算一算買份
合適的保險多少錢？
免費定制專屬保障方案
850元搞定全家500萬保障 快來pick家庭投保思路和方案
［編者按］ 投保要有全局觀和長遠觀，一個產品搞定所有保障反而性價比不高。再者該買什么、優(yōu)先買什么、買多少保額都有大學問。且保險配置是動態(tài)過程，當前年齡、收入該買什么保險也有所變化。
最近，小李跑來問小明，怎么給全家人買保險。
小李與妻子新婚，現(xiàn)居北京，有社保，夫妻倆年收入30萬，夫妻均為30歲，丈夫收入為妻子的2倍，現(xiàn)有房子一套，暫無孩子。
小明馬不停蹄地給小李提供了三個方案。
一、方案設計
1、方案一覽
方案一：預算有限——核心+短期保障
總結：
預算不足，優(yōu)先考慮核心保障內容，主要是自身健康保障。百萬醫(yī)療+意外險，大額意外和疾病醫(yī)療費用不愁，不足之處是僅為一年期保障。只需850元搞定全家全年500萬保障。
方案二：預算較充足——健康保障+家庭責任
分析：配置好自身的健康保障后，還要考慮對家庭的責任，因此推薦百萬醫(yī)療險+定期壽險。年交保費合計2795元/年。
方案三：預算滿滿——長期全面保障
分析：想要全面保障（大額醫(yī)療保障、長期健康保障、對家庭的責任），推薦 百萬醫(yī)療+重疾險+定期壽險。價格相對比較高，合計11445元/年。但是整個保障期限拉長到晚年，確保經濟負擔最大的二三十年有保險保障。
2、方案解讀
（1）百萬醫(yī)療：百萬醫(yī)療屬于一年期保障，無法保證續(xù)保。實際操作中，百萬醫(yī)療的續(xù)保很人性化。以安聯(lián)臻愛醫(yī)療險為例，該產品從2016版升級到2018版，安聯(lián)財險明確，保險合同期滿，投保人可申請連續(xù)投保，續(xù)保免等待期，不需重新填寫健康告知（除外續(xù)保升級保障計劃）。也就是說，如果之前投保的2016版，再投保2017版或2018版，都可以免等待期、免健康告知。
保額不用太高，夠用就行，年度累計100-200萬保額對大多數(shù)意外和疾病醫(yī)療已經夠用。
（2）定期壽險：我們選擇了北京人壽京彩年華定壽，該產品費率占有絕對優(yōu)勢，尤其是男性費率會比同類產品低20%左右。如被保險人身體有異常的情況，可考慮瑞泰瑞和定期壽險，健康告知會較為寬松。
考慮到小李收入是妻子2倍，為家庭主要經濟支柱，預算有限情況下小李的定壽保額高于妻子。
（3）重疾險：由于預算有限，建議考慮純消費型重疾險。因重疾發(fā)病率高，同時保費隨著年齡的增長而增加，因此保障期限選擇終身，繳費期限選擇最長的30年繳更為合適。如預算不足，百年康惠保還可更改為保障至70歲。
如果預算充足，也可以考慮復星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險C款（升級版），含有輕癥豁免，可選投保人豁免，尤其適合夫妻互投，一方患輕癥，雙雙免交后續(xù)保費，保障繼續(xù)。
小李看完有些疑惑，為何選擇這些險種、如何確定保額？
趕緊睜大卡姿蘭大眼睛，小明獨家分享投保秘籍。
投保要有全局觀和長遠觀，一個產品搞定所有保障反而性價比不高。再者該買什么、優(yōu)先買什么、買多少保額都有大學問。且保險配置是動態(tài)過程，當前年齡、收入該買什么保險也有所變化。
故中民將簡單介紹各年齡段投保方案，并推薦高性價比產品方案。
二、家庭成員保險配置方案
1、各人群配置建議
若雙方均有經濟收入，那投保原則總體一致，建議百萬醫(yī)療>重疾險>定期壽險。
百萬醫(yī)療不限社保用藥，不限疾病種類，可報銷意外/疾病住院醫(yī)療費用。價格對于三四十歲的家庭經濟支柱還是比較友好的，100萬保額有社保的話，年交保費也就幾百。
百萬醫(yī)療作為基礎健康保障后，有余力者還是要選擇重疾險。重疾險可以彌補百萬醫(yī)療的不足，重疾險給付型賠付方式可以免去四處籌措醫(yī)療費的狼狽，也可用于后期治療康復和彌補收入損失。
對比來看，終身重疾險是首選。重疾險費率隨著年齡上升而上升，所以其實還是要盡早配置到位更劃算。
對肩負家庭責任的家庭經濟支柱而言，壽險必須考慮。“活著是印鈔機，倒下是人民幣”生動詮釋了壽險是對家人的愛與責任，當生命逝去，也只有金錢能稍微彌補缺憾。
更推薦定期壽險。定壽能覆蓋責任最重的幾十年，且低保費可享受高保額。
父母年紀越大，可選保險產品越有限，因此應該盡早為父母投保。
意外險核保比較寬松，所以意外險是可以優(yōu)先考慮。健康險一般較嚴格，需根據身體狀況進行考慮。
若身體不錯，優(yōu)選百萬醫(yī)療。目前市面上的百萬醫(yī)療首次投保上限基本不超過65周歲，所以要趁著還能投保時配置。
倘若經濟較寬裕，可以抓緊投保重疾險（一般重疾險投保年齡上限為55歲）；如果預算有限，又想獲取較高保額的保障，防癌險也不錯，保障更集中，保費相對更低。
如果患有“三高”、糖尿病、風濕病、心腦血管疾病，至少還可以考慮下癌癥醫(yī)療險。
如果患有其他疾病，又想投保，可以考慮下可支持智能核保的產品。智能核?？梢宰屢恍┮郧安荒苜徺I健康險、醫(yī)療險的人，也擁有了投保機會。
少兒醫(yī)保具有“低水平、廣覆蓋”的特點，屬于基礎性的保障，如果要給孩子全面的保障，建議還是要補充商業(yè)醫(yī)療險。
學齡前兒童，由于免疫力低于成年人，受到各種重大疾病的困擾，此年齡段的孩子建議醫(yī)療險>重疾險。醫(yī)療險先選擇高保額高免賠的百萬醫(yī)療，后考慮低保額低免賠的住院醫(yī)療險。
上學后，孩子身體素質逐漸提高，生病概率降低。但活潑好動，所以發(fā)生意外事件概率會增加。相比0-6歲寶寶，7-18歲孩子建議優(yōu)先購買學平險，接下來需要考慮的就是孩子的健康問題，建議的投保順序為：百萬醫(yī)療＞重疾險。
考慮到孩子的成長情況和通貨膨脹，重疾險選擇保障20年或30年較為合理。
以上為30歲小李夫妻投保方案及各年齡段投保思路，想了解更多方案，歡迎前往中民定制個性化保障！如果您更傾向于自我學習，也可以使用智能推薦，動動手指，通過一問一答互動，小明為您全方位分析需求，嚴選優(yōu)質保障，為全家人制定個性化方案。
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【下一篇】重疾險產品攻略！快來看哪種重疾險更適合你！ 【上一篇】這款5年期百萬醫(yī)療可以全家投保了！全家5年共享1萬免賠額
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