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由于新冠病毒蔓延和石油價格暴跌的雙重影響，美國股市重挫，前段時間迎來“熔斷潮”，創(chuàng)歷史之最！

3月9日，美股開盤暴跌，標普500指數(shù)開盤跌7%，觸發(fā)熔斷機制，暫停交易15分鐘。

3月12日，道瓊斯工業(yè)平跌幅為9.99%，標普500指數(shù)跌幅為9.51%，納斯達克綜合指數(shù)跌幅為9.43%。期間觸發(fā)熔斷機制，暫停交易15分鐘。

美股，這么穩(wěn)定的金融系統(tǒng)發(fā)生熔斷幾率極低，怪不得連巴菲特老先生也感慨萬千，活久見。

3月16日，美股大幅低開，道指跌逾9%，納指跌逾6%，標普500指數(shù)跌逾7%，觸發(fā)本月第三次熔斷，美股暫停交易15分鐘。這是美股三月以來第三次熔斷，也是美股史上第四次熔斷。

3月18日，美股再度暴跌，標普500指數(shù)跌逾7%，市場交易暫停15分鐘，這是10天內第4次熔斷。

作為全球股市的風向標，美股10天經(jīng)歷4次熔斷，創(chuàng)下了歷史記錄。

在對全球經(jīng)濟前景對悲觀預期之下，3月23日清晨，美股三大期指先后因下跌觸發(fā)熔斷，引發(fā)全球金融市場集體恐慌。

這不禁令人遐想，現(xiàn)在見證歷史已經(jīng)成為稀松平常的事情了嗎？熔斷常態(tài)化了嗎？美股暴跌是否引起世界經(jīng)濟大蕭條？

事實上，不止美股，全球股市也是哀鴻遍野，會不會引起經(jīng)濟危機，我們不得而知，但目前來看，金融市場確實受挫了。

3月23日美股熔斷后，亞太市場四個國家先后加入了熔斷隊伍：韓首爾綜指期貨和創(chuàng)業(yè)板指期貨暴跌，雙雙觸發(fā)熔斷機制；印度、印尼、泰國股市開盤或盤中閃崩并迅速觸發(fā)熔斷，其中印度股市主要指數(shù)一天熔斷兩次！而在A股市場，滬指跌破2700點后，持續(xù)下探，跌幅進一步擴大。深成指、創(chuàng)業(yè)板指數(shù)跌幅近5%，北上資金當天流出80億。恒生指數(shù)、國企指數(shù)都在跌跌跌……

各國政府為了應對疫情對經(jīng)濟、就業(yè)、物價的沖擊，紛紛拿出了經(jīng)典的應對政策：降息。

l3月11日，英國央行宣布，降息50基點至0.25%，為歷史最低水平。

l3月15日，美聯(lián)儲降息至近零水平。

l3月16日，韓國央行，決定將目前的基準利率1.25%下調0.5個百分點至0.75%。

l3月16日，日本央行提前三天召開了緊急會議，會議結果是維持利率在-0.1%不變，維持國債收益率目標在0%附近不變，

l3月20日，挪威關鍵政策利率降至0.25%

……

圖片來源：財經(jīng)報社

圖片來源：財經(jīng)報社

而在此之前，很多國家的利率不是在負利率邊緣就是已經(jīng)進入了負利率。

回顧過去近40年的時間里，每一輪周期的高點越變越低，從20%降到了10%，從10%降到了5%，又從5%降到了2.5%，甚至更低。全球進入低利率。

中國央行原行長周小川曾表示：中國可以盡量避免快速地進入到負利率時代。

潛臺詞是，“負利率”遲早會成為一個不可避免的現(xiàn)實，只是時間早晚問題。

而實際上，中國已經(jīng)開始接近負利率時代。

圖片來源：東方財富網(wǎng)

從低利率時代到負利率時代，未來充滿了不確定性。就目前的情況來看，讓很多朋友憂心忡忡。賺錢不易，誰都不希望自己的財富越存越少。

所以，在這個經(jīng)濟動蕩的環(huán)境下，合理的打理和配置自己的財富，找到相應的對應辦法才是王道。而“止損”和“保底”就是我們當前最迫切的風險管理需求。能滿足這兩個條件正是大家近幾年所追捧熱愛的年金保險。

年金險最大的特點就是安全穩(wěn)健，保本增值。

1. 安全有保證

《保險法》第 92 條規(guī)定，如果人壽保險公司破產(chǎn)，必須把壽險合同（例如年金險）轉讓給其他保險公司，并且維護消費者的合法權益。

而且年金險的現(xiàn)金價值、年度返還、萬能保底利率等收益，都是寫進合同的，不管未來是否發(fā)生金融危機，都保證能拿到這些收益。

2. 保本增值

很多人受高收益的誘惑去投資P2P，股票等，但高收益也意味著高風險，存在賭的成分，漲漲跌跌，讓人患得患失。昨天或許還可以做著發(fā)財?shù)拿缐?，今天就要準備下班后多做一份兼職?/span>

