3.30國際醫(yī)師節(jié)：致敬最可愛的人！這些保險是醫(yī)務人員的首選
［編者按］ 作為普通人，了解專業(yè)醫(yī)務人員的保險選擇，也可以作為一個配置的參考。
今天是3月30日，國際醫(yī)師節(jié)！
“勸人學醫(yī)，天打雷劈”，這是廣大醫(yī)務人員對自身處境的調(diào)侃，醫(yī)務人員不僅處于高強度連軸轉(zhuǎn)狀態(tài)，猝死案例不在少數(shù)，甚至還要遭受暴力傷醫(yī)等惡性事件傷害。能當醫(yī)務人員的，一定是對救死扶傷事業(yè)的熱忱讓他們堅持下來的。
如果說戰(zhàn)士是戰(zhàn)爭年代最可愛的人，醫(yī)務人員則是和平年代最可愛的人之一。自新冠疫情爆發(fā)以來，1月24日到3月8日全國各地共有346支醫(yī)療隊4.26萬人馳援武漢和湖北。在對病毒未十分了解的情況下，在普通人民呆在家里躲病毒時，醫(yī)務人員一馬當先在前線奮斗，甚至在防護物資緊缺的情況下自制簡單防護工具堅持戰(zhàn)疫，不惜暴露在病毒之下。
醫(yī)務人員面臨的風險
1.感染風險
●中疾控發(fā)布報告顯示，截至2月11日，全國共有3019名醫(yī)務人員感染了新型冠狀病毒，確診病例1716名
●西班牙衛(wèi)生部27日透露，當?shù)蒯t(yī)護人員感染新冠肺炎的確診病例已達9444例，已占全國確診總數(shù)的14.7%
●25日意大利醫(yī)師協(xié)會稱，目前已有超過5千名醫(yī)務人員感染了新冠病毒
此次疫情只是一個縮影，醫(yī)務人員日常面臨各種病毒、傳染病，比如SARS、艾滋、流感、結(jié)核等等，感染風險非常高。
2. 工作壓力
今年初，#醫(yī)生乘電梯睡著磕斷門牙#沖上熱搜。楊文凱醫(yī)生連續(xù)兩周每天多臺手術(shù)，下班途中累得先后在電梯內(nèi)、停車場內(nèi)兩次摔倒磕斷兩顆門牙。
2019年，《醫(yī)師報》發(fā)布的《2019中國醫(yī)務人員睡眠白皮書》顯示，49.35%醫(yī)務人員表示自己有睡眠問題；44.09%的醫(yī)務人員確實存在臨床意義上的失眠，13.96%已進入中重度失眠狀態(tài)。
壓力大到失眠，相信很多人有這種經(jīng)歷，而醫(yī)務人員的比例只會更高。很多醫(yī)務人員都是超負荷工作，《2017年中國醫(yī)生生存現(xiàn)狀調(diào)研報告》調(diào)查顯示，77%的醫(yī)生一周工作超過50個小時，還有近四分之一的醫(yī)生一周工作時長超過80小時。近六成門診醫(yī)生每半天要看30個以上的病人，超過四成的外科醫(yī)生日均手術(shù)時間超過8小時。
高強度工作之下，醫(yī)務人員不僅精神壓力大，出現(xiàn)睡眠障礙，身體也多多少少落下職業(yè)病。
3. 醫(yī)患關(guān)系
2019年底，北京民航總醫(yī)院發(fā)生暴力傷醫(yī)事件，楊文醫(yī)生遇害；1月20日下午，北京朝陽醫(yī)院又發(fā)生暴力傷醫(yī)事件，多名醫(yī)生被砍傷，其中陶勇醫(yī)生受傷最嚴重，后腦勺胳膊多處被砍傷，可能再也無法拿起手術(shù)刀。
短短一個月，2起惡性傷醫(yī)事件，不僅讓醫(yī)務人員生命安全受威脅，還寒了多少醫(yī)務人員的心！
醫(yī)務人員傾向這些保險
一方面，醫(yī)務人員面臨的風險一點不比普通人小，另一方面，醫(yī)務人員擁有更專業(yè)的醫(yī)學知識，平時診治各種疾病、各類意外導致的病例也讓他們對于疾病、意外、死亡風險有更直觀的感知。所以，作為普通人，了解專業(yè)醫(yī)務人員的保險選擇，也可以作為一個配置的參考。
丁香園發(fā)布的《中國醫(yī)療從業(yè)者風險保障調(diào)研報告》顯示，醫(yī)療從業(yè)者最擔憂的風險是遭受因醫(yī)患沖突等與工作有關(guān)的意外傷害，只有少部分受訪者所在的醫(yī)院和機構(gòu)為員工購買了商業(yè)保險，購買的商業(yè)保險主要是醫(yī)療責任保險。
有更多的受訪者自己購買了商業(yè)保險，其中包括大部分醫(yī)院和機構(gòu)已經(jīng)為其購買了商業(yè)保險的從業(yè)者，其中重疾險、意外險、醫(yī)療險、壽險是最受歡迎的險種。
來自：丁香園《中國醫(yī)療從業(yè)者風險保障調(diào)研報告》
這幾種險種也是小編平時最最推薦的基礎(chǔ)保障！接下來就來了解下醫(yī)務人員最偏向的這些保險有啥用。
這些保險有啥用
1.意外險
意外險用于抵御意外風險，意外摔傷、交通事故、貓抓狗咬，都屬于意外傷害的范圍。
意外險的杠桿很高，價格低、保額高。投保門檻低，無需健康告知，只要能正常工作生活就能投保。
保險責任包括意外傷害（身故/傷殘）和意外醫(yī)療。
