國務(wù)院發(fā)文 積極彌補(bǔ)老年人保險產(chǎn)品缺位
［編者按］ 由于計劃生育的推行，現(xiàn)今越來越多的出現(xiàn)“4-2-1”家庭，這類家庭老人的養(yǎng)老問題無疑是一個沉重的負(fù)擔(dān)。而由于公眾以往對于商業(yè)保險的不注重，以及保險公司在老年人保險產(chǎn)品方面的相對缺失，開發(fā)和提供更多適合老年人的保險產(chǎn)品已經(jīng)成為時下眾多家庭的心聲。 今年9月13日，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確指出引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行、保險公司、證券公...
由于計劃生育的推行，現(xiàn)今越來越多的出現(xiàn)“4-2-1”家庭，這類家庭老人的養(yǎng)老問題無疑是一個沉重的負(fù)擔(dān)。而由于公眾以往對于商業(yè)保險的不注重，以及保險公司在老年人保險產(chǎn)品方面的相對缺失，開發(fā)和提供更多適合老年人的保險產(chǎn)品已經(jīng)成為時下眾多家庭的心聲。
今年9月13日，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確指出引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適合老年人的理財、信貸、保險等產(chǎn)品，同時鼓勵老年人投保健康保險、長期護(hù)理保險、意外傷害保險等人身保險產(chǎn)品，鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)保險公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)。
時隔一月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，其中再次強(qiáng)調(diào)要積極開發(fā)長期護(hù)理商業(yè)險以及與健康管理、養(yǎng)老等服務(wù)相關(guān)的商業(yè)健康保險產(chǎn)品。
隨著中國人口老齡化問題日益嚴(yán)峻，養(yǎng)老問題也引起越來越多的關(guān)注。根據(jù)2010年第六次全國人口普查，從2011年到2015年，全國60歲以上老人將由1.78億增加2.21億，達(dá)到總?cè)丝诘?6%。隨著社會老齡化趨勢的步步緊逼，開發(fā)和提供更多適合老年人的保險產(chǎn)品迫在眉睫。
老年人保險產(chǎn)品缺乏
縱觀目前市場上的保險產(chǎn)品，五花八門，種類奇多，但由于年齡因素和風(fēng)險因素，專門針對老年人的保險產(chǎn)品卻非常少。例如壽險產(chǎn)品，“大部分壽險都是針對退休和養(yǎng)老、醫(yī)療計劃，在一定意義上已經(jīng)屬于未來的‘老年人’產(chǎn)品，但產(chǎn)品大多有道年齡坎兒，適合60歲以上高齡人員投保的產(chǎn)品寥寥無幾。”一位太平洋保險人士說，“即使有相關(guān)產(chǎn)品，也僅限于意外身故、殘疾等基本責(zé)任，且保額一般都不高，對于賠付幾率較大的骨折、醫(yī)療費用補(bǔ)貼、護(hù)理金等責(zé)任，反而對老年人很難放開承保。”
記者從幾家壽險公司了解到，供老年人選擇的保險種類的確比較有限。有專家表示，如果過55歲才開始購買保險，容易出現(xiàn)“保費倒掛”現(xiàn)象，即購買重疾險或健康險時，繳費期滿發(fā)生保險事故，保險公司賠付的錢比所交的保費少。
“老年人是最需要保障的群體之一，但多數(shù)保險公司并不愿意承擔(dān)風(fēng)險去開發(fā)這類產(chǎn)品，保費太高投保人買不起，保費太低保險公司需要承擔(dān)的風(fēng)險又太大。”一位業(yè)內(nèi)人士說。
不過，針對老年人投保的市場并非完全空白，不少公司都推出了老年人專屬意外傷害產(chǎn)品，如太平洋保險推出的產(chǎn)品責(zé)任涵蓋意外身故，殘疾、骨折定額給付，燒傷、住院護(hù)理金，醫(yī)療費共計6大類責(zé)任，新產(chǎn)品投保年齡不設(shè)上限，最低投保年齡50歲，大都會人壽推出了“老來保綜合意外醫(yī)療保障計劃”。
開發(fā)長期護(hù)理保險意義大
