消費(fèi)型重疾險(xiǎn)大盤(pán)點(diǎn)，這款中民會(huì)員專(zhuān)享重疾險(xiǎn)再創(chuàng)性?xún)r(jià)比新高！
［編者按］ 消費(fèi)型適合預(yù)算較低注重保障的人群購(gòu)買(mǎi)，返還型適合有一定預(yù)算及對(duì)保單儲(chǔ)蓄有需求的人群購(gòu)買(mǎi)。
近年來(lái)，買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的人越來(lái)越多，保額高、保費(fèi)便宜、能保幾十年乃至終身，成為許多想買(mǎi)重疾險(xiǎn)的人的首要之選。但是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代得很快，再加上不同產(chǎn)品之間存在不小的差異，這給選擇上帶來(lái)一定的難度，今天小編通過(guò)多款產(chǎn)品測(cè)評(píng)，告訴大家消費(fèi)型重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買(mǎi)？
本文主要內(nèi)容如下：
1.買(mǎi)重疾險(xiǎn)之前，有必要了解的5個(gè)問(wèn)題
2.優(yōu)中選優(yōu)，5款高性?xún)r(jià)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)
一、買(mǎi)重疾險(xiǎn)之前，有必要了解的5個(gè)問(wèn)題
通常市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)分為消費(fèi)型和返還型，保險(xiǎn)期限上分為定期、終身等，有些產(chǎn)品還包括投保人豁免、被保人豁免等附加責(zé)任。
1、選擇消費(fèi)型or返還型？
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，即純保障型重疾險(xiǎn)，不包含身故返還責(zé)任，重疾確診時(shí)賠付保險(xiǎn)金。返還型重疾險(xiǎn)，包含身故返還責(zé)任，身故返還保額或保費(fèi)。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)相比返還型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)低很多，相對(duì)的杠桿也更高。
我們建議按照個(gè)人購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的需求和預(yù)算水平來(lái)選擇購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型還是返還型，消費(fèi)型適合預(yù)算較低注重保障的人群購(gòu)買(mǎi)，返還型適合有一定預(yù)算及對(duì)保單儲(chǔ)蓄有需求的人群購(gòu)買(mǎi)。
2、選擇定期or終身？
定期重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為固定年限或一定年齡；終身重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)期間則是由投保人購(gòu)買(mǎi)之日起至被保險(xiǎn)人身故。
在保險(xiǎn)期限方面，如果目前工作收入不穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)有限，那么選擇定期重疾險(xiǎn)將在這一段特殊時(shí)期內(nèi)以低保費(fèi)得到高保障。如果有一定經(jīng)濟(jì)預(yù)算，那么建議及早購(gòu)買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)以便得到長(zhǎng)期保障，哪怕隨著年齡增長(zhǎng)患病風(fēng)險(xiǎn)增加，保障依舊持續(xù)有力，不用擔(dān)心上了年紀(jì)買(mǎi)不到重疾險(xiǎn)或出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，完全覆蓋了往后人生的各個(gè)年齡段。
3、要不要附加輕癥？
“如果我得了重大疾病前期的疾病，難道要等病情嚴(yán)重，進(jìn)入重疾范圍才可以理賠嗎？”
什么是輕癥：輕癥是相對(duì)重大疾病而言的說(shuō)法，指重大疾病前期較輕的疾病，不屬于重大疾病范圍，及早治療可以防止小病變大病。
輕癥賠付：在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品里，確診輕癥后以重疾險(xiǎn)保額的一定比例予以給付。例如原位癌屬于輕癥范圍，投保人投保重疾險(xiǎn)保額為50萬(wàn)，20%的輕癥賠付，則被保險(xiǎn)人確診原位癌時(shí)，可以獲得10萬(wàn)元輕癥賠付。
建議附加輕癥保障，現(xiàn)在市面上大多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，輕癥賠付比例基本都在20%以上，輕癥賠付之后重疾保障依然有效。
4、什么是被保人豁免？
“如果我是被保險(xiǎn)人，患上輕癥也可以豁免保費(fèi)嗎？保單的重疾保障會(huì)失效嗎？”
被保人豁免一般指被保險(xiǎn)人確診患輕癥時(shí)，可免交該保單剩余的保費(fèi)，被保險(xiǎn)人的保障仍然不變。
例如劉先生投保重疾險(xiǎn)，附加被保人輕癥豁免，作為被保人的劉先生確診輕癥時(shí)，可免交余下的保費(fèi)，而依然享受重疾保障。
建議附加被保人豁免，確診輕癥后可免交后續(xù)保費(fèi)，極大地緩解保費(fèi)壓力。
5、什么是投保人豁免？
“我為妻子購(gòu)買(mǎi)了一份30年繳的重疾險(xiǎn)。如果這30年內(nèi)我因?yàn)樯眢w情況交不上保費(fèi)了，是不是妻子就失去了重疾保障，以往繳納的保費(fèi)也打了水漂？”
投保人豁免，適用于投保家庭關(guān)系中的兩份保單，常見(jiàn)于夫妻之間、父母與子女之間的互為投保人。當(dāng)保險(xiǎn)繳費(fèi)期間內(nèi)投保人出現(xiàn)患輕癥、患重疾、身故或失去工作能力的情況，可免交該保單剩余的保費(fèi)，保障依舊有效。
