史上最全百年康惠保2.0全面測評，不忽悠！
［編者按］ 百年康惠保2.0全面測評
在重疾險(xiǎn)價(jià)格壓縮到極致，已近地板價(jià)的情況下，百年人壽又推出保障更好，花錢更少的康惠保重疾險(xiǎn)，然而康惠保一經(jīng)推出，各大保險(xiǎn)垂直媒體就開始黑“康惠保2.0”，便宜沒好貨。
今天松哥就大家讓我們來看看，它的保障到底好不好？
主要內(nèi)容如下：
康惠保2.0，保障到底好不好？（第一段）
康惠保的保障坑在哪？理賠坑嗎？（第二、三段）
康惠保2.0性價(jià)比高不高？（第四段
醫(yī)?？ㄍ饨?，仍有機(jī)會投保（第五段）
康惠保2.0，適合什么人買？（第六段）
一、康惠保 2.0，保障到底好不好？
1、新增前癥保障
“前癥”即比輕癥要“輕”的疾病，一定程度上降低理賠門檻，理賠后可以免交以后的保費(fèi)，之后的輕癥、中癥、重疾也能繼續(xù)保障。前癥是一個(gè)全新的概念，它到底坑不坑，松哥在第二段分析。
2、60周歲前首次重疾，賠160%基本保額
以最高 70萬保額為例，在60周歲前不幸得了重疾，能額外多賠 42萬。
3、自帶惡性腫瘤2 次賠
因首次惡性腫瘤獲賠重疾保險(xiǎn)金-間隔3年-發(fā)生惡性腫瘤的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)、持續(xù)，賠付120%基本保額。
因首次惡性腫瘤以外的重疾獲賠重疾保險(xiǎn)金-間隔180天-惡性腫瘤新發(fā)，賠付120%基本保額。
此外，它還可選12種特定心腦血管重疾二次賠120%基本保額。
康惠保2.0的其他保障內(nèi)容，可以點(diǎn)擊下方圖片，查看產(chǎn)品的全部形態(tài)。
總的來看，康惠保 2.0整體保障挺全的，想直接了解該產(chǎn)品醫(yī)保卡外借后，能否投保，可以跳到第五段。
如果你想知道病種有沒有坑，那咱們接著往下看。
2、前癥到底是不是噱頭？
現(xiàn)實(shí)生活中，我們會發(fā)現(xiàn)還有很多疾病，發(fā)病率很高，它比輕癥更輕，及時(shí)介入治療的話，往往預(yù)后效果不錯(cuò)，可以降低重疾的發(fā)生幾率。
但尷尬的是，這種疾病并不屬于重疾，也不在輕癥的保障范圍內(nèi)，所以這部分的費(fèi)用需要消費(fèi)者自掏腰包。
因此，松哥覺得百年人壽這次引入前癥的概念，是一個(gè)更人性化的體現(xiàn)。
我們來看下康惠保2.0的前癥責(zé)任：
（1）確診前癥賠付15%基本保額且豁免后期保費(fèi)
即假設(shè)如果購買了50萬保額，發(fā)現(xiàn)得了前癥可以賠付7.5萬，而后續(xù)剩余的保費(fèi)都不用交了，其他保障繼續(xù)。
（2）12種前癥，賠付1次
這12種前癥，覆蓋了肺結(jié)節(jié)（手術(shù)），II型糖尿病酮癥酸中毒，心房纖顫（手術(shù)）等癌前病變手術(shù)責(zé)任，慢性病和心臟疾病三大高發(fā)板塊，且基本上都可能會有癥狀或者通過體檢檢查出來，能夠早發(fā)現(xiàn)早治療，可以說非常的實(shí)用。
前癥的理賠要點(diǎn)：
買過保險(xiǎn)的人都知道，保不保和賠不賠是兩回事。保險(xiǎn)條款中關(guān)于病種的定義是否寬松，是前癥能否理賠的關(guān)鍵點(diǎn)。
上圖有些疾病，發(fā)生率相對較高，達(dá)到理賠條件也更容易。
比如糖尿病并發(fā)癥引致的視網(wǎng)膜病，它是糖尿病常見并發(fā)癥之一，也是造成糖尿病患者失明的重要原因，發(fā)病率是相當(dāng)高的。糖尿病有多常見甚至多嚴(yán)重，松哥不說，相信大家也聽多了。
寫文之前，松哥跟醫(yī)生朋友確認(rèn)過，目前治療糖尿病視網(wǎng)膜病變的費(fèi)用，廣州醫(yī)保報(bào)銷后也要一萬多元每年，對經(jīng)濟(jì)不寬裕的人來說，康惠保2.0的前癥保障可能就是拯救“失明”的最后一根稻草了。
擔(dān)心自己可能有糖尿病的朋友們，可以稍加留意。
不過也要提醒大家，并不是所有前癥都寬松：
比如肺結(jié)節(jié)，如果想達(dá)到理賠條件，必須需要開胸，松哥也咨詢了不少醫(yī)生朋友，他們都認(rèn)為這種理賠條件太苛刻了。目前，很多肺結(jié)節(jié)都是微創(chuàng)手術(shù)治療，根本就不需要開胸，如此一來，前癥保障肺結(jié)節(jié)的意義就沒有這么大了。