對我們普通人來說，除了銀行存款和國債，沒有任何理財投資產(chǎn)品是保本的，而年金險可以100%確定收益。相對高風險的投資市場，年金險風險更低、更為安全穩(wěn)健，不管市場情況如何，都會有保底收益。

如果年金險的收益率達到3%以上，常年累計下來，收益要比銀行理財高很多。況且，銀行利率越來越低，我們理財本身就是為了實現(xiàn)財富的增值，利率不穩(wěn)定就達不到我們想要的結果。

這里提醒一下大家，一個重要的投資理財原則。

大家都聽過一句話，“雞蛋不能放在一個籃子里”，是著名諾貝爾經(jīng)濟學獎得主詹姆斯·托賓在37年說的，這句話被沿用至今，用作金融投資的重要法則。

我們把所有的資金都投進股票等高風險投資產(chǎn)品，又或者全部放進銀行、國債等低利率產(chǎn)品，顯然是不明智的，學會使用一部分去博取高收益，一部分放入穩(wěn)健復利賬戶，才是一個成熟理財投資人的選擇。

哪些人最適合買年金險？

買年金險要考慮實際情況，在保險保障配齊的情況下，其實所有人都合適買，尤其是以下這幾類人最適合買年金險。

1. 給孩子未來規(guī)劃的爸媽

為人父母，當孩子出生時家長都會想著給孩子存錢，用于孩子成長路上各種支出。但是又留不住錢，這種情況下，建議給孩子買年金險，比如孩子出生時存一筆，壓歲錢存一筆，等到孩子成年，可以積累一筆可觀的財富，可用于學費，嫁娶，創(chuàng)業(yè)，買車買房等。

2. 養(yǎng)老規(guī)劃人群

并不是只有老人才考慮養(yǎng)老問題，恰恰相反，等到了老年再考慮已經(jīng)晚了。

對于中青年來說，現(xiàn)階段是我們賺錢能力最強的時候，我們學會提前規(guī)劃，每月或者每年撥出一部分錢不會影響我們的生活質量，卻能在年老時，讓我們得到優(yōu)于旁人的生活和尊嚴。

一個有遠見的人，都會在今天做未來的安排，這是真穩(wěn)健。這次的疫情讓無數(shù)人失去了收入，也讓更多人明白了，抗風險的重要性，何為抗風險能力，不過是在你有能力的時候多做一點準備和對未來的思考，才不至于在風險來臨時過得狼狽緊湊。

3. 月光族、剁手黨

一發(fā)工資就著急去買買買，這樣大手大腳的花錢，買個年金險進行強制儲蓄是好辦法。以免人到中年，囊中空空。

4. 金融小白

不喜歡高風險，追求保本增值，守住自己的工資、閑散資金等。

5. 高收入人群

對于高收入人群來說，追求資產(chǎn)穩(wěn)定的重要性遠遠大于追求高收益。

下面給大家介紹三款性價比較高的年金險，供大家參考一下。

三款高性價比年金險，隨心選

弘康弘福今生年金險

弘康弘福今生屬于定期保障產(chǎn)品，保險期間為10年或20年，為消費者提供了多樣的年金保障，可根據(jù)實際情況做靈活配置，如小孩教育金、年青一族資產(chǎn)配置、中年人養(yǎng)老準備等。另外，起保門檻也不算高，單次投保最低份數(shù)為2份，每份保費5000元，最大份數(shù)為400份。不過只能躉交，繳費方式比較局限。

在保障內容上，合同生效滿5年后的首個保單周年日起，每年可以領取年交保險費的2%的生存金，這筆年金可以自由安排，逐年領取，到滿期可獲得最大盈利。合同期滿后按照基本保額給付滿期保險金。相比終身型養(yǎng)老年金，弘康弘福今生可以更早達到領取年限，資金回流快。

在收益上，弘福今生的收益可觀。例如50歲男性，躉交10萬元保費，保險期間10年。則從第五年起每年可領取2000元年金，到第十年合同期滿時共領取12000元年金，同時享有滿期保險金133000元，累計共領取145000元，累積領取金額可達到總保費的1.45倍。如果交費方式不變，保險期間為20年，則合同期滿時，累計共領取206600元年金，累積領取金額可達到總保費的2.07倍。與其把錢存在利率下降的銀行，不如投在這里保本增值。