例如劉先生與其妻子互為投保人，投保重疾險(xiǎn)，并附加投保人豁免。當(dāng)劉先生不幸罹患重疾，作為其妻子保單的投保人，其妻子的保單可免除余下保費(fèi)，繼續(xù)享有保障。
附加投保人豁免相比原保單保費(fèi)增加的費(fèi)用并不多，我們建議選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)附加投保人豁免的責(zé)任。
二、優(yōu)中選優(yōu)，5款高性?xún)r(jià)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)
小編通過(guò)十幾款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比分析，最終遴選了其中性?xún)r(jià)比最高的5款進(jìn)行測(cè)評(píng)：
注：1、除了瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)附加輕癥保障，其他均不含附加險(xiǎn)。 2、 30周歲投保瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)，選擇繳至60歲剛好繳滿(mǎn)30年。
話(huà)不多說(shuō)，直接說(shuō)結(jié)論：
無(wú)論從保障責(zé)任、價(jià)格還是核保情況來(lái)看，都推薦首選海中保重疾險(xiǎn)！這是一款中民會(huì)員專(zhuān)享產(chǎn)品，保障到位，健康告知寬松，價(jià)格更實(shí)惠！
它有2個(gè)突出亮點(diǎn)，一是價(jià)格低，二是重疾保額會(huì)增長(zhǎng)，足以秒殺99%重疾險(xiǎn)產(chǎn)品！
1.極致性?xún)r(jià)比，保障很全面
由上表可見(jiàn)，在彼此不含附加險(xiǎn)的情況下，海中保重疾險(xiǎn)比康惠保旗艦版還要便宜。同時(shí)保障全面，涵蓋100種重疾+50種輕癥。輕癥最多可以不分組賠3次，且保額遞增，最高累計(jì)110%基本保額。并且，50種輕癥把高發(fā)重疾前癥，以及其他重疾險(xiǎn)的常見(jiàn)中癥都納入了輕癥范圍，所以無(wú)需過(guò)分擔(dān)心海中保重疾險(xiǎn)沒(méi)有“中癥”保障。
2.高保額保障——重疾保額會(huì)增長(zhǎng)
買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，買(mǎi)的就是高保額。但從2018年各大保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告來(lái)看，重疾理賠平均值基本都在20萬(wàn)以?xún)?nèi)，10萬(wàn)以?xún)?nèi)也不在少數(shù)，相對(duì)于30-60萬(wàn)的重疾治療費(fèi)用，這個(gè)保額是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。考慮到這點(diǎn)，海中保重疾險(xiǎn)通過(guò)兩種方式大大了提高重疾保額：
(1) 65周歲前，輕癥理賠后，重疾保額增加50%
很多輕癥是重疾的早期階段，得過(guò)輕癥的人群，罹患重疾概率將大幅提高。而且，得過(guò)輕癥的人，往往更擔(dān)心重疾保額不足，因?yàn)榭赡懿环辖】蹈嬷?，很難買(mǎi)到其他重疾險(xiǎn)。哪怕有錢(qián)也提高不了保額，實(shí)在遺憾。難得的是，海中保重疾險(xiǎn)在65周歲前，輕癥理賠后，重疾保額還能增加50%！
(2)65周歲后（含65周歲），首次重疾，保額增加50%
海中保重疾險(xiǎn)65歲后重疾保額增長(zhǎng)，雖然是可選責(zé)任，其實(shí)很有必要，花更少的錢(qián)，就能在65歲后，身體機(jī)能已經(jīng)大不如前，更容易受疾病侵襲的年齡段里，在年齡過(guò)大絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)已經(jīng)無(wú)法購(gòu)買(mǎi)或者即使買(mǎi)了，也容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的時(shí)候，重疾保額再增加高達(dá)50%，給晚年足夠的高保額保障。
舉個(gè)例子，30歲的A先生投保了海中保重疾險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，2種重疾保額增長(zhǎng)都附加。50歲時(shí)，確診輕度腦中風(fēng)，給付12.5萬(wàn)首次輕癥保險(xiǎn)金，同時(shí)重疾保額增加50%，在65周歲后，確診了肺癌，符合重疾給付條件，且滿(mǎn)足65歲后初次罹患重疾保額再增50%，最終得到了50萬(wàn)+25萬(wàn)+25萬(wàn)=100萬(wàn)重疾賠付，保額足足翻了一倍！
此外，海中保重疾險(xiǎn)健康告知寬松，甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽(yáng)等，包括其他的女性高發(fā)疾病如乳腺結(jié)節(jié)、卵巢囊腫、子宮肌瘤等都有機(jī)會(huì)可以正常承保。同時(shí)支持智能核保，不用擔(dān)心會(huì)留下核保記錄。
寫(xiě)在最后
市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但對(duì)于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，建議大家無(wú)論怎么選擇，一定要把保額做高，這樣才能抵御大病來(lái)臨時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。
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【下一篇】一文看懂|海中保重疾險(xiǎn)好在哪里，為什么值得買(mǎi)？ 【上一篇】長(zhǎng)生中民定制——長(zhǎng)生優(yōu)享健康重大疾病保險(xiǎn)值得買(mǎi)嗎？
共12條評(píng)論客戶(hù)評(píng)論
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