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給自己的保險排個序意外險首當其沖

來源：網(wǎng)絡(luò) 發(fā)布時間：2011-04-07 19:18 瀏覽：3494 次

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［編者按］日常生活中，當個人或家庭成員的生命或身體遭受各種損害，或者因此造成經(jīng)濟收入能力下降，將會給家庭財務(wù)帶來沉重打擊，從而影響家庭正常的生活。因此，在家庭理財規(guī)劃中，選擇適宜的保險產(chǎn)品，有效防范風險、保障生活很有必要。意外險首當其沖生活中...

日常生活中，當個人或家庭成員的生命或身體遭受各種損害，或者因此造成經(jīng)濟收入能力下降，將會給家庭財務(wù)帶來沉重打擊，從而影響家庭正常的生活。因此，在家庭理財規(guī)劃中，選擇適宜的保險產(chǎn)品，有效防范風險、保障生活很有必要。

意外險首當其沖

生活中“意外”經(jīng)常發(fā)生。因此，為了避免意外帶來的傷害和損失，購買意外險首當其沖。可是，常常有人說，小的意外自己能承受得了，大的意外呢，自己會多加小心?？墒怯械囊馔馐鹿什粫虮都有⌒木湍鼙苊狻?/DIV>

據(jù)了解，汶川大地震后，保險理賠只有50億元，與8451億元的經(jīng)濟損失相比實在是微不足道。當?shù)厝瞬⒎菦]有保險意識，只是投的大多偏好于儲蓄型保險，當面對眼前的意外事故時，只能望“險”興嘆。

保險理財專業(yè)人士指出，在進行保險規(guī)劃時，對意外風險的防范應(yīng)是第一位的，隨后再考慮養(yǎng)老等規(guī)劃，切不可本末倒置。

健康險構(gòu)建組合拳

健康保險是保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，因為年齡不同、健康狀況各異的人發(fā)病幾率有所差別。老年人比年輕人發(fā)病率高，亞健康人比健康人發(fā)病率高，發(fā)病率高的人群，需繳納的保費明顯要多，因此購買健康險要及時。

有的人總認為日常生病吃點藥就好了，何必去買保險，有可能買保險的錢買藥都用不完。健康專家指出，防患于未然除了需要注意飲食衛(wèi)生、生活習慣、鍛煉身體外，也要積極預(yù)防，因為一旦患有重病有時會令人措手不及。另據(jù)醫(yī)護人員介紹，在醫(yī)院經(jīng)常遇到患者患重病無錢治療的情況。理財專業(yè)人士建議，為了避免因病致貧，購買重疾險應(yīng)該排在意外險之后考慮。

重疾險是保險公司在被保險人患保險合同約定的重大疾病時，一旦確診，保險公司按合同規(guī)定的保險金額一次性給付保險金。根據(jù)統(tǒng)計，一般人一生中罹患重大疾病的概率高達72.18%。治療重大疾病往往需要手術(shù)、化療、放療相結(jié)合的綜合療法，相應(yīng)需要支付高額的醫(yī)療費用和住院費用，平均計算需高達50萬元。

由于重疾險不包括住院醫(yī)療費等，因此投保人在購重疾險時，最好附加住院醫(yī)療保險、住院醫(yī)療補貼保險等報銷型和津貼型保險。

專家指出，各家保險公司重疾險承保的疾病范圍不盡相同，投保人在簽約時，一定要仔細閱讀重疾保障的范圍。同時，在購買重疾險時也要考慮自己的經(jīng)濟承受能力，將重疾險附加在養(yǎng)老險之后是不錯的選擇，不過保費較高。如果經(jīng)濟條件不允許，可以購買一年一繳的消費型重疾險，相對便宜一些。

兩全保險儲蓄+養(yǎng)老

在低利率時代，購買兩全保險是不錯的選擇，因為保險公司都會給付合同承諾的保險金，一般都會高于銀行利率。

兩全保險指被保險人在保險期限內(nèi)身故或期滿生存，都可獲得保險金。被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，向其受益人給付保險金，如果被保險人在保險期滿仍生存，保險人也將向他本人給付保險金。

兩全保險之所以廣受歡迎，是因為它可以作為強制儲蓄的手段，為養(yǎng)老提供保障，還可以作為特殊目的積累一筆資金。

相比投資類保險，這種純保障類險種的優(yōu)勢在于：在實現(xiàn)同樣的身故保障前提下，需要繳納的保費大大低于投資類保險。例如某分紅險產(chǎn)品，30歲男子選擇3年繳費，每年繳費6700元，身故能獲得保障2萬元。但是，若選擇定期壽險，選擇10年期，每年只需要繳納725元即可獲得50萬元的保障。

專業(yè)人士指出，購買定期壽險做養(yǎng)老用，最好與重疾險組合規(guī)劃，達到“雙保險”功能。

投資型保險錦上添花

只有解決了養(yǎng)老、疾病、醫(yī)療、意外等基本保障后，才有必要探討如何提高生活質(zhì)量。投資型保險就是為了滿足提高生活質(zhì)量需求而產(chǎn)生的。伴隨人們生活水平的提高，投資型保險在近二三年迅速發(fā)展，一度增速達三四倍。不過，當前保險回歸保障本質(zhì)的呼聲不斷高漲，投資型保險發(fā)展的腳步逐漸放緩。

投資型保險指客戶的保單利益與保險公司的資金運用直接掛鉤的保險險種，通常由分紅險、萬能保險以及投資連結(jié)保險三類組成。三類投資型保險在保障的基礎(chǔ)上又各具特色，萬能險有保底收益，分紅險可依“險企”經(jīng)營狀況分得紅利，投連險保單的賬戶價值與多個投資賬戶相連可靈活調(diào)整投資方向。

根據(jù)三類投資型保險比較得知，分紅險的分紅是為了抵御因通貨膨脹給客戶帶來的資金貶值風險；萬能險繳納保費及變更保額均比較靈活，可滿足投保人不同時期的保障需求，既有保底收益，還可能享有高利率帶來的高回報；投連險沒有保底收益，投保人可以根據(jù)自己的風險承受能力在賬戶之間選擇資金比例，投資風險完全是由投保人來承擔。

專家指出，分紅險的功能單一，靈活性比較差；萬能險在未來一年受利率和金融環(huán)境影響，很可能由5%左右的高回報降至3%左右；投連險在過去一年里損失慘重，股票型、混合偏股型、靈活配置型賬戶平均年收益率分別為-41.19%、-29.86%、-18.25%，不過，遠好于上證指數(shù)61.59%的跌幅，而且混合偏債型、債券型、貨幣型賬戶總體來說收益穩(wěn)定。有炒股偏好的人，購買投連險也是不錯的選擇。

監(jiān)管部門有關(guān)負責人表示，面對不確定的收益，很容易產(chǎn)生銷售誤導。投保人要學會拒絕“高收益”的誘惑。據(jù)了解，很多銀行客戶辦理儲蓄業(yè)務(wù)時，經(jīng)常對銀保營銷員講的投資型保險產(chǎn)品的高收益有所動心，而后出現(xiàn)大量的退保事件。專業(yè)人士提醒投保人，首先要問自己是否有了足夠的保障，是否有較為優(yōu)越的經(jīng)濟條件，是否對這一產(chǎn)品有足夠的了解。

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