3、60歲前首次重疾，賠160%基本保額
除了前癥這一獨(dú)一無二的亮點(diǎn)之外，輕中重疾保障也很不賴。
（1）重疾
康惠保保障100種重疾，60周歲前（不含60周歲）首次重疾賠付160%基本保額，第2-5次賠付100%基本保額。60周歲后（含）首次確診，賠付100%基本保額。
也就是說，在60周歲前，單次重疾賠付可達(dá)160%，是目前市場最高的重疾賠付比例。
這款產(chǎn)品基本保額最高70萬，所以60歲前首次重疾最高可賠付112萬。從增額時(shí)間和賠付力度來看，能充分確保了經(jīng)濟(jì)壓力最大時(shí)期保障充足，特別是家庭責(zé)任重大時(shí)期因罹患重疾而造成的家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，能夠切實(shí)有效的緩解。
重疾理賠要點(diǎn)：
跟保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會公布的《重疾定義規(guī)范》的條款逐一對比后，松哥得出的結(jié)論是：康惠保 2.0 前 25 種疾病并沒有坑。重疾險(xiǎn)里最高發(fā)的 25 種疾病，每家公司理賠條件都一樣。
整體來看，康惠保 2.0 的疾病保障還不錯(cuò)，大家可以放心選擇。
（2）中/輕癥多次賠，且賠付比例可觀
康惠保2.0中25種中癥，不分組無間隔，賠付2次為限，每次賠付60%基本保額，比其他產(chǎn)品分別高10-15%，這個(gè)比例非?？捎^了。
中癥理賠要點(diǎn)：
1、中度腦中風(fēng)后遺癥和中度面積Ⅲ度燒傷屬中癥，能賠更多的錢：比如原來輕癥只賠 15 萬，升為中癥就賠 25 萬。
2、Ⅲ度燒傷、腦損傷、帕金森氏病、癱瘓等疾病有中度和嚴(yán)重程度之分，理賠更加容易：比如Ⅲ度燒傷 15% 按重疾是不能賠的，現(xiàn)在就可以按中癥來賠。
輕癥48種，不分組無間隔，賠付3次為限，依次賠是40%、45%、50%，屬于目前主流賠付比例。
輕癥理賠要點(diǎn)：
關(guān)于“輕度視力受損”這條，康惠保2.0額外要求 “輕度視力受損、單眼失明、角膜移植”這 3 種疾病只賠其一，降低了輕癥多次理賠的概率，比市面上其他產(chǎn)品的理賠條件嚴(yán)格。
輕度視力受損
指因疾病或意外傷害導(dǎo)致雙目視力永久不可逆性喪失，雖然未達(dá)到重大疾病“雙目失明”的給付標(biāo)準(zhǔn)，但滿足下列全部條件：
（1）雙眼中較好眼矯正視力低于0.1（采用國際標(biāo)準(zhǔn)視力表，如果使用其他視力表應(yīng)進(jìn)行換算）；
（2）視野半徑小于20度。
在0周歲至3周歲期間，被保險(xiǎn)人首次患有輕度視力受損除外。
如被保險(xiǎn)人同時(shí)或先后達(dá)到“輕度視力受損”、“單眼失明”和“角膜移植”的賠付標(biāo)準(zhǔn)，我們僅賠付其中一項(xiàng)輕癥疾病保險(xiǎn)金，賠付后另外兩個(gè)病種輕癥責(zé)任終止。
除了這個(gè)輕癥以外，其他輕癥的理賠條件跟市場上其他產(chǎn)品差不多，任君挑選。
3、惡性腫瘤+心腦血管特疾二次賠120%基本保額
（1）自帶惡性腫瘤二次賠付責(zé)任
因首次惡性腫瘤獲賠重疾保險(xiǎn)金-間隔3年-發(fā)生惡性腫瘤的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)、持續(xù)，賠付120%基本保額。
因首次惡性腫瘤以外的重疾獲賠重疾保險(xiǎn)金-間隔180天-惡性腫瘤新發(fā)，賠付120%基本保額。
癌癥作為嚴(yán)重危害人類健康的大病之一，具有高發(fā)且易復(fù)發(fā)的特性，不論是首次抗癌還是復(fù)發(fā)后再次治療，都需要高額的醫(yī)療費(fèi)用，對于普通家庭是難以承受的。因此我們買重疾險(xiǎn)，有惡性腫瘤二次賠保障會更好。
康惠保2.0將惡性腫瘤二次賠付捆綁為基本責(zé)任，雖然降低了靈活性，但加上后價(jià)格也不貴。
2、可選心腦血管特定疾病二次賠付保障
因首次心腦血管特疾獲賠重疾保險(xiǎn)金-間隔1年-再次確診同種心腦血管特疾，賠付120%基本保額；