總的來說，弘福今生保障足，領取快，收益高，現(xiàn)金價值及生存給付明確寫進合同，安全確定，優(yōu)點很多，是一個不錯的選擇！

海保福佑金生年金保險 

福佑金生也是短期保障類型，它最大的特點是保障全，領取快。保四金：生存保險金、特別生存金、滿期保險金、身故保險金，最長20年領完所有生存金。如果考慮時間價值，錢越早拿到手里，越值錢，這款是錯不了的。第五個保單周年日零時仍生存，就可以開始領取，不僅活著時，每年到手一筆錢！

另外，如果中途急需資金周轉的話，還有保單貸款功能可以利用起來。

一起來看看福佑金生的收益情況。

從上圖，40周歲男性投保福佑金生，每年繳費10萬，繳3年，共繳費30萬，保障15年。

第5個保單周年日，可領取60000元；第6至第14個保單周年日，每年領取10000元，這段期間共領取90000元；第15年保單周年日期滿后，領取滿期保險金308990元，保單到期終止；整體上看收益很不錯，從第5個周年日開始領取，不用等到60歲，每年都能領取一筆錢，是源源不斷的現(xiàn)金流，滿足了資金需求，并且領取的生存金也很高。但現(xiàn)金價值比較低，不適合退保。

福佑金生最低1000元起投，投保門檻低，人人買得起，適合個人規(guī)劃財富，把閑散的資金投進去，保本增值；提前準備一筆錢，規(guī)劃好未來必須要花的錢，如孩子教育，二胎養(yǎng)育、創(chuàng)業(yè)第一桶金、父母養(yǎng)老等。

富德生命萬年松養(yǎng)老年金保險

萬年松屬于傳統(tǒng)養(yǎng)老年金，到達退休年齡可開始領取養(yǎng)老年金。臨近晚年時領取一大筆錢，能更自由、從容地規(guī)劃老年生活。

這款產(chǎn)品領取方式比較豐富，可一次性領取、定期領取、終身領?。ɑ疃嗑?，領多久）。在首次領取養(yǎng)老金前，3種領取方式可隨時變更，自主選擇。

這里給大家演算一下每種領取方式的收益情況。

上述案例中，富德萬年松養(yǎng)老年金滿期最少一次性領取累計已交保費的234%。

如果選擇定期和終身領取還保證領取20年，不管人在不在，被保人生存就由被保人領取，被保人不幸去世，由受益人領取，保證給夠20年。如果選擇一次性領取，就是在男60周歲/女50周歲一次性領取完，如果是選擇定期領取，除了養(yǎng)老年金，還有一筆可觀的祝壽金；如果終身領取年金，那就是活多久領多久了。

另外，萬年松養(yǎng)老年金還具有保單貸款功能。在合同約定的期間內，貸款總額最高可達現(xiàn)金價值的70%，如果短期周轉不靈，可借助保單保單貸款解燃眉之急，而不用走投無路選擇退保，從而導致保障中斷或承擔退保損失。

綜合來說，萬年松有養(yǎng)老、儲蓄、變現(xiàn)的功能，非常適合咱們這些普通小老百姓給自己做的一份長期的養(yǎng)老規(guī)劃，提前把養(yǎng)老錢存起來；當然，也適合有大量資金流通需求的企業(yè)主。

結論：

這三款年金險，在各自領域都是不錯的產(chǎn)品。不管是作為我們養(yǎng)老儲備，還是為了未來某段時間有固定一筆資金用于孩子讀書、創(chuàng)業(yè)等，都起到了?？顚Ｓ?、穩(wěn)健規(guī)劃、鎖定未來的收益的作用；也是一種“雞蛋不放在同一個籃子里”的穩(wěn)健型投資理財補充。

l如需早期返錢回本，福佑金生和弘康弘福今生最適合，滿第5個周年日即可開始返還，直至保障期滿年年有錢領，資金回流快；

l有長期養(yǎng)老規(guī)劃的，選擇富德萬年松最合適，終身保障下活多久，領多久；

l如果想要定期年金險，當婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、給自己投保、或者給孩子買教育金規(guī)劃未來，弘康弘福今生和福佑金生都很合適。

寫在最后

年金險是越早投保，選擇越短的繳費期限進行更集中的繳費，就越劃算；同時具備廣泛功能，對子女教育、資產(chǎn)管理、長壽養(yǎng)老等用途來說都是非常不錯的選擇！

如果經(jīng)濟條件允許，給自己投保一份年金險，若干年后會發(fā)現(xiàn)“自己比同齡人更有底氣”。今天做明天的準備，終有一天，我們會發(fā)現(xiàn)，這份遠見是我們最寶貴的財富。