股市暴跌？或許年金險才是最安全的養(yǎng)老資本
［編者按］ 現(xiàn)如今，全球金融市場動蕩、多國股市暴跌，行情起起落落落落落落，投資者一不小心就賠錢，面臨著不保底的風(fēng)險。金融市場動蕩不安的年頭，加之全球利率下行的趨勢，我們或許要考慮守住手里的錢并讓它增值了。
“美股歷史上只有三次熔斷，上一次要追溯到2020年3月9日了，那時我記憶很深，那感覺，仿佛就跟剛發(fā)生過一樣?！?/p>
是的，3.12開盤后，標(biāo)普500指數(shù)跌幅擴大至7%，觸發(fā)本周第二次熔斷，創(chuàng)下歷史上第三次熔斷記錄。
熔斷機制是什么？類似于中國股市的跌停板，實際上就是斷崖式狂泄，也就是股災(zāi)。
股市有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎?！叭绻嬉?，首先你問問自己你是否可以承受10%的跌幅，有多少資金來玩，你是否有流動資金保證家庭生活不受股市虧損的影響，大家賺的錢都是血汗錢，不是大風(fēng)刮來的......”
現(xiàn)如今，全球金融市場動蕩、多國股市暴跌，行情起起落落落落落落，投資者一不小心就賠錢，面臨著不保底的風(fēng)險。
金融市場動蕩不安的年頭，加之全球利率下行的趨勢，我們或許要考慮守住手里的錢并讓它增值了。
年金險就是個不錯的選擇。
剛好前段時間有朋友說想買年金險用于養(yǎng)老，所以，我們今天就來給大家講一下這方面的內(nèi)容。
可能很多人覺得，養(yǎng)老是年老后才應(yīng)該考慮的問題，年輕時沒必要去想。其實不然，提前儲備養(yǎng)老金，是我們給自己的老年生活準(zhǔn)備的最大的禮物。
因為，養(yǎng)老問題或許會在將來成為最難解決的家庭頭號難題！
1、出生率低，人口老齡化嚴(yán)重
出生率不斷下滑，人口老齡化越來越嚴(yán)重，這都說明未來勞動人口的供給會越來越少。
目前勞動人口與退休人口比例約7:1，大約7個人養(yǎng)一個老人。到2050年，變成約2個人養(yǎng)一個老人。
可見，未來的養(yǎng)老壓力是非常大的。老齡人口激增，退休年齡延遲，這都會使養(yǎng)老成本逐年遞增，光靠社會養(yǎng)老金杯水車薪，所以還得用一份商業(yè)保險來彌補養(yǎng)老缺口。
2、人均壽命越來越長
隨著生活水平和醫(yī)療技術(shù)不斷提高，人類平均壽命也在逐步提高，根據(jù)2017年1月1日開始使用的第三套壽險生命表中顯示，我國男性和女性的平均壽命分別為79.5歲和84.6歲?；蛟S不久的將來，長命百歲不是夢。
而活得越久，就越需要更多的養(yǎng)老儲備。為了防范長壽風(fēng)險，如果有遠見，在年輕的時候提前規(guī)劃好一份養(yǎng)老保障，老年生活質(zhì)量肯定比沒有準(zhǔn)備的要高很多。
3、養(yǎng)老金替代率不斷下降
我們在探討?zhàn)B老問題的時候，有一個衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的指標(biāo)，叫養(yǎng)老金替代率，即人們在退休后所能獲得的養(yǎng)老金收入與退休前薪酬的比值。
*養(yǎng)老金替代率，是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率
近年來，我國的基本養(yǎng)老保險替代率大致穩(wěn)定在45%左右。但45%已經(jīng)處于國際勞工組織公約劃定的養(yǎng)老金替代率警戒線之內(nèi)。