據(jù)了解，目前已有部分保險公司著手開發(fā)一些長期護(hù)理保險產(chǎn)品。長期護(hù)理保險與一般的人壽或醫(yī)療保險不同，主要是為因年老、疾病或傷殘而失去自理能力而需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU，且兼具護(hù)理保障與投資收益職能，已受到了國內(nèi)眾多家庭的廣泛關(guān)注。
全國老齡辦發(fā)布的我國首部老齡事業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書《中國老齡事業(yè)發(fā)展報告(2013)》指出，中國失能老年人數(shù)正在迅速增加，城鄉(xiāng)部分失能和完全失能老年人目前已經(jīng)超過3600萬。而老年人的長期護(hù)理問題，尤其是護(hù)理費用問題，不僅使很多老年人難以應(yīng)對失能風(fēng)險，也是制約中國養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。
但由于長期護(hù)理保險的保障期較長，對于商業(yè)保險公司而言，產(chǎn)品設(shè)計和定價的難度較大，利潤難以估算，市場容量和承擔(dān)風(fēng)險不成比例，導(dǎo)致保險公司對推出此類產(chǎn)品較為謹(jǐn)慎。
南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來曾表示，老年長期護(hù)理保險的意義很大。如果能夠?qū)B(yǎng)老和醫(yī)療通過護(hù)理險結(jié)合起來，完全可以作為行業(yè)發(fā)展的亮點，因為基本醫(yī)療保險是不承擔(dān)老年慢性病、失能這種需要長期護(hù)理但不需要手術(shù)治療的疾病，老年人隨著年紀(jì)漸長最終都要面臨自理能力下降的現(xiàn)實。商業(yè)健康保險的發(fā)展方向最好通過發(fā)展這些險種和社保形成一個有效的對接，名義上是健康險，但是實際上解決的核心是和養(yǎng)老問題配套的。
國內(nèi)的老年護(hù)理市場尚處于培育中。2012年7月，青島市發(fā)布了《關(guān)于建立長期醫(yī)療護(hù)理制度的意見(試行)》，率先在國內(nèi)實施長期醫(yī)療護(hù)理保險制度。此外，北京、上海等地一些商業(yè)保險公司開始探索建立長期護(hù)理保險制度，開發(fā)長期護(hù)理保險產(chǎn)品，為失能老人提供必要的醫(yī)療護(hù)理保障，減輕失能老人家庭的經(jīng)濟(jì)和精神負(fù)擔(dān)。
新品市場接受度有限
目前，適合老年人的產(chǎn)品在開發(fā)和設(shè)計上存在一些問題，保險公司尚缺乏資源和經(jīng)驗開發(fā)和經(jīng)營此類產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。“市場的接受度有限。”陽光保險一位人士說，“對于健康險、意外傷害險、長期護(hù)理險等純消費的險種，若未發(fā)生風(fēng)險事故則保費也無法拿回，客戶的接受度不高，故在產(chǎn)品開發(fā)時，多將意外身故責(zé)任或健康責(zé)任與兩全產(chǎn)品進(jìn)行綁定銷售，滿足客戶返本需求，但如此的話，健康責(zé)任和意外責(zé)任一般設(shè)計得不夠全面。”
信誠人壽的相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，目前健康險積累的經(jīng)驗不足，疾病發(fā)病率、理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)等還依賴外部支持，而外部的醫(yī)療健康服務(wù)環(huán)境和市場也尚不成熟，同時缺乏相應(yīng)的鼓勵性健康險稅收優(yōu)惠政策。
盡管困難重重，但多家保險公司表示，會積極開發(fā)適合老年人投保的產(chǎn)品。“明年公司會在老年健康險產(chǎn)品上投入更多的研究，配合政策嘗試開發(fā)適合老年人的專屬產(chǎn)品。”陽光保險一位人士說。
“隨著政策進(jìn)一步鼓勵和扶植保險資本參與養(yǎng)老、醫(yī)療健康配套領(lǐng)域，以及規(guī)則完善、公平高效的競爭環(huán)境的建立，商業(yè)養(yǎng)老及健康保險市場的發(fā)展空間廣闊。”上述信誠人壽人士說。
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