來(lái)，對(duì)于金額、領(lǐng)取次數(shù)都沒(méi)有限制。

但是只要現(xiàn)金價(jià)值一旦變成0，這份保單就會(huì)失效。

年金險(xiǎn)：靈活性相對(duì)弱一些，尤其是對(duì)于絕大多數(shù)的養(yǎng)老型年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，只有到了約定時(shí)間才開(kāi)始返還，而且返還的金額以及次數(shù)都是在投保時(shí)約定好的，不能再改變。

但優(yōu)點(diǎn)在于，養(yǎng)老型年金險(xiǎn)的年金是活到老領(lǐng)到老，即使現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)為0，也能繼續(xù)領(lǐng)。

二者的區(qū)別可以用這張圖來(lái)表示：



所以，只要有計(jì)劃10年后再使用的資金，都可以投入增額終身壽進(jìn)行保值增值，未來(lái)不管用于教育金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金等都可以。

增額終身壽的安全性如何？

看到這里估計(jì)小伙伴會(huì)問(wèn)：利率這么高，安全嗎？能保本么？

畢竟收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越高這個(gè)道理可能從不關(guān)心理財(cái)?shù)男』锇閭兌济靼住?/span>

關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，請(qǐng)大家放心：增額終身壽是安全保本保收益的。


某增額終身壽險(xiǎn)的合同

增額終身壽的所有權(quán)益都明明白白地寫(xiě)進(jìn)了保險(xiǎn)合同中，合同雙方的權(quán)利義務(wù)均受《保險(xiǎn)法》、《合同法》保護(hù)。

這與銀行高息理財(cái)產(chǎn)品不同，所有銀行高息理財(cái)產(chǎn)品的協(xié)議均無(wú)法保證投資不受損失。這也是近期銀行理財(cái)紛紛暴雷的一大原因。
此外，增額終身壽本質(zhì)上是人壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)法第92條規(guī)定，人身險(xiǎn)保單持有者的利益不受保險(xiǎn)公司破產(chǎn)影響。

銀行高息理財(cái)產(chǎn)品有被清退的一天，但增額終身壽一經(jīng)投保，終身享受復(fù)利增值。

增額終身壽究竟適合什么人群買(mǎi)？

前面松哥已經(jīng)提到了，只要有計(jì)劃10年后再使用的資金的人群，都可以把錢(qián)投入增額終身壽進(jìn)行保值增值，未來(lái)不管用于教育金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金等都可以。

但有一類(lèi)人，松哥要特別提醒：有提前規(guī)劃遺產(chǎn)需求的人群

規(guī)劃遺產(chǎn)不是“富人”專(zhuān)屬。

在很多父母的觀念中，財(cái)富總是遲早是要留給后代的。

盡管父母輩的財(cái)富都是他們自己努力拼搏得來(lái)的，很多父母（尤其是媽媽們）可能都不太希望孩子像自己一樣辛苦地生活，反倒是希望通過(guò)理財(cái)增加杠桿，讓孩子在未來(lái)的生活里，稍微努努力也能過(guò)上小富的生活。

那么這類(lèi)人群就可以考慮把財(cái)富用于投保增額終身壽了。

這里松哥可以給大家舉個(gè)例子。

假設(shè)30歲李先生，預(yù)計(jì)用30年時(shí)間存60萬(wàn)元作為百年后的遺產(chǎn)，那么他可以把這筆錢(qián)直接投入銀行或用于投保增額終身壽（以愛(ài)心的守護(hù)神增額終身壽為例）。

兩者的收益差別將如下圖所示：

從圖中可以看出通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃，80歲身故，比銀行存款多3.05倍，所以越早規(guī)劃遺產(chǎn)，選購(gòu)增額壽也很合適。

有哪些增額終身壽產(chǎn)品值得推薦？

有不少朋友會(huì)問(wèn)，有哪些產(chǎn)品推薦？

這里松哥推薦一款愛(ài)心人壽的守護(hù)神增額終身壽。

產(chǎn)品形態(tài)如下：



從圖中可以看出，守護(hù)神增額終身壽有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：

1.有效保額以3.6%年復(fù)利遞增
從第二個(gè)保單年度起，保險(xiǎn)金額每年按基本保險(xiǎn)金額的3.6%年復(fù)利遞增，同時(shí)被保險(xiǎn)人終身享有身故及全殘保障。

2.現(xiàn)金價(jià)值高，返本快
繳費(fèi)期滿后，現(xiàn)金價(jià)值按照3.5%復(fù)利增值，20年交第13個(gè)保單年度現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)保費(fèi)，第30個(gè)保單年度，現(xiàn)金價(jià)值等于2倍保費(fèi)，后期現(xiàn)金價(jià)值翻倍速度越來(lái)越快，形成長(zhǎng)期穩(wěn)增長(zhǎng)的資金池。