以國際經(jīng)驗來說，如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。
要想保持與退休前同等的消費水平，不至于消費降級，僅依靠社保是不夠的。還需要提前規(guī)劃自己的養(yǎng)老需求。
4、養(yǎng)老保障體系待完善
由于我國目前基本養(yǎng)老保險（第一支柱）替代率持續(xù)下行和企業(yè)年金（第二支柱）的基本缺失，商業(yè)養(yǎng)老保險（第三支柱）將成為現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系中重要的補充力量。
5、萬一子女不想承擔(dān)父母的贍養(yǎng)怎么辦
不知道大家最近有沒有留意過一部挺火的電視劇《安家》，里面一對中老年夫婦攢了一輩子的錢給自己的兒子兒媳買了一套房，最后卻被兒子兒媳“掃地出門”，讓人看了實在是憤怒又寒心。
大家都希望自己老來兒孫承歡膝下，但是，不怕一萬，就怕萬一。如果有一天子女拋棄了你，怎么辦？除了心寒之外，之后的養(yǎng)老問題該怎么解決？
我們每個人都會慢慢變老，這是不可改變的事實，但是老年生活怎么過，卻取決于我們自己現(xiàn)在的決定。如果想要追求更體面、有更充足的資金來應(yīng)對退休后的各種突發(fā)狀況，購買年金險，退休之后可以穩(wěn)定領(lǐng)取養(yǎng)老金。
接下來，我們就看看什么是年金險。
通過上圖，相信大家對年金險的概念、用途、作用、特點都有了一定的了解。
年金險可以說是一種前期交錢，后期領(lǐng)錢，可持續(xù)提供現(xiàn)金流的保險。關(guān)于它的特點，我們再來啰嗦一下：
強制儲蓄：年金險具有強制儲蓄的特性，在投保后退保只能領(lǐng)取現(xiàn)金價值，在繳費期結(jié)束前退保將面臨一定的損失。相比把錢存銀行，年金險不僅能夠強制儲蓄，且收益率也較高。
穩(wěn)健增值：年金險能長期鎖定收益，它在很長時間保證收益不變，短期來看收益可能不高，一到中長期優(yōu)勢就會顯現(xiàn)。
安全確定：傳統(tǒng)型年金險，能拿到多少錢都白紙黑字寫進合同里，而且有銀保監(jiān)會監(jiān)管，很安全。
到這里，也許有人會問了，跟銀行存款相比，年金險有優(yōu)勢嗎？
我們來看2張銀行存款利率圖：
從第一張圖可以看到，整體中國市場利率歷史下行明顯，而從第二張圖來看，加拿大、法國、德國、日本等發(fā)達國家的存款利率近幾十年也是呈下行趨勢的。
相比較而言，年金險在投保時就能長期鎖定收益，不論以后市場利率如何波動都不會受到影響，從長期理財?shù)慕嵌葋砜?，年金險的優(yōu)勢更明顯。
因此，把年金險作為養(yǎng)老儲備金的一種選擇，是值得考慮的。養(yǎng)老年金險我們可以理解為，以養(yǎng)老保障為目的的年金保險，為了預(yù)防被保人因壽命過長而可能喪失收入來源，或耗盡積蓄而進行的經(jīng)濟儲備。
下面，給大家看兩款適用于養(yǎng)老儲備的產(chǎn)品：
從上圖來看，兩款產(chǎn)品各有特點。
短期理財保障可以選擇恒盈年年。恒盈年年保障期限為15年，比如15年后你必須要用這筆錢給孩子上大學(xué)或者15年后你退休了，恒盈年年屬于短期收益較高的產(chǎn)品，值得考慮。
另外，50歲以上人群也可以選擇恒盈年年?？赡苡械娜说搅?0歲之后才開始考慮養(yǎng)老的問題，這個時候，可能年齡就成了買保險的一個限制。恒盈年年，最高投保年齡是65周歲，年齡大的人也有機會投保。
