單次重疾險性價比之王易主？保前癥獲賠門檻降低
［編者按］ 又一款重量級的高性價比重疾險上線啦，我們一起來揭開它的神秘面紗吧！
百年人壽的康惠保系列，稱得上是消費型重疾險市場中的“扛把子”選手，非常具有代表性，每次登場都因為保障全面且價格親民深受大眾喜愛。
而這次百年人壽推陳出新，又添加了一位新成員——康惠保2.0,一款覆蓋360度全方位保障，具有極高實用性的單次賠付重疾險。
①基本責(zé)任保障強大，涵蓋185種疾病保障，輕/中癥不分組多次賠付；
②創(chuàng)新前癥保障，降低獲賠門檻，12種前癥賠15%基本保額，1次為限；
③自帶惡性腫瘤二次賠120%基本保額，可選12種心腦血管特疾二次賠120%基本保額。
看到如此強大且全面的保障，我已經(jīng)忍不住想送它出道，走花路了。
那康惠保2.0究竟性價比如何？下面我們就來詳細解讀一下吧。
一、康惠保2.0基本形態(tài)
從產(chǎn)品基本形態(tài)來看，康惠保2.0不僅保障極全且保額也不含糊。
基本責(zé)任涵蓋前癥+輕癥+中癥+重疾+惡性腫瘤二次賠+被保人豁免；可選責(zé)任包括身故+心腦血管特疾二次賠+投保人豁免，滿足多方位需求；保額最高70萬，輕/中癥多次賠付，且賠付比例可觀。
另外，這款產(chǎn)品繳費期限靈活，可保至70周歲或者終身；投保寬松，1-6類職業(yè)都可投保；還自帶被保人豁免，可選投保人豁免，實用性強。
綜上來看，產(chǎn)品的基本形態(tài)設(shè)置得非常周到且友好。
二、核心亮點
1.100種重疾，60周歲前首次重疾賠付160%基本保額
保障100種重疾，1次賠付。60周歲前首次確診重疾，額外賠付60%保額，60周歲后（含）首次重疾賠付100%基本保額。
也就是說，在60周歲前，單次重疾賠付可達160%，是目前市場最高的重疾賠付比例！
這款產(chǎn)品基本保額最高70萬，所以60歲前首次重疾最高可賠付112萬。從增額時間和賠付力度來看，能充分確保了經(jīng)濟壓力最大時期保障充足，特別是家庭責(zé)任重大時期因罹患重疾而造成的家庭財務(wù)負擔，能夠切實有效地緩解。
2. 中/輕癥多次賠，且賠付比例可觀
25種中癥，不分組無間隔，賠付2次為限，每次賠付60%基本保額，比其他產(chǎn)品分別高10-15%，這個比例非?？捎^了；48種輕癥，不分組無間隔，賠付3次為限，依次賠40%、45%、50%，屬于目前主流賠付比例。
3. 12種前癥，賠1次15%基本保額
說到前癥相信大家都有點陌生，這也是百年人壽的一個創(chuàng)新點。
所以我們首先了解下什么是前癥？主要是指可能轉(zhuǎn)變?yōu)橹卮蠹膊〉那捌诩膊『捅憩F(xiàn)為身體異常的疾病。簡單來說所謂的前癥就是比輕癥還要“輕”的病，不屬于重疾的范疇，其通常有以下特點：
①病情輕，但后果嚴重；
②可逆，有好的治療和防治措施；
③前癥治好了，可以降低輕癥、中癥和重疾的發(fā)生幾率，減輕治療成本。
那為什么要增加前癥？其實增加了前癥，是降低了重疾險的獲賠門檻。先來看下康惠保2.0的前癥責(zé)任：
（1）確診前癥賠付15%基本保額且豁免后期保費
假設(shè)購買了50萬保額，等待期后首次確診前癥可以賠付7.5萬，而后續(xù)剩余的保費都不用交了，其他保障繼續(xù)。