因首次心腦血管特疾以外的重疾獲賠重疾保險(xiǎn)金-間隔180天-心腦血管特疾新發(fā)，賠付120%基本保額。
一般罹患心腦血管疾病后，再患相同疾病的概率要高一些，比如得過心梗，再患心梗的可能性就更高，康惠保 2.0 這種心血管二次賠要更好一些。
附加后保費(fèi)比原來提高了 11%，有相關(guān)家族史的朋友也可以重點(diǎn)關(guān)注下。
康惠保2.0一共保障12種高發(fā)心腦血管重疾，比市面上其他產(chǎn)品的3-5種左右翻了幾番。
4、康惠保2.0性價(jià)比高不高？
同類產(chǎn)品對比，性價(jià)比一目了然。
通過上表的橫向?qū)Ρ龋梢钥吹娇祷荼?.0在各個(gè)方面都很能打。
（1）追求高保額
可以考慮康惠保2.0，60周歲之前確診重疾可以額外賠付60%基本保額，賠付比例高于其他產(chǎn)品10%。
其中康惠保2.0最高基本保額為70萬，60周歲前最高可以賠付112萬，能充分確保在壓力和責(zé)任都比較重大的年齡階段，保障充足。
（2）在意更全面的保障
建議看看康惠保2.0,其他保障該有都有，還包含12中前癥保障，賠付比例15%的基本保額，即一些發(fā)病率比較高、比輕癥更輕的特定疾病也能保障。
（3）看中保費(fèi)豁免
康惠保2.0被保人前癥豁免，具有極高的實(shí)用性。
4、考慮性價(jià)比
康惠保2.0該有的保障都有了，還帶前癥責(zé)任及豁免，總體來看，女性費(fèi)率稍有優(yōu)勢，整體性價(jià)比在單次重疾險(xiǎn)市場中位于前列。
5、醫(yī)保卡外借，也有機(jī)會投保
當(dāng)父母需要看病買藥的時(shí)，我們總會毫不猶豫地將醫(yī)?？ń杞o父母，畢竟是一家人，沒必要斤斤計(jì)較。其實(shí)，如果你借醫(yī)?？ńo父母，買的是普通的感冒發(fā)燒藥，這影響不大。但如果父母用你的醫(yī)?？锤哐獕?、心臟病等疾病，這問題就不小了。
因?yàn)楫?dāng)你要投保時(shí)，很多保險(xiǎn)公司和醫(yī)保的數(shù)據(jù)庫相關(guān)聯(lián)，購藥記錄也會涉及，保險(xiǎn)公司就會以這部分?jǐn)?shù)據(jù)推斷你的健康情況，這種情況下想要投保的話，輕則除責(zé)或者加費(fèi)承保，重則直接拒保了。因?yàn)檫@種事，保險(xiǎn)想買都買不了！
如果你已經(jīng)外借過醫(yī)?？?，也不必太著急。因?yàn)槟惚旧硎欠贤侗l件的，但是你的購藥記錄等數(shù)據(jù)與你實(shí)際情況不符。這種情況下，你找一些支持人工核保的產(chǎn)品，仍有承保的可能。投保前，跟保險(xiǎn)公司說明醫(yī)?？ㄍ饨璧那闆r，并且提供相關(guān)的個(gè)人體檢報(bào)告，證明自己沒有病，保險(xiǎn)公司就有可能以體檢報(bào)告為準(zhǔn)來進(jìn)行承保。
另外，根據(jù)我之前的工作經(jīng)驗(yàn)來看，大家提供的體檢資料，尤其是被體檢人信息、體檢單位、體檢資料頁碼等信息，務(wù)必做到清晰顯示。如果你進(jìn)行的是完整的體檢，就要提供完整的體檢報(bào)告，不要提供單科目的檢驗(yàn)單。另外，如果你有連續(xù)多年的健康的體檢資料，最好一并提供，說了這么多都是為了提高小伙伴們承保成功的可能！
康惠保2.0就是一款支持智能核保和線上人工核保的產(chǎn)品，所以即便醫(yī)?？ㄍ饨枇?，選擇康惠保2.0的線上人工核保功能，還是有投保的可能的。這一點(diǎn)是很多產(chǎn)品都做不到的，已經(jīng)將醫(yī)保卡外借的小伙伴們，可以多加留意。
6、綜上
總的來看，康惠保2.0最大的優(yōu)勢就是各項(xiàng)責(zé)任都很全且賠的超多，且創(chuàng)新了前癥保障，不僅降低了獲賠門檻，賠了還能豁免保費(fèi)。
最后，提一點(diǎn)，聽公司的理賠同事們吐槽過很多保險(xiǎn)公司的客服態(tài)度不好，打電話沒人接，接了問啥，啥不知道，唯獨(dú)在百年人壽的服務(wù)上，大家一致表示認(rèn)可。如果你比較在意服務(wù)態(tài)度的話，不妨考慮百年人壽的產(chǎn)品。
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