勁爆新品！歷史年化收益率5.5%，這款理財險非常給力！
［編者按］ 手里有點閑錢，應(yīng)該怎么理財？
手里有點閑錢，應(yīng)該怎么理財？這個問題，可以有成百成千個答案，因為每個人都有自己偏好的理財方式。那么對于理財小白、低風(fēng)險偏好人群，穩(wěn)健理財就是首選了。
一、穩(wěn)健理財，該怎么選？
說到穩(wěn)健理財，主打的就是貨幣基金、銀行定存和定期理財、保險理財了。
保險理財，主要是年金險、分紅險、萬能壽險和投連險。
l年金險，繳納保險費后，從合同約定時間開始每年定時領(lǐng)取生存金，活到老拿到老，可以鎖定長期固定收益。缺點是需要存夠一定的年限（比如5年、10年）。
l分紅險、萬能險和投連險不是一個功能險種。比如分紅型終身壽險、萬能型年金險、投資連結(jié)型終身壽險。也就是說它首先是一個保障類型，其次才具有理財?shù)男再|(zhì)。其中：
（1）分紅險的紅利有兩個部分。一部分是確定利益，在保險合同中有約定；一部分是根據(jù)保險公司經(jīng)營情況分配。
（2）萬能險就是保險公司給客戶開的一個投資賬戶，扣除部分初始費用和保障成本后，保費將進入個人投資賬戶，主要投資信用債等低風(fēng)險理財產(chǎn)品。投資都有保底收益（一般不超過3%），還有不確定的“額外收益”。
（3）投連險一般設(shè)有多個投資賬戶，當中有激進型、平衡型賬戶和保守型。激進型賬戶投資的是高風(fēng)險和收益的產(chǎn)品，比如股票。保守型賬戶投資的是低收益低風(fēng)險產(chǎn)品，比如銀行理財。平衡型賬戶投資的是中低風(fēng)險和收益的產(chǎn)品。因此，收益有高有低，自負盈虧。
說了這么多，保險理財收益多少？
我做了一個對比表。投連險和萬能型年金險以中等收益（年化收益率4.5%）演示，年金險以頂格預(yù)定利率4.025%為例，按30歲男性躉交10萬元保費（年金險按躉交10萬，保障20年；萬能型年金險以保障20年，繳費5年，年交2萬）來計算現(xiàn)金價值。
*第1個保單年度為30周歲，以此類推
我給大家總結(jié)一下：
假設(shè)萬能險和投連險是4.5%年化收益。那么相比年金險和萬能型年金險，投連險整體收益明顯更高，尤其是后期收益差距拉開更大。
需要注意的是，年金險預(yù)定利率≠實際收益，一般來說預(yù)定利率越大收益越多。投連險也不是收益固定的產(chǎn)品，圖表僅作利益演示，歷史業(yè)績不代表未來表現(xiàn)，不等于實際收益。每個交易日的凈值變化可能導(dǎo)致短期存在盈虧波動，長期持有收益穩(wěn)健。
那么，理財保險我們都了解了，相對其他穩(wěn)健理財方式，投連險是否具有優(yōu)勢呢？
首先來了解一下其他常見的穩(wěn)健理財產(chǎn)品：
貨幣基金，比如余額寶，可以隨時存取，缺點是收益不高，近年來一降再降，目前7日年化收益率1.4%左右。
銀行定存和定期理財，年化收益率在2.5~4.5%，比貨幣基金高，缺點是一般有90天~5年的固定期限，通常不可取出。
我們再看看以下幾個圖表：
表一：我國銀行定期存款利率調(diào)整圖（部分）歷史數(shù)據(jù)
表二：中國和德國、法國、日本近幾十年的利率趨勢圖
不用我多說，想必大家也知道。在利率下行的大環(huán)境下，銀行定存和貨幣基金未來收益不會太高。組合了穩(wěn)固收益+高收益的投連險，或許更具優(yōu)勢。
*本圖表僅為利益演示，歷史業(yè)績不代表未來表現(xiàn)，不等于實際收益。每個交易日的收益變化可能導(dǎo)致短期存在盈虧波動，長期持有收益穩(wěn)健。
二、投連險自負盈虧，何來“穩(wěn)健”一說？
既然投連險并不是保本的產(chǎn)品，還投資有股票等這類高風(fēng)險的產(chǎn)品。為什么說它是“穩(wěn)健理財”？