希望長期保障的可以選擇富德萬年松。富德萬年松長可以保至終身，終身有保障，安全感滿滿。且領(lǐng)取方式很靈活，在首次領(lǐng)取養(yǎng)老金前，3種方式可隨時變更，一次性領(lǐng)取、定期領(lǐng)取、終身領(lǐng)取，自主選擇。且定期領(lǐng)取，終身領(lǐng)取均保證領(lǐng)取20年。
無論是長期理財保障的富德萬年松，還是短期理財保障的恒盈年年，一旦投保，就能馬上鎖定現(xiàn)行利率。領(lǐng)取固定，領(lǐng)多長時間，領(lǐng)取多少金額，領(lǐng)取方式，可領(lǐng)取年限都會白紙黑字打印在合同上，很安全。
對于理財保障產(chǎn)品，大家最關(guān)心的莫過于收益問題了。接下來，我們就來看一下這兩款產(chǎn)品的收益：
①王先生30歲，投保了【富德萬年松養(yǎng)老金】，10年交費，年交保費10萬元，共計交費100萬。
王先生可根據(jù)實際需要，選擇以下三種養(yǎng)老金領(lǐng)取方案：
王先生60歲時可一次性領(lǐng)取2,348,700元。擁有一筆豐厚的養(yǎng)老金，自由安排養(yǎng)老生活。
王先生60至79歲，每年可領(lǐng)取140,922元，保證領(lǐng)取20年；80歲再一次性領(lǐng)取祝壽金1,056,915元。共累計領(lǐng)取3,875,355元，是已交保費的3,875,355÷1,000,000≈3.86倍?？梢哉f是很可觀了。
王先生60歲起，每年可領(lǐng)取140,922元，活多久、領(lǐng)多久，并保證領(lǐng)取20年。
綜合來看，富德萬年松養(yǎng)老年金的收益還是很不錯的，一旦投保便能長期鎖定收益；領(lǐng)取固定，且領(lǐng)取方式靈活，定期/終身能保證領(lǐng)取20年。用于未來的養(yǎng)老可以說是有備無患了。
②陳先生50歲，考慮到自己未來養(yǎng)老的問題，投保了【恒盈年年年金險】，年交20萬，交3年，共計交費60萬。
15年后，陳先生到了65歲，退休生活也已經(jīng)開始了，此時在滿期時將生存金累積生息賬戶余額32,824元及滿期保險金977,274元全部取出，一共能領(lǐng)取1,010,098元，是已交保費的1.68倍。陳先生之后的晚年生活可以說是不用愁了。
恒盈年年屬于短期收益較高的產(chǎn)品，15年期間能增值1.68倍，與目前市場上同類型的短期年金險相比，算得上是佼佼者。
這時候，可能會有人問了，好像上面的看起來收益也不是很高嘛！既然這樣，那我倒不如去投資點別的。不可否認，有些投資能力比較強的高手，一年能做到10%-20%收益，當(dāng)然往往也伴隨著高風(fēng)險。一不小心，可能就會血本無歸，甚至傾家蕩產(chǎn)。
不同的人對年金險也有不同的理解，有人把它理解為理財產(chǎn)品，有人把它看作是一種風(fēng)險保障，還有人把它看作是一種資產(chǎn)管理的工具。如果把它當(dāng)做一種純理財產(chǎn)品，收益當(dāng)然可能會達不到大家的預(yù)期值。
但是，別忘了，年金險本質(zhì)上還是保險，是一種風(fēng)險保障產(chǎn)品。保障我們的養(yǎng)老生活品質(zhì)。提前鎖定未來的收益，以防未來發(fā)生的變動，保障我們的財富。
年金險收益穩(wěn)定，長期鎖定利率。一旦投保，未來幾十年的收益安安穩(wěn)穩(wěn)地放進你的錢包里，穩(wěn)賺不賠。不管未來市場如何變動，都不會影響到我們的保單利益，這就是保險帶來的安全感。
社保養(yǎng)老是基礎(chǔ)，再搭配上商業(yè)養(yǎng)老年金險，晚年資金充裕，有錢有閑，退休后也能更精彩！
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