“如果到最后，錢都花完了，說實話，我可能會考慮自殺之類的事”。

你能想到，這句話是一位六七十歲、存有2000萬日元（折合人民幣約122萬）的老人說出的嗎？

這位老人叫青山，他年輕時存下2000萬日元用來養(yǎng)老，本以為存款完全足夠，但年邁父母的高額護理費用卻是個無底洞，5年來僅母親的護理費就已花掉400萬日元（約24萬人民幣），這讓青山老人的生活也過得十分拮據(jù)。

《團塊世代，悄然迫近的老后破產(chǎn)》——一部由日本NHK制作的紀錄片，讓我們看見了像青山一樣，年輕時辛苦工作，老后卻面臨破產(chǎn)的人群。

1947年到1949年之間出生的日本人被稱為“團塊世代”，團塊世代被看作是上世紀60年代中期，推動日本經(jīng)濟騰飛的主力。但他們在40歲左右，卻遇上日本經(jīng)濟泡沫破裂，被大量裁員。之后很難找到新工作，也意味著未來領不到退休金。

中國現(xiàn)狀：“未富先老”

70、80后看完紀錄片，也許隱隱對未來有種不安感。也有一些人會反問：我們和日本的情況一樣嗎？確實，有一些不同。

日本的團塊世代是“先富后老 ，老后破產(chǎn)”，而中國目前的現(xiàn)狀是“未富先老”。也就是說大部分人還沒有積累到一定財富的時候，就已經(jīng)匆匆步入老年階段。

中國在2000年就已經(jīng)邁入老齡化社會，截至2017年，中國60周歲及以上人口2.4億，占比17.3%，65周歲以上人口1.58億人，占總?cè)丝诘?1.4%。

《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告2017》顯示：23.8%的居民認為整個養(yǎng)老期間需要的養(yǎng)老資產(chǎn)儲備規(guī)模需要在100萬元以上，76.2%的居民認為在100萬元以內(nèi)，55.8%的居民認為在50萬元以內(nèi)。

然而調(diào)查對象實際儲備的資產(chǎn)遠遠低于自己的預期儲備：

圖片來源：《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告2017》

實際上，大部分人只儲備了10-30萬元作為養(yǎng)老資產(chǎn)。這對于即將或者已經(jīng)邁入養(yǎng)老階段的中老年人來說，其養(yǎng)老資產(chǎn)儲備是遠遠不夠的。

年金險符合國民的養(yǎng)老投資需求

從19世紀90年代開始，我們國家就提出了建立多層次養(yǎng)老金保險體系的目標，基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金險和個人稅延養(yǎng)老保險成為三大養(yǎng)老經(jīng)濟支柱。但目前的現(xiàn)狀是：基本養(yǎng)老保險制度逐步完善，第二支柱和第三支柱發(fā)展滯后。基本養(yǎng)老保險成為退休人員的主要依賴，但待遇水平極其有限，只能實現(xiàn)基本生活保障。

但如今，很多老年人都喜歡在退休之后去旅游看看世界，也會投資自己的業(yè)余愛好。如果想實現(xiàn)這些相對更高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，就需要通過其他途徑儲備足夠的資金。

《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告2017》通過45483份有效問卷，總結(jié)出了本次調(diào)查對象養(yǎng)老投資/理財決策的影響因素。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，安全穩(wěn)健、保值增值成為大家最關注的因素，其次是能明確保證收益。

圖片來源：《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告2017》

調(diào)查還顯示，年齡較長的群體，更希望獲得較高且安全穩(wěn)健的收益，但同時實現(xiàn)兩者比較困難。不過，年金險從一定程度上可以滿足這部分人群的需求。所以，對他們來說，通過購買年金險來儲備養(yǎng)老金是一個更合適的選擇。

年金險：安全穩(wěn)健，收益有保證

年金險其實和我們常說的養(yǎng)老險類似，都是在交夠了約定保費之后，從某一規(guī)定時間開始，分期返還一筆保險金。這筆保險金就可以作為養(yǎng)老生活來源。

一、與銀行儲蓄比：強制儲蓄，長期收益更高

銀行儲蓄時間較短，存取靈活。相對而言，年金險具有強制儲蓄的特點：年金險要在5年之后才能夠給付生存保險金。另外從長遠收益考慮，如果手頭資金充足，大部分人可能會選擇暫時不把生存金取出，這樣可以通過復利獲得更多收益。

這也就涉及到年金險的另一個特點了：長期復利，收益高。

1.普通年金險

到了約定的時間，年金險就會返還一部分年金，如果不取出，這些年金就會自動復利。時間一長，年金險的收益便相當可觀。比如中民上的國華年金險，2018年7月1日-2018年12月31日累積生息利率為3.5% 。

2.含萬能賬戶的年金險

如果你所購買的年金險含有萬能賬戶，那么這些返還的年金（如果不取出）就會在萬能賬戶里累積生息，若有更多閑錢，還可以后期再追加到萬能賬戶中。

含萬能賬戶的年金險有保底利率和結(jié)算利率。保底利率是保險公司承諾的最低利率，一般在1.75~2.5%，也就是說不管市場情況如何，都會有保底收益。實際情況下，年利率會按照結(jié)算利率計算，大多在4%左右。

3.含萬能賬戶的分紅型年金險

如果在萬能賬戶的基礎上，又加上分紅性質(zhì)，那么收益就更高了。除了未取出的返還年金累積生息的收益，還會根據(jù)保險公司的經(jīng)營和投資情況獲得一部分分紅，這部分分紅若不取出，仍可以放進萬能賬戶中累積生息。

小編去查詢了各大銀行定期存款的利率，就整存整取而言，知名大銀行存5年的利率一般在2.5%-3.0%之間，地方性的小銀行利率要高一些，可以達到3.7%左右。

由此可見，從長期收益而言，年金險是比銀行儲蓄更好的選擇。

二、與投資市場比：更安全穩(wěn)健

高收益的誘惑著很多人去投資P2P，股票，但同時與高收益相對的是較高的投資風險。

自2018年6月起，P2P投資平臺連續(xù)爆雷，至今已出現(xiàn)228家問題平臺，76家停業(yè)及轉(zhuǎn)型平臺。

股票市場也是漲漲跌跌，時不時像在坐過山車。

相對高風險的投資市場，年金險就更為安全穩(wěn)健。第一部分也說到，有萬能賬戶的年金險都有一個保底利率，一般在1.75%~2.5%左右，也就是說不管市場情況如何，都會有保底收益。

最后的話

年金險的收益可能沒有股票等理財方式高，但風險更小，更安全穩(wěn)健。由于長時間的復利，最后的利益也是不容小覷的。另外，年金險還有一定的靈活性，如果有急需，后期可以從萬能賬戶中取出部分資金，解燃眉之急。對于既追求安全穩(wěn)健，又追求收益的人群來說，年金險確實是一個更適合的選擇。