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如何投保意外險(xiǎn)？應(yīng)包含哪些部分？
［編者按］ 災(zāi)害過(guò)后，不少居民均意識(shí)到意外保障的重要性，但對(duì)如何投保意外保險(xiǎn)，一份完整的意外保障包含哪些部分卻并不明晰，保險(xiǎn)專家將給出建議。
天災(zāi)人禍聽(tīng)上去遙遠(yuǎn)，一旦發(fā)生便難以逃遁。從年初的雪災(zāi)到4.28膠濟(jì)鐵路撞車(chē)事故，再到5.12汶川大地震，災(zāi)害過(guò)后，不少居民均意識(shí)到意外保障的重要性，但對(duì)如何投保意外保險(xiǎn)，一份完整的意外保障包含哪些部分卻并不明晰，保險(xiǎn)專家將給出建議。
誤區(qū)1壽險(xiǎn)意外保障=意外險(xiǎn)保障
據(jù)了解，目前能夠提供意外保障的產(chǎn)品很多，除專門(mén)的意外險(xiǎn)外，壽險(xiǎn)產(chǎn)品通常也具備意外身故、致殘的保險(xiǎn)責(zé)任。由于投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)存在尋求一份保單全面保障的心理，因此不少人認(rèn)為，投連、萬(wàn)能等壽險(xiǎn)產(chǎn)品中既能分享收益，又包含意外身故賠付、傷殘賠付，沒(méi)必要再單獨(dú)買(mǎi)意外險(xiǎn)。專家提醒這樣的觀點(diǎn)存在明顯誤區(qū)。
壽險(xiǎn)的意外保障和獨(dú)立意外險(xiǎn)保險(xiǎn)保障的主要差異在于兩點(diǎn)，一是保險(xiǎn)期限不同。壽險(xiǎn)的意外保障一般是長(zhǎng)期(終身保險(xiǎn))或者是定期(三年或五年)，而獨(dú)立的意外險(xiǎn)是短期的(一年或一年以下)，可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的出行需求制定。
二是保費(fèi)與保障額度的不同。壽險(xiǎn)保障一般包含意外責(zé)任和疾病死亡責(zé)任，而且多數(shù)的壽險(xiǎn)是還本類或儲(chǔ)蓄類，所以同樣的保障額度要交納的保費(fèi)較高。而獨(dú)立的意外保障責(zé)任具有靈活和個(gè)性化特點(diǎn)，例如旅游意外險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)指定路線旅游過(guò)程中出現(xiàn)的意外事故；又或者被保險(xiǎn)人參加某個(gè)活動(dòng)，投保獨(dú)立意外險(xiǎn)，則只負(fù)責(zé)這一活動(dòng)期間的意外事故。因?yàn)楠?dú)立意外險(xiǎn)有一定的特定責(zé)任范圍，屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)(保費(fèi)不返還)，所以只需付較低的保費(fèi)就能獲得較高的保障。
以某公司壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的費(fèi)用及保障對(duì)比為例，投保人繳納萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)1萬(wàn)元，合同生效一年后如因意外傷害導(dǎo)致身故或身體全殘，公司將賠付12萬(wàn)元。而如果單獨(dú)投保交通意外險(xiǎn)則可僅花費(fèi)66元便獲得一年40萬(wàn)的保障，但保障范圍僅限于搭乘交通工具出險(xiǎn)。
保險(xiǎn)專家認(rèn)為，對(duì)于閑置資金不多的普通打工者或者家庭經(jīng)濟(jì)支柱而言，意外險(xiǎn)能夠緩解被保險(xiǎn)人在發(fā)生意外事故后其家屬的財(cái)務(wù)壓力，因此十分重要。對(duì)于一般投保人，保險(xiǎn)專家也通常建議其在投保壽險(xiǎn)保障后，再根據(jù)自己的日常活動(dòng)需求投保獨(dú)立的意外險(xiǎn)，只需付較低的保費(fèi)就能獲得較高的保障額度。
誤區(qū)2意外險(xiǎn)=意外醫(yī)療險(xiǎn)
新華人壽保險(xiǎn)公司廣東分公司資深專家梁木盛表示，目前意外險(xiǎn)作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保比較少，有70%以上的客戶會(huì)在投保主險(xiǎn)的同時(shí)附加意外險(xiǎn)以擴(kuò)大意外保障。公眾對(duì)于意外險(xiǎn)最大的誤解在于，將意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)混淆。
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