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保險(xiǎn)公司猛推組合健康險(xiǎn)仍具返還功能
［編者按］ 根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《健康保險(xiǎn)管理辦法》“醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任”的規(guī)定，從2007年1月1日起，返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品全面退出市場(chǎng)。
根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《健康保險(xiǎn)管理辦法》“醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任”的規(guī)定，從2007年1月1日起，返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品全面退出市場(chǎng)。但據(jù)記者了解，“有病治病，無(wú)病返本”的保險(xiǎn)消費(fèi)理念依然深入民心，對(duì)此，不少保險(xiǎn)公司都以具有返還功能的健康保險(xiǎn)組合計(jì)劃來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求，“返還型壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)+消費(fèi)型健康險(xiǎn)”成為健康險(xiǎn)投保新策略。
專家認(rèn)為，對(duì)于有經(jīng)濟(jì)能力的人來(lái)說(shuō)，從長(zhǎng)期保障的角度考慮，具有返還功能的產(chǎn)品總保費(fèi)其實(shí)比消費(fèi)型產(chǎn)品更劃算. 男性投保消費(fèi)型和返還型重疾險(xiǎn)比較，投保人如投保消費(fèi)型產(chǎn)品，因?yàn)橄M(fèi)型產(chǎn)品的費(fèi)率會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而提高，一般每五年會(huì)提高一個(gè)檔次。例如，30歲時(shí)費(fèi)率較低，每年只需要450元保費(fèi)保額10萬(wàn)元，但到45歲時(shí)則已增長(zhǎng)到每年3000元。如果保障到64歲，則累計(jì)需要投入13萬(wàn)元左右的保費(fèi)。
而投保返還型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，采用平均費(fèi)率，因?yàn)?0歲時(shí)投保，所以20年的繳費(fèi)期都同樣按照30歲時(shí)的費(fèi)率計(jì)算，3500元×20年=7萬(wàn)元。僅從保費(fèi)繳納方面來(lái)看，返還型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)具有優(yōu)勢(shì)。
此外，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，一般每年或每五年要進(jìn)行續(xù)保，一旦前一個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)較多就可能被保險(xiǎn)公司拒保。而且，目前大部分公司都不為年齡超過(guò)60歲的客戶提供健康險(xiǎn)等保險(xiǎn)服務(wù)。但返還型的產(chǎn)品則不需要考慮續(xù)保問(wèn)題，且大部分的保障期限從80歲到終身。更重要的是，返還型產(chǎn)品的保費(fèi)在無(wú)理賠發(fā)生的情況下，還可以在滿期后全數(shù)返還給消費(fèi)者，就像是一筆價(jià)值翻倍的財(cái)富。
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