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健康保險的定義和特點
［編者按］ 健康保險的比較科學(xué)合理和全面系統(tǒng)的定義應(yīng)該是“以被保險人的身體為保險標(biāo)的，對被保險人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費用損失或?qū)е鹿ぷ髂芰适鸬氖杖霌p失，以及因為年老、疾病或意外傷害事故導(dǎo)致需要長期護理的損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU”。
健康保險是指被保險人在保險期間內(nèi)，因為疾病的發(fā)生，而導(dǎo)致醫(yī)療上的財務(wù)損失時，保險公司負責(zé)給付保險金，因此健康保險又稱為醫(yī)療保險。
對于醫(yī)療財務(wù)損失的給付，一般分為二種實報實銷與定額給付。實報實銷，一般分為每日病房、雜費、外科手術(shù)補償金，例如中國人壽公司的“附加住院醫(yī)療保險”。
目前保險公司所賣的實報實銷醫(yī)療保單，簡單地說，即是保險公司賠償?shù)慕痤~以被保險人實際付出的醫(yī)療費用為限。但是，保險公司所賣的實報實銷保險，仍然有自負額及最高保險金額的限制。
定額給付則是根據(jù)實際醫(yī)療日數(shù)給付保險契約上所約定的每日醫(yī)療保險金額，以及根據(jù)手術(shù)種類，給付定額的手術(shù)費用，例如人保健康的“一生無憂”重疾個人護理保險。
至于重大疾病的風(fēng)險，則有專門的重大疾病保險和防癌保險，保險期間可以終身，保險給付，以投保金額為準(zhǔn)，例如中國人壽保險公司的“康寧終身保險”。
健康保險的比較科學(xué)合理和全面系統(tǒng)的定義應(yīng)該是“以被保險人的身體為保險標(biāo)的，對被保險人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費用損失或?qū)е鹿ぷ髂芰适鸬氖杖霌p失，以及因為年老、疾病或意外傷害事故導(dǎo)致需要長期護理的損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU”。因此，健康保險( health insurance )包括醫(yī)療保險 (medical insurance) 、失能保險 (disability income insurance) 和護理保險 (long-termcare) 。其中，最常見的醫(yī)療保險包括了疾病醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險。
判斷一個保險產(chǎn)品是不是健康保險，主要是看它的保險責(zé)任，看設(shè)計者的目的，看投保人購買的目的，是不是為了保障被保險人的健康。健康保險的責(zé)任不僅包括對被保險人醫(yī)療費用損失方面的經(jīng)濟補償，而且還包括被保險人因疾病或傷殘而不能工作引起的收入損失的經(jīng)濟補償，以及生活不能自理時所需要的護理經(jīng)濟補償。健康保險關(guān)注的不僅是被保險人遭受保險事故損失后的事后的經(jīng)濟補償，而且更加關(guān)注被保險人遭受保險事故損失前的預(yù)防保健和健康教育，以及被保險人生存期間的健康管理，因此，不論是現(xiàn)在的醫(yī)療保險，還是失能保險和護理保險，都應(yīng)該加上對被保險人遭受損失前的預(yù)防保健和健康教育。
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