●意外傷害：比如車禍、溺水、火災導致身故或者殘疾，意外險就會按合同約定，一次性給付保額。比如之前買的是50萬的意外險，身故或全殘時就會賠付50萬（殘疾則按照等級比例賠付）
●意外醫(yī)療：比如不小心磕磕碰碰、扭腰腳崴需要前往門急診治療或者住院，這時就可以用意外險報銷相關(guān)醫(yī)療費用了。
意外險多為一年期，價格很便宜的，通常是每年交一兩百元，就可以獲得幾十萬的身故保障和幾萬的醫(yī)療保障。
2.重疾險
重疾對醫(yī)生來說司空見慣，普通人可能就不是很了解。
重疾險是給付型，只要得了合同約定的重大疾病，比如確診惡性腫瘤，就給一筆錢。按投保時的保額給付，跟治病實際的花費沒有關(guān)系。
這筆錢除了可以用來治療，還可以用來做休養(yǎng)期間的康復費用、生活支出，彌補收入損失。
重疾險除了有重疾，一般還有輕癥、中癥，惡性腫瘤或心血管重疾二次賠、身故等附加責任，保障比較全面。
重疾險的疾病有明確定義。比如保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一規(guī)定的25種重疾，各家公司的產(chǎn)品都一樣，例如癌癥、腦中風、急性心肌梗塞等。具體都有詳細的定義，有的是達到約定的疾病狀態(tài)，有的是實施了約定的手術(shù)。
建議重疾險和醫(yī)療險搭配購買，醫(yī)療險用來報銷社保之外的醫(yī)療費用，重疾險用來維持康復期間的生活支出。
注意，買重疾險就是買保額，有條件的情況下，每一個人的重疾保額都應該在50萬以上。重疾的平均治療費約25萬，算上康復費用就不止了。不幸患上重疾后沒收入，3-5年內(nèi)沒法正常工作，所以得有一筆錢過渡生活。
3.醫(yī)療險
醫(yī)療險保障的是醫(yī)療行為，醫(yī)療行為分為住院和門診。
舉個例子，如果得了急性闌尾炎，發(fā)現(xiàn)得早，可以去門診輸液消炎就解決；如果拖得久了，到了不得不動刀的地步，這時候就需要住院了。
除此以外，還有一種叫特殊門診。一般是治療比較重大的疾病，比如腎透析、腫瘤門診手術(shù)、器官移植后的抗排異治療等。
醫(yī)療險就是專門保障醫(yī)療費用的，是事后報銷的獲取賠付金的。
根據(jù)賠付額度又分為以下2種。
●百萬醫(yī)療險：保額比較高，保額百萬起步；同時，有年度免賠額1萬元，一般小問題住院，花費1、2萬，社保報銷后自費的可能也達不到免賠額，基本用不到百萬醫(yī)療險。百萬醫(yī)療險通常用作重疾險和意外險的補充，當發(fā)生重疾或者大型意外事故，需要高額治療費用時，百萬醫(yī)療就可以報銷幾十萬甚至上百萬。
●小額醫(yī)療險：保額比較低，一般只有1~2萬元，多的也不過5萬元，同樣免賠額也較低，通常只有100元 。若住院僅花了幾千元，也可用它來報銷一部分，理賠的概率比較高。同時，小額醫(yī)療險可以彌補百萬醫(yī)療險的免賠額部分。
在配置的優(yōu)先級上，百萬醫(yī)療>小額醫(yī)療，百萬醫(yī)療保障的是低頻高損失的風險，小額醫(yī)療保障高頻低損失的風險，后者可作為自留風險。
百萬醫(yī)療的優(yōu)點很突出，不限社保范圍，不限意外疾病。如果只買重疾險，而不買醫(yī)療險，萬一得的病不屬于賠付范圍，起碼醫(yī)療險還能獲得報銷。所以，醫(yī)療險和重疾險是一對不可割舍的好朋友！
4.壽險
市面上的壽險產(chǎn)品，保障責任一般包括身故和全殘。
簡單來說，壽險就是人沒了或全殘喪失勞動力了，保險公司賠一筆錢給被保險人的受益人，一般是家人。
家庭經(jīng)濟支柱一定要配置壽險，因為頂梁柱萬一走了，會對家庭經(jīng)濟造成很大的打擊，所以需要一筆錢賠給家人維持生活。壽險，保的是自己，受益的是家人！
壽險分為終身壽險和定期壽險。
●定期壽險：保障一段時間的壽險。更適合于保險需求較高的普通人群，可以讓大家在家庭責任最重大的時期，以較低的保費獲得最大的保障。
●終身壽險：比較合適于有較強保費負擔能力、有清晰的遺產(chǎn)規(guī)劃需求的投保人，比如有一定年紀的家庭富裕型人士/具有穩(wěn)定型投資需求的人士。
對于大多數(shù)普通家庭來說，定期壽險是承擔家庭責任的更佳選擇！畢竟，我可能沒有遺產(chǎn)可以傳承，但我有一批債務要接盤??！扎心。
最科學的壽險保額的算法，至少應該覆蓋所有剩余的房貸車貸額度、孩子步入社會前這么多年的教育費用、父母85歲前的贍養(yǎng)費用。
看完以上的分析，相信大家對于醫(yī)務人員的保險選擇有了一個大概的了解。醫(yī)務人員也是人，他們也害怕發(fā)生意外、擔心生病，肩扛家庭責任，希望大家平時對于醫(yī)務人員多些理解，別讓他們抗擊病毒時沖在前線，下了戰(zhàn)線還要忍受暴力傷醫(yī)、緊張的醫(yī)患關(guān)系。
3.30國際醫(yī)師節(jié)，致敬最可愛的人！
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