雖然投連險分別投向激進型、保守型和平衡型賬戶，但一般保險公司都是自己操盤打理，投資風(fēng)格也比較穩(wěn)健，大部分投的是保守型和平衡型產(chǎn)品，少部分投激進型產(chǎn)品。波動其實很小。
為了方便大家理解，我拿一款熱銷的投連險來分析。
弘康悅享長盈投連險是按照100%平穩(wěn)增利投資賬戶去設(shè)置投資比例的。
我翻了一下保險條款：
平穩(wěn)增利投資賬戶不投資高風(fēng)險的權(quán)益類資產(chǎn)，投資的都是流動性資產(chǎn)（貨幣基金和貨幣類資管產(chǎn)品）、固收類資產(chǎn)（債券和固收類資管產(chǎn)品）、債權(quán)計劃和信托，投資收益的穩(wěn)定性較高。
而且對于信用產(chǎn)品（債券、債權(quán)計劃和信托），保險公司選擇的標準是外部信用評級達到AA+及以上，并通過保險公司內(nèi)部的信評風(fēng)控，債權(quán)計劃和信托還須通過保險公司投委會審議，信用風(fēng)險也是比較低的。
三、投連險取用方便嗎？
買理財產(chǎn)品時，可能大家第一印象，覺得保險理財?shù)墓潭ㄆ谙尢L了，一般購買時很少選擇。
其實，一般終身壽險都有個保單貸款功能。也就是可以用保單貸款的形式把賬戶里的錢提取出來。有了“保單貸款”，即使持有滿5年才不收退保費，你也可以隨時把錢取出來。
既然是“貸款”，難道取自己的錢還要自己掏貸款利率？
當然不會。比如弘康悅享長盈投連險，年化收益率5.2%~5.5%左右，和貸款利率一對沖，就可以實現(xiàn)低成本取用。而且5年之后，不像銀行定期的整存整取，可以用減保的方式領(lǐng)取現(xiàn)金價值，剩余部分可以持續(xù)享受當時的回報率收益。
那怎么申請保單貸款？很簡單。收益頁面有個“貸出”按鈕，點擊后填入金額就算提交成功了，最多申請貸出賬戶價值的75%。然后，這款產(chǎn)品是t+2到賬，星期一貸出，星期三就到賬了，急用錢時非常方便。
不過這和隨時存取的理財產(chǎn)品差不多。為什么不直接這樣設(shè)計呢？
2017年銀保監(jiān)會下發(fā)了134號文件《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》：
“5年內(nèi)不容許返還，5年后返還金額不能超過保費20%。”
所以5年已經(jīng)是底線了。更何況還有“保單貸款”，賬戶價值的75%以內(nèi)，想什么時候把錢取出都行。
四、關(guān)于免去初始費用的小技巧
投連險畢竟是理財產(chǎn)品，理論上有個初始費用，每次投入保費時收取，相當于股票基金的申購費。
其實，可以實現(xiàn)0初始費用的。怎么操作呢？購買產(chǎn)品的時候，可以挑選有獎勵金的投連險。拿弘康悅享長盈投連險來說，投保第五年保單繼續(xù)持有效保險公司派發(fā)獎勵金，是前5年保費總和的1%，和初始費用（保費的1%）一抵消，也就相當于0初始費用了。
而且，投保第6年以及之后各個保單周年日，如果持續(xù)追加保費，保險公司也會持續(xù)派發(fā)獎勵金，為前一個保單年度已交保費的1%。比如第六年追加了10萬保費，扣了1000元初始費用，那這筆費用就會在第六年年末以持續(xù)獎勵金形式返還，持續(xù)加持持續(xù)返還，追加不再需要額外付出費用。
最后，想和大家分享我的經(jīng)驗。我目前的配置是銀行理財50%，基金理財10%，保險理財40%的比例，在經(jīng)濟下行的大環(huán)境下，避開了P2P暴雷、美股熔斷，還小有收益。作為一個低風(fēng)險偏好者已經(jīng)很滿足了。
當然，理財方式選擇因人而異，投連險不一定適合所有人。如果是一點風(fēng)險都不能接受的，就老實把錢存銀行；如果想要高收益，那么也要做好承擔(dān)高風(fēng)險的準備。
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