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為孩子購買重疾險(xiǎn)還是儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)？
［編者按］ 很多香港家長(zhǎng)不知道是為孩子購買重疾險(xiǎn)還是儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，下面，將以幾大大保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)為依據(jù)，供大家參考。
現(xiàn)在隨著人們生活水平的提高，越來越多的父母期望孩子能夠在一個(gè)好的成長(zhǎng)環(huán)境，都會(huì)為孩子購買一份保險(xiǎn)。但是很多香港家長(zhǎng)不知道是為孩子購買重疾險(xiǎn)還是儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，下面，將以幾大大保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)為依據(jù)，供大家參考。
兒童重疾險(xiǎn)最早買 杠桿倍數(shù)比一比
給孩子買的第一份保險(xiǎn)應(yīng)該是重大疾病保險(xiǎn)。”啟元財(cái)富理財(cái)顧問程滿清如此建議。
杠桿倍數(shù)要比較
保障杠桿倍數(shù)即保額除以總保費(fèi)支出是衡量一款保險(xiǎn)產(chǎn)品性價(jià)比最重要的參考指標(biāo)，一般香港兒童重疾險(xiǎn)的杠桿倍數(shù)為7倍。
記者對(duì)比了保誠摯為您”、友邦泰然安心保”、安盛康采”、宏利樂享人生”四只保險(xiǎn)產(chǎn)品，選取的保險(xiǎn)對(duì)象為1歲的寶寶，繳納保費(fèi)700美元/年，10年繳費(fèi)，總保費(fèi)約4.37萬美元計(jì)算。
首先看保證可賠付保額，即不計(jì)算因紅利產(chǎn)生形成的保額增長(zhǎng)部分。比較來看，前10年保證可賠付保額倍數(shù)最高的是安盛康采”，在投保的10年內(nèi)免費(fèi)增加35%的保額，杠桿率達(dá)到7.786倍，而保誠摯為您”投保的10年內(nèi)也免費(fèi)增加35%保額，杠桿率有7.425倍，而10年之后，安盛康采”的重疾杠桿率也達(dá)到6.28倍。不過，友邦泰然安心保”杠桿率一直為6.611倍，在10年后的保障倍數(shù)較高。
其次是拉長(zhǎng)時(shí)間看保單紅利增長(zhǎng)形成總保額增長(zhǎng)的杠桿倍數(shù)對(duì)比。在四家公司產(chǎn)品中，優(yōu)勢(shì)最明顯的是保誠，從第15個(gè)年度開始總保額全面超過其他公司，第15年時(shí)其保障倍數(shù)為7.4倍，友邦、安盛、宏利產(chǎn)品的倍數(shù)依次為6.86倍、6.37倍、4.79倍。第25年時(shí)，保誠摯為您”的保障杠桿達(dá)到9.22倍，友邦、安盛、宏利產(chǎn)品的倍數(shù)依次為7.35倍、6.62倍、5.52倍。
需要注意的是，紅利增長(zhǎng)會(huì)隨著保險(xiǎn)公司投資水平的不同而浮動(dòng)。
條款明細(xì)影響賠付
當(dāng)然，保障杠桿倍數(shù)只能作為產(chǎn)品對(duì)比的一個(gè)方面，產(chǎn)品保障范圍的明細(xì)條款也非常重要。在對(duì)比其他方面時(shí)，主要需注意三點(diǎn)可保障有多少種疾??？理賠的寬松程度有多高？獲得賠付有哪些除外條款？
在上述4家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，在覆蓋病種方面，均覆蓋50種以上重大疾病。在保單紅利增長(zhǎng)上不具有優(yōu)勢(shì)的安盛康采”，保障范圍中附加了早期重疾保障內(nèi)容，在50多種危疾保障之外還保障50多種早期危疾；宏利樂享人生”雖然在保證可賠付保額和保額增長(zhǎng)上均不具有優(yōu)勢(shì)，但該險(xiǎn)種包含了住院醫(yī)療費(fèi)用預(yù)支的內(nèi)容。
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