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保費(fèi)到底要不要一次性交？看完你就知道了

來源：中民發(fā)布時(shí)間：2018-10-07 00:00 瀏覽：2685 次

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［編者按］購買保險(xiǎn)時(shí)，除了保障內(nèi)容繁多，就連繳費(fèi)時(shí)間都有很多種選擇，這可能讓沒有選擇困難癥的朋友都會(huì)不知所措。

購買保險(xiǎn)時(shí)，除了保障內(nèi)容繁多，就連繳費(fèi)時(shí)間都有很多種選擇，這可能讓沒有選擇困難癥的朋友都會(huì)不知所措。

保費(fèi)的繳費(fèi)方式有躉交和期交兩種，躉交就是一次性付清所有保費(fèi)。期交即分期交清，以保險(xiǎn)公司設(shè)置為準(zhǔn)，通常以5年、10年、15年、20年及30年較為常見，并以1年為周期付到期滿，滿足不同人群的需要。

躉交比期交便宜，但期交又比躉交更有靈活性，是一次性交完所有保費(fèi)還是交二、三十年呢？

選擇怎樣的交費(fèi)方式才能使保險(xiǎn)價(jià)值最大化？

短期險(xiǎn)一般是1年1次投保，通常不論躉交或期交。長期險(xiǎn)如長期人身險(xiǎn)和理財(cái)型保險(xiǎn)，小編覺得，長期人身險(xiǎn)，如壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，長期繳費(fèi)會(huì)好一些，而理財(cái)型保險(xiǎn)短期繳費(fèi)會(huì)更好。

本文主要講長期人身險(xiǎn)為什么更適合期交？

長期人身險(xiǎn)交費(fèi)方式，期交對(duì)比躉交主要有以下優(yōu)勢(shì)：

1、長期交費(fèi)降低經(jīng)濟(jì)壓力

我們的日常生活中，需要用錢的地方真是太多了，家庭支柱更甚，贍養(yǎng)老人、養(yǎng)育孩子、車貸房貸、生病支出，哪一個(gè)不是一筆巨大的開支？

分期交費(fèi)可以有效減輕財(cái)政支出的壓力，每年只需支付較低保費(fèi)，便可以獲得與躉交相同的保障，并且交費(fèi)期限一般越長越好，不僅每年支出保費(fèi)更低，同時(shí)對(duì)于純保障型的重疾險(xiǎn)等，30年內(nèi)出險(xiǎn)概率要遠(yuǎn)比10年、20年內(nèi)出險(xiǎn)的概率高，如果在合同簽訂的前幾年出險(xiǎn)，后面所交保費(fèi)就等于打了水漂。

2、交費(fèi)期限越長杠桿率越高

以百年康惠保為例，不附加輕癥豁免的情況下，30歲男性投保50萬保額，保終身，選擇10年交費(fèi)：保費(fèi)9900元/年，第一年的杠桿率=保額/已交保費(fèi)=50.5倍；選擇30年交費(fèi)：保費(fèi)4550元/年，第一年的杠桿率可以達(dá)到109.9倍，杠桿率越高，說明能撬動(dòng)同樣保額所需保費(fèi)越少，繳費(fèi)初期可以用更少保費(fèi)換取更高額保障。

3、長期交費(fèi)享受豁免待遇

目前大多數(shù)重疾險(xiǎn)附加了輕癥豁免，即被保人患輕癥的第二年起豁免后期所需保費(fèi)，而保障依然存在。但保費(fèi)豁免的前提必須是持續(xù)交費(fèi)期間，如果選擇躉交這樣一次性交清的交費(fèi)方式，就無豁免一說了。

4、期交更具靈活性

期交保費(fèi)可以改變保額或追加保費(fèi)，投保人可以根據(jù)自身實(shí)際情況的變化，調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品配置，以及制定更適合自己的保險(xiǎn)計(jì)劃。

5、期交保費(fèi)可以追加附加險(xiǎn)

目前一般是在投保主險(xiǎn)且主險(xiǎn)在交費(fèi)期內(nèi)的情況下，才可以投保附加險(xiǎn)。而采用躉交的交費(fèi)方式只購買了主險(xiǎn)，后期在主險(xiǎn)保障期限內(nèi)，難以追加附加險(xiǎn)。

當(dāng)然，躉交也并非毫無優(yōu)點(diǎn)，它的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1、躉交比期交總保費(fèi)低

在保障相同的情況下，交費(fèi)期限越短，往往總保費(fèi)越低，這樣就能節(jié)省一部分保費(fèi)費(fèi)用。以瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)為例，投保人為男性30周歲、保額10萬、保障至70周歲：躉交時(shí)總保費(fèi)為8100元；20年交時(shí)，每年保費(fèi)560元，總保費(fèi)11200元，要比躉交多交3100元。

2、躉交比期交方便

一次性交費(fèi)簡單省事，可以避免逾期交費(fèi)而使保障斷開的情況，也適合擔(dān)心自己經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定，而手中剛好有一筆錢，為避免將來情況變化，蒙受退保損失而選擇一次付清所有保費(fèi)的人群。

但總的來說，對(duì)于長期人身險(xiǎn)，小編建議期限更長的交費(fèi)方式，雖然總保費(fèi)更高，但交費(fèi)初期可以用更少投入換取更高額保障，杠桿率更高。當(dāng)然，如果你有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力又厭倦繁瑣，選擇躉交的交費(fèi)方式也并無不可。

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