退保攻略：兩年以上時(shí)間最佳，三招化解
［編者按］ 劉敏近日現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題,想把三年前買(mǎi)的一份保險(xiǎn)退了。然而，她聽(tīng)說(shuō)“投保容易退保難 ”。劉敏想知道到底要怎么退保，怎樣避免不必要的損失。 第一年退保最不劃算 如果購(gòu)買(mǎi)一款壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)4000元，一年之后退保，可能連一分錢(qián)也拿不回。一般來(lái)說(shuō)，客戶(hù)投保后，保險(xiǎn)公司會(huì)提供若干天作為“猶豫期”，在這段時(shí)間內(nèi)如果想要退保，保險(xiǎn)公司不收取任何費(fèi)用。一些保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，第一年度的保單現(xiàn)金...
劉敏近日現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題,想把三年前買(mǎi)的一份保險(xiǎn)退了。然而，她聽(tīng)說(shuō)“投保容易退保難 ”。劉敏想知道到底要怎么退保，怎樣避免不必要的損失。
第一年退保最不劃算
如果購(gòu)買(mǎi)一款壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)4000元，一年之后退保，可能連一分錢(qián)也拿不回。一般來(lái)說(shuō)，客戶(hù)投保后，保險(xiǎn)公司會(huì)提供若干天作為“猶豫期”，在這段時(shí)間內(nèi)如果想要退保，保險(xiǎn)公司不收取任何費(fèi)用。一些保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零，如果保戶(hù)退保的話(huà)，有可能一分錢(qián)也拿不到。這時(shí)，退保手續(xù)費(fèi)基本相當(dāng)于保戶(hù)所交保險(xiǎn)費(fèi)。第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所交保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右。因此，即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現(xiàn)金價(jià)值。
現(xiàn)金價(jià)值是關(guān)鍵
投保后兩年內(nèi)退保，退保金額=已交保險(xiǎn)費(fèi)-各年度手續(xù)費(fèi)。投保后兩年內(nèi)退保一般退保金比較少，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司前兩個(gè)年度支付的管理費(fèi)用較多，如體檢、核保、保單制作等費(fèi)用，均發(fā)生在第一保單年度，以后各保單年度則不再發(fā)生；此外在前兩個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員支付的直接傭金相對(duì)較高。在第3到5個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司向營(yíng)銷(xiāo)員支付的傭金逐年遞減，到第5個(gè)保單年度之后，一般不再支付傭金，管理費(fèi)用也減少，所以附加保費(fèi)可維持在較低的水平。
三招化解退保損失
根據(jù)保單具有的現(xiàn)金價(jià)值，作為一次性繳納的保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)同類(lèi)保險(xiǎn)，保額降低。辦理減額繳清時(shí)，投保人只要向保險(xiǎn)公司提出書(shū)面申請(qǐng)，并且連同保單一起交給保險(xiǎn)公司就可以了。減額繳清要在續(xù)期保費(fèi)寬限期期滿(mǎn)之前，即繳費(fèi)日后的兩個(gè)月內(nèi)完成；并且減額后的保額不能低于保險(xiǎn)公司規(guī)定的最低承保金額。此外，減額繳清后不能再恢復(fù)原契約。
如果退保是出于目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力達(dá)不到，完全可以降低保障額度，比如從40萬(wàn)元降低到20萬(wàn)元，也相當(dāng)于減少每年的保費(fèi)支出，這實(shí)際上相當(dāng)于部分退保。
如果客戶(hù)只是一時(shí)資金緊缺，經(jīng)濟(jì)狀況不久后就能好轉(zhuǎn)，則無(wú)須辦理上述手續(xù)。若投保人在每年的繳費(fèi)期過(guò)后兩個(gè)月內(nèi)未繳當(dāng)期保費(fèi)，那么保單會(huì)暫時(shí)失效。但只要兩年內(nèi)，投保人將欠繳的保費(fèi)及時(shí)補(bǔ)上，即可申請(qǐng)保單復(fù)效，繼續(xù)維持這份保單。這種做法惟一的缺陷是：申請(qǐng)復(fù)效時(shí)還要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司重新審核，如投保人身體狀況發(fā)生變化，則保單也會(huì)受到一些約束。
怎樣辦理退保手續(xù)
投保人申請(qǐng)退保,合同生效滿(mǎn)兩年的,保險(xiǎn)公司收到退保申請(qǐng)后退還保單現(xiàn)金價(jià)值；繳費(fèi)不滿(mǎn)兩年的,保險(xiǎn)人收取從保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)后,剩余部分退還給投保人。
退保人在辦理退保時(shí)要提供以下文件: 投保人的申請(qǐng)書(shū),被保險(xiǎn)人要求退保的,應(yīng)當(dāng)提供投保人書(shū)面同意的退保申請(qǐng)書(shū)； 有效力的保險(xiǎn)合同及最后一次繳費(fèi)憑證； 投保人的身份證明； 委托他人辦理的,應(yīng)當(dāng)提供投保人的委托書(shū)、委托人的身份證。
為了維護(hù)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的利益,在下列條件下,投保人或被保險(xiǎn)人不能辦理退保手續(xù): 已發(fā)生傷殘醫(yī)療賠付的保單； 已到生存領(lǐng)取期的保單(投保人已完成繳費(fèi)義務(wù),避免投保人為了自己的利益,損害被保險(xiǎn)人的利益)。
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