享有的現(xiàn)金價(jià)值不受市場(chǎng)波動(dòng)影響，且逐年穩(wěn)步提升，實(shí)現(xiàn)財(cái)富穩(wěn)健增值

3.可附加投保人豁免責(zé)任
如果父母希望購(gòu)買(mǎi)守護(hù)神給孩子打造一個(gè)終身可靈活使用的增值賬戶，可附加投保人豁免責(zé)任是更人性化的亮點(diǎn)。

當(dāng)投保人在保險(xiǎn)期間不幸發(fā)生合同約定的任意一種重疾/中癥/輕癥/身故/全殘后，這個(gè)賬戶將由保險(xiǎn)公司“替投保人”續(xù)交保費(fèi)，賬戶價(jià)值不會(huì)受到影響，孩子仍可以使用這筆資金。

但要注意的是，若選擇投保人豁免，投保人職業(yè)限定1-4類(lèi)，投保之前一定要看清楚保司對(duì)1-4類(lèi)職業(yè)的限定

4.支持(退）減保和保單貸款功能，資金使用靈活
當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值累積到可觀數(shù)額時(shí)，需要用錢(qián)時(shí)，可以通過(guò)以下3種方式領(lǐng)取資金，部分方式領(lǐng)取后剩余的現(xiàn)金價(jià)值依然可以按復(fù)利繼續(xù)增值。

領(lǐng)取方式一般有3種：

1、全部取出來(lái)：退保領(lǐng)取所有現(xiàn)金價(jià)值

2、領(lǐng)取一部分：減保領(lǐng)取部分現(xiàn)金價(jià)值，剩余的現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)按復(fù)利增值

3、不想取出來(lái)，但是需要用錢(qián)：保單貸款，最高可貸保單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的80%并扣除各項(xiàng)欠款后的余額，剩余的現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)按復(fù)利增值

如果巧妙運(yùn)用高現(xiàn)金價(jià)值搭配（退）減保功能，還能有增值獲利+資金靈活使用的雙重功效。

具體看看下面的例子。

一張保單，2代人受益

假設(shè)30歲的李先生，想將部分資產(chǎn)傳承給后代。

他為小李（0歲的男寶寶）投保了愛(ài)心的守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)，交5年，每年交20萬(wàn)，合計(jì)投入100萬(wàn)。

那么李先生及其后代將享受以下權(quán)益：

當(dāng)小李19歲-22歲時(shí)，李先生可通過(guò)減保的方式每年領(lǐng)取6萬(wàn)元現(xiàn)金價(jià)值作為小李上大學(xué)的教育金，領(lǐng)取4年，合計(jì)領(lǐng)取24萬(wàn)元

當(dāng)小李23歲-25歲時(shí)，李先生可通過(guò)減保的方式每年領(lǐng)取10萬(wàn)元現(xiàn)金價(jià)值作為小李讀研的費(fèi)用，領(lǐng)取3年，合計(jì)領(lǐng)取30萬(wàn)元

當(dāng)小李30歲時(shí)想創(chuàng)業(yè)，李先生可通過(guò)減保的方式一次性領(lǐng)取25萬(wàn)元現(xiàn)金價(jià)值作為小李的創(chuàng)業(yè)金。

當(dāng)小李31歲時(shí)，李先生61歲已退休，李先生可通過(guò)減保的方式每年領(lǐng)取10萬(wàn)元現(xiàn)金價(jià)值用于自己養(yǎng)老，領(lǐng)到80歲，此時(shí)保單一共領(lǐng)取200萬(wàn)現(xiàn)金價(jià)值

當(dāng)小李65歲時(shí)，（如果李先生已經(jīng)去世）小李可選擇退保把錢(qián)取出來(lái)給自己，用于養(yǎng)老金的補(bǔ)充，那么小李就能領(lǐng)到約77萬(wàn)。

李先生和小李一共領(lǐng)取了356萬(wàn)元，與最初的投保保費(fèi)100萬(wàn)元相比，在不斷減保提現(xiàn)的情況下，翻了3.56倍。

總結(jié)起來(lái)，這張保單兼顧了兩代人的利益，實(shí)現(xiàn)了孩子小李的教育金和創(chuàng)業(yè)金需求，也完成了李先生和小李補(bǔ)充養(yǎng)老金的需求。

寫(xiě)在最后

由于市場(chǎng)利率不斷下行，為保證長(zhǎng)期的理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品可兌付，監(jiān)管的要求市場(chǎng)上絕大部分預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)下架。

同樣做為預(yù)定利率3.5%的理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)，流動(dòng)性更好的增額終身壽更具有優(yōu)勢(shì)！

如果有計(jì)劃10年后再使用的資金或者想提早進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃，都可以投入增額終身壽進(jìn)行保值增值，未來(lái)不管用于教育金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金、還是資產(chǎn)傳承等都可以。