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5款熱銷百萬醫(yī)療“連續(xù)投保”條款分析，這些細節(jié)你注意過幾個？
［編者按］ 對百萬醫(yī)療而言，連續(xù)投保條件是選擇產品的重要考量因素。
對剛接觸保險的人，看到百萬醫(yī)療的反應是這樣的：哇，幾百塊錢就有幾百萬的保額！不限疾病種類，不限社保用藥，保障這么全面！
對于常年游走在互聯(lián)網保險市場的“老手”而言，反應是這樣的：怎么連續(xù)投保？有什么要求？
對百萬醫(yī)療而言，連續(xù)投保條件是選擇產品的重要考量因素。今天小編就帶大家仔細扒一扒條款中連續(xù)投保的事項，主要從以下幾個方面分析：
1.5款百萬醫(yī)療連續(xù)投保條款的異同
2.連續(xù)投保的注意事項
3.最后的話
5款百萬醫(yī)療連續(xù)投保條款的異同
如果買一款百萬醫(yī)療產品，還要去密密麻麻的條款里查找連續(xù)投保的相關事項，估計大多數(shù)人都會抓狂。不過，中民早就為你搞定了這麻煩事，我們已經從條款中提取了連續(xù)投保的重要信息和注意事項，方便大家瀏覽。（投保須知中有但條款中沒有的內容，為特約條款，同樣具有法律效應）
但是，百萬醫(yī)療產品那么多，每個頁面都去看也實屬麻煩。別急，今天中民就給你來個熱銷百萬醫(yī)療連續(xù)投保的大匯總~~
1.連續(xù)投保是否需要健康告知
由于百萬醫(yī)療是短期醫(yī)療險，所以能夠連續(xù)投保很重要?，F(xiàn)在絕大多數(shù)百萬醫(yī)療在續(xù)保時都不需要重新進行健康告知，比如表格中提及的5款產品。
連續(xù)投保不需要健康告知的，就不會因個人健康狀況變化或理賠情況拒保，反之，會根據(jù)審核結果而定。
比如大地保險“欣享人生”醫(yī)療保險計劃，若上一年未發(fā)生理賠，連續(xù)投保無需重新填寫健康告知，若被保險人上一年發(fā)生理賠，連續(xù)投保時需保險公司人工審核，若審核通過，則可連續(xù)投保。一旦審核不通過，將無法續(xù)保，其他百萬醫(yī)療產品也難投保。
泰康健康尊享B款醫(yī)療保險前兩次續(xù)保的時候需要進行人工審核，第三次及之后就不需要了。雖然減少審核次數(shù)，但依然存在審核不通過的風險。
隨著年齡增大，生病住院是”家常便飯”，如果續(xù)保時還要進行健康告知，就給被保險人續(xù)保設置了一道高門檻。
2.是否保留調整費率的權利
表格中的5款產品，除了復星聯(lián)合樂享一生沒有在條款中提到保險公司有權對費率做調整，其他4款產品都在條款中有清晰的描述（如下圖）。如果十年后整體醫(yī)療費用水平變高，或者產品賠付率過高了，保險公司都可以通過調整費率保證產品能夠正常銷售，不至于直接停售。所有保留調整費率這一權利有利于產品的長久生存，也能保證廣大消費者的權益。
摘自華泰泰然無憂百萬醫(yī)療險條款
摘自平安e生保2017版條款
3.停售是否可以連續(xù)投保同類產品
百萬醫(yī)療停售是大家最擔心的問題，不僅意味著又要多花時間和精力挑選適合的產品，還存在著投保新產品健康告知不能通過的風險。
不過現(xiàn)在很多保險公司已經采取了人性化的應對方案，像安聯(lián)臻愛、平安e生保2017版、前海健康寶，都可以在產品停售后選擇同類產品或升級產品。
安聯(lián)臻愛續(xù)保迭代升級產品時（比如2016版續(xù)保至2018版），保持原保額不需要健康告知，免等待期；選擇升級保額需要健康告知，免等待期。
4.連續(xù)投保的寬限期
通常，百萬醫(yī)療連續(xù)投保時間都有幾十天，合同期滿前就可以連續(xù)投保。同時，也會有一個寬限期，如果超過了寬限期再購買，會視為重新投保，需要進行健康告知，且有等待期。所以一定要在規(guī)定時間內連續(xù)投保。
連續(xù)投保的注意事項
1.連續(xù)投保時免賠額如何計算
李先生為5歲的兒子浩浩購買了一款百萬醫(yī)療產品，在保障期限快到時，浩浩因為肺炎住院了，治療一直延續(xù)到保單到期后，同時李先生又連續(xù)投保了該產品。那么延期的治療費用還需要扣除新保單的免賠額嗎？
遇到李先生的這種情況，不同百萬醫(yī)療的計算方法略有不同，下面以平安e生保和樂享一生為例說明：
平安e生保2017版：如果李先生購買的是平安e生保2017版，浩浩是在第一個保單年度末生病住院，所以治療費用算入第一個保單年度，延期治療費用只計算舊保單的免賠額。需要注意的是，平安e生保對住院天數(shù)有限制，只賠付住院180天的醫(yī)療費用。
復星聯(lián)合樂享一生：如果李先生購買的是5年期樂享一生，那么上述例子中，浩浩就是在舊保單的第5年末生病住院的。免賠額的計算取決于李先生能夠用哪一張保單去申請理賠。如果李先生能用舊（新）保單申請，則按照舊（新）保單免賠額計算。
需要注意的是，保單到期之后的住院費用有時間限制，具體如下圖：
2.連續(xù)投保時升級保額
這種情況下，通常需要進行健康告知，不同產品對于保額升級時疾病的等待期有略微差別（意外醫(yī)療都沒有等待期）。
比如平安e生保2017版，如果劉先生之前投保100萬保額的產品，今年連續(xù)投保時想選擇300萬保額，需要進行健康告知，并且多增加的200萬保額要計入等待期（等待期內還是有100萬的保障）。
安聯(lián)臻愛醫(yī)療險連續(xù)投保時升級保額只需要進行健康告知，無等待期。
最后的話
通常情況下，連續(xù)投保時都不需要進行健康告知。大多數(shù)百萬醫(yī)療產品都不會因為個人健康狀況變化或理賠情況而拒保，同時有些產品保留了整體調整費率的權利。
雖然一般情況如此，但是依然會有例外，所以大家看完今天的文章，在以后挑選百萬醫(yī)療時，就知道該從哪些方面評估連續(xù)投保條款啦！
如果有更多的保險疑問和需求，不妨體驗中民智能推薦，定制個性化保險方案，即可體驗。
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