（2）12種前癥，賠付1次
這12種前癥，覆蓋了肺結(jié)節(jié)（手術(shù)）、II型糖尿病酮癥酸中毒、心房纖顫（手術(shù)）等癌前病變，慢性病和心臟疾病三大高發(fā)類型，且基本上都可能會有癥狀或者通過體檢檢查出來，能夠早發(fā)現(xiàn)早治療，可以說非常的實用。
由此可以看出重疾險帶前癥保障，無論從疾病的嚴重程度還是賠償?shù)膶捤沙潭壬蟻碚f，對消費者都非常有利，不僅可以大大降低產(chǎn)品的賠付門檻，還可以降低輕癥、中癥和重疾的發(fā)生，減輕治療成本。
4. 惡性腫瘤+可選心腦血管特疾二次賠120%基本保額
（1）自帶惡性腫瘤二次賠付責(zé)任
癌癥作為嚴重危害人類健康的大病之一，具有高發(fā)且易復(fù)發(fā)的特性，不論是首次抗癌還是復(fù)發(fā)后再次治療，都需要高額的醫(yī)療費用，對于普通家庭是難以承受的。因此我們買重疾險，有惡性腫瘤的二次賠付保障會更好。
康惠保2.0將惡性腫瘤二次賠付捆綁為基本責(zé)任，雖然降低了靈活性，但加上后價格也不貴。
（2）可選心腦血管特定疾病二次賠付保障
心腦血管疾病發(fā)生率是僅次于惡性腫瘤，因此可以選擇二次賠付是非常有必要的，不少心腦血管重疾都是非常高發(fā)的，比如急性心肌梗塞、主動脈手術(shù)、嚴重冠心病等。
康惠保2.0一共保障12種高發(fā)心腦血管重疾，比市面上其他產(chǎn)品的3-5種左右翻了幾番。
三、同類產(chǎn)品對比
通過上表的橫向?qū)Ρ?，可以看到?/span>
四款重疾險整體相差不大，且都有各自的優(yōu)點，都是值得選擇的產(chǎn)品。
1) 追求高保額：
可以考慮康惠保2.0和橫琴優(yōu)惠寶，60周歲之前確診重疾可以額外賠付60%基本保額，賠付比例高于其他產(chǎn)品10%。
其中康惠保2.0最高基本保額為70萬，60周歲前最高可以賠付112萬，能充分確保在壓力和責(zé)任都比較重大的年齡階段，保障充足。
2) 在意更全面的保障：
建議看看康惠保2.0,其他保障該有都有，還包含12中前癥保障，賠付比例15%，即一些發(fā)病率比較高、比輕癥更輕的特定疾病也能保障。此外，鋼鐵戰(zhàn)士1號涵蓋病種較全，多達190種，對心血管輕癥保障夯實，但已綁定身故責(zé)任，價格較貴。
3)看中保費豁免：
鋼鐵戰(zhàn)士1號投保人豁免還包含疾病終末期豁免，責(zé)任比較全面；而康惠保2.0被保人前癥豁免，具有極高的實用性。
4）考慮性價比：
康惠保2.0該有的保障都有了，還帶前癥責(zé)任及豁免，總體來看，女性費率稍有優(yōu)勢，整體性價比在單次重疾險市場中位于前列。
四、總結(jié)
總的來看，康惠保2.0最大的優(yōu)勢就是各項責(zé)任都很全且賠的超多，且創(chuàng)新了前癥保障，不僅降低了獲賠門檻，賠了還能豁免保費。
此外，康惠保2.0支持智能核保和線上人工核保，核保方便，醫(yī)保卡外借了也有機會核保，這一點來說非常友好了。
總之，無論是從責(zé)任保障還是從賠付額度來看，康惠保2.0在單次重疾險市場上絕對可圈可點，想要入手高性價比重疾險的朋友，可不要錯過它喲~
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