意外保險險種相同為何賠償不同
［編者按］ 在現(xiàn)實生活中也有很多近因原則的例子，看似可以理賠，其實分析起來，并不是保險責任的范疇，也是讓客戶感覺“買保險容易、理賠難”的重要原因。
《保險法》上的近因原則的含義為保險人對于承保范圍的保險事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔保險責任，而對于承保范圍以外的原因造成的損失，不負賠償責任。按照該原則，承擔保險責任并不取決于時間上的接近，而是取決于導(dǎo)致保險損失的保險事故是否在承保范圍內(nèi)，如果存在多個原因?qū)е卤ｋU損失，其中所起決定性、最有效的，以及不可避免會產(chǎn)生保險事故作用的原因是近因。在現(xiàn)實生活中也有很多近因原則的例子，看似可以理賠，其實分析起來，并不是保險責任的范疇，也是讓客戶感覺“買保險容易、理賠難”的重要原因。
如果是單一原因?qū)е卤ｋU損失的，則只需判斷該原因是否為保險合同所約定的保險事故，適用較為容易。但如果存在多個原因造成被保險人損失，近因原則的適用較復(fù)雜，根據(jù)具體情況可分為以下幾類。
險種相同為何賠償不同
張先生和李先生是同事，在2007年的一天，張先生開車帶著李先生一起出去玩，路上發(fā)生了車禍，經(jīng)過急救，張先生由于傷勢太重去世，而李先生也失去了一只胳膊，親朋好友都去醫(yī)院看望時，李先生由于太激動，心臟病突發(fā)也撒手人寰。張先生和李先生的單位除了有社保以外，還給每個員工上了10萬元意外傷害保險和5000元的意外傷害醫(yī)療保險，事后張?zhí)屠钐瑫r向保險公司提出理賠申請，由于案件相對簡單，理賠結(jié)果很快下來，張?zhí)I(lǐng)取理賠金是105000元，而李太太領(lǐng)取的是55000元，保險保障額度相同，發(fā)生的風險也相同，而兩個受益人領(lǐng)取的理賠金卻相差近1倍。
張先生和李先生每人享受的5000元意外傷害醫(yī)療是報銷性質(zhì)的，在這個例子中，體現(xiàn)的是搶救費用、手術(shù)費等，他們的花費都在5000元以上。根據(jù)合同約定，理賠保額的全部5000元。理賠產(chǎn)生差別的主要是意外傷害保險，李太太認為意外傷害保險的理賠金應(yīng)該是10萬元，保險公司解釋稱，李先生由于車禍失去了一只胳膊，屬于3級傷殘，按照意外傷害保險的條款，保險公司應(yīng)該給付意外傷害保險保額的50%，即5萬元，最后的死亡不是由意外原因直接引起，而是心臟病發(fā)作才引起的死亡，死亡原因是心臟病突發(fā)，心臟病不屬于意外，所以意外傷害保險不能賠付因為心臟病引起的死亡。
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