“五一”高速公路免費通行：車險從車照顧到人
［編者按］ 隨著有車族爆發(fā)式增長，再加上“五一”期間高速公路免費通行，自駕出游已成為當前市民主要旅游方式。駕車出行，風險無處不在，保險專家提醒車主做足車險功課不可缺少。 自駕游風險高于市區(qū)行車 今年是實施免收小型客車通行費的第二個年度，即將到來的“五一”勞動節(jié)高速將繼續(xù)免費通行，有旅游業(yè)人士預(yù)言自駕游人數(shù)將相較去年實現(xiàn)倍增。出游...
隨著有車族爆發(fā)式增長，再加上“五一”期間高速公路免費通行，自駕出游已成為當前市民主要旅游方式。駕車出行，風險無處不在，保險專家提醒車主做足車險功課不可缺少。
自駕游風險高于市區(qū)行車
今年是實施免收小型客車通行費的第二個年度，即將到來的“五一”勞動節(jié)高速將繼續(xù)免費通行，有旅游業(yè)人士預(yù)言自駕游人數(shù)將相較去年實現(xiàn)倍增。出游人數(shù)的激增，往往會帶來風險的同比上升。據(jù)統(tǒng)計顯示，黃金周期間，自駕游的意外事故概率占節(jié)日交通事故總數(shù)的五成以上。
“去年國慶節(jié)期間，駕車出游發(fā)生了刮蹭事故，一次是我撞上了別人的車子，另一次是他人追尾了我的車子。高速免費通行，出行的車太擁擠了，高峰期車子差不多是一輛挨一輛，稍不注意就有可能發(fā)生追尾事故。”記者采訪的車主小孫告訴記者，他是一位自駕游愛好者，多年的自駕游經(jīng)歷，讓他對自駕游風險很是了解。“天氣驟變也是事故高發(fā)期，一些交通惡劣的山區(qū)更應(yīng)注意安全。”小孫說。
對此，保險專家提醒車主，自駕游雖然便利靈活，但有些風險也不可忽視：比如司機非常容易疲勞，天氣變化無常，道路狀況未知等因素都是旅途中的隱患。具體來看，一是駕車人對路況不熟，易導(dǎo)致碰撞、翻車事故。二是假期中旅游線路普遍較為擁擠，因此發(fā)生車輛刮蹭、拋錨，甚至車載人員意外傷害的概率也相對較大。特別對于熱愛大自然的自駕游愛好者而言，云貴高原、川藏線、新疆等地都是出行熱門之選。這些地區(qū)景色壯麗，但也是滑坡、地震、泥石流、暴雨等氣候災(zāi)害高發(fā)的地區(qū)。因此，車主有必要在出發(fā)前做足保險功課。
單一車險的保障力度不夠
絕大多數(shù)汽車都有保險，但如果自駕出行，一般車險的保障力度很可能不夠。長假出行時，要從車照顧到人。車輛保障方面，自駕游出發(fā)前，最好確保投保了車輛全險。“全險”包括車輛損失險、第三者責任險、盜搶險、車上座位責任險、玻璃單獨碎險、自燃險、劃痕險、不計免賠險等均需購買，其他附加類車險可以按需購買。其中，車險中涉及對人保障的有兩個，一是第三者責任險，二是車上人員責任險。在自駕游出發(fā)前，車主可以臨時增加車上人員險的責任限額，以期為駕乘人員提供多一層保障。車上人員責任險的責任限額由被保險人和保險公司協(xié)商確定。司機和乘客的投保人數(shù)一般不超過保險車輛行駛本的核定座位數(shù)。在保費的計算上，車上人員責任險的費率與車價無關(guān)，而是與投保的責任限額和費率相關(guān)，投保的標準越高，該險種的保費也就相應(yīng)提高。而從風險管理的角度來看，建議給車上所有的座位均投保。
除了車險外，壽險中的意外險也是保障自駕游人身安全的重要險種。據(jù)介紹，在諸多含有自駕保障功能的交通意外險中，很大一部分產(chǎn)品是由交通意外險種附加上自駕保障演變而來的。值得一提的是，現(xiàn)在有些險種投保方式不僅開放，而且可以自由選擇保障范圍，即對于一些自己認為非必要的保障，如航空、鐵路等，可選擇不投保，這樣還能節(jié)省保費，從而提高適用的自駕保障金額。
此外，考慮到旅途中可能出現(xiàn)的各種意外情況，投保時選擇有救援能力的車險公司也是非常必要的。比如一家保險公司推出的車險承諾的“全國范圍內(nèi)故障車輛免費救援”。凡是投保的9座以下非營業(yè)客車和家庭自用汽車客戶，因車輛故障需要拖車、送油、充電、更換輪胎、輪胎充氣時，均可通過撥打人保財險救援服務(wù)專線電話，享受到保單有效期內(nèi)全國范圍內(nèi)的不限次免費故障車救援服務(wù)。
出險后處理不當可能被拒賠
自駕出游，即使投保了所有車險，如果出險后處理不當，仍有可能被保險公司拒賠。記者采訪保險公司了解到，車主的以下不當處理方式會影響保險理賠：
擴大損失不賠。車輛出險后，應(yīng)采取相應(yīng)的措施或及時修理，特別是在遇到會影響其他配件使用的情況時，可要求保險公司給予拖車費，采取一定的補救措施，否則，由此造成的擴大損失部分，保險公司不予理賠。
私自處理不賠。車輛拋錨應(yīng)迅速報案，由保險公司委托專業(yè)的施救公司救險。萬一發(fā)生事故，可由專業(yè)施救公司承擔相應(yīng)責任。但如果車主私自解決，可能發(fā)生再次撞擊，甚至翻車，這類損失保險公司是不賠的，因為車險條款的保障對象是處于安全運行狀態(tài)的汽車。
擅自修復(fù)不賠。發(fā)生保險事故后，要經(jīng)保險公司核定損失、拍照確定，未經(jīng)保險公司確定的，車主不能擅自對車輛進行修復(fù)。否則，保險公司有權(quán)重新核定，甚至拒絕賠償。定損單上的維修價是保險公司依據(jù)汽車修理完好所需要的合理市場均價，一般保險公司只認準二級以上資質(zhì)的維修站。車主自行選擇修理廠屬個人行為，如果車主去達不到標準的維修站保養(yǎng)或修車，保險公司將會根據(jù)市場價格進行核價。
超出區(qū)域不賠。有保險公司規(guī)定自駕車出游前必須加保“中國境內(nèi)險”，否則保險公司不予理賠?，F(xiàn)在車險公司大多提供全國通賠，即便如此，“行駛區(qū)域”對于保費和理賠仍有所影響。因此，車主在投保相關(guān)車險時，不能光看保費是否打了折扣，還要了解日后的保險權(quán)益是否受到影響。經(jīng)常駕車去外地的車主，還可以考慮加保一個“不計免賠條款”。
出車禍慎私了。出險時車主選擇私了要慎重。如果沒有保險公司的定損證明，即使當?shù)亟痪块T能給予事故證明，保險公司也不能全面了解事故梗概，無法計算理賠額。當然，如果事故中理賠額較小，例如僅僅是程度較輕的刮擦，選擇私了還是比較明智的。因為保險期內(nèi)無理賠記錄，續(xù)保時可享保費優(yōu)惠。保險業(yè)內(nèi)人士建議，異地出險時是否選擇私了，車主最好先自己盤算一下，怎么劃算就怎么解決。
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