財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益如何確定
［編者按］ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則其不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。以下結(jié)合具體案例作簡(jiǎn)要分析。 一、投保車(chē)輛發(fā)生轉(zhuǎn)讓，受讓人享有保險(xiǎn)利益 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)往往會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)讓。在這種情況下，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，其中包括對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利...
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則其不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。以下結(jié)合具體案例作簡(jiǎn)要分析。
一、投保車(chē)輛發(fā)生轉(zhuǎn)讓，受讓人享有保險(xiǎn)利益
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)往往會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)讓。在這種情況下，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，其中包括對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。
案例一：在“李某、董某與永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司保險(xiǎn)合同糾紛案”[(2011)鄭民四終字第1793號(hào)]中，涉案貨車(chē)登記車(chē)主為李某，李某將本案中的車(chē)輛協(xié)議轉(zhuǎn)讓給董某，但董某仍以李某名義向保險(xiǎn)公司投保了國(guó)內(nèi)公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，后發(fā)生保險(xiǎn)事故。原審法院認(rèn)為，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，李某對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，李某不得向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金，因此對(duì)李某要求保險(xiǎn)公司賠償其保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求不予支持。董某作為承運(yùn)人向保險(xiǎn)公司投保國(guó)內(nèi)公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同符合法律規(guī)定，為有效合同，對(duì)合同當(dāng)事人有法律約束力，合同當(dāng)事人應(yīng)按照約定全面履行義務(wù)，發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故后，有權(quán)向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。二審法院支持了一審法院的這一觀點(diǎn)。
案例二：在“倫某與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司鶴壁分公司保險(xiǎn)合同糾紛案”[(2011)山民初字第3582號(hào)]中，倫某購(gòu)買(mǎi)李某汽車(chē)，在車(chē)輛產(chǎn)權(quán)尚未過(guò)戶前，保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)員說(shuō)服倫某以當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)為被保險(xiǎn)人，為該車(chē)投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。后發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司以該車(chē)輛未辦理保險(xiǎn)過(guò)戶手續(xù)為由，拒絕理賠。法院審理認(rèn)為，村委會(huì)既非該車(chē)實(shí)際車(chē)主，又對(duì)該車(chē)不具有保險(xiǎn)利益，從其后車(chē)輛過(guò)戶的情況確認(rèn)，本案保險(xiǎn)合同實(shí)際投保人及被保險(xiǎn)人應(yīng)為原告?zhèn)惸?。本案保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，倫某即具有保險(xiǎn)利益，而將被保險(xiǎn)人列為村委會(huì)，是保險(xiǎn)公司的錯(cuò)誤所致，事故發(fā)生時(shí)，倫某已取得了該車(chē)的所有權(quán)登記證書(shū)，故保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人自始至終為倫某，無(wú)需辦理保險(xiǎn)過(guò)戶手續(xù)。
二、掛靠運(yùn)營(yíng)的機(jī)動(dòng)車(chē)，車(chē)輛實(shí)際所有人享有保險(xiǎn)利益
在貨物運(yùn)輸領(lǐng)域比較普遍的一個(gè)現(xiàn)象是掛靠經(jīng)營(yíng)，即掛靠者為了交通營(yíng)運(yùn)過(guò)程中的方便，將車(chē)輛掛靠登記為某個(gè)具有運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)權(quán)資質(zhì)的單位名下，以單位的名義進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，并由掛靠者向被掛靠單位支付一定的管理費(fèi)用。在掛靠經(jīng)營(yíng)的情況下，盡管車(chē)輛實(shí)際所有人不在保險(xiǎn)合同中被列為被保險(xiǎn)人，但其對(duì)于實(shí)際擁有的車(chē)輛具有保險(xiǎn)利益，享有向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金的權(quán)利。《江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的討論紀(jì)要》中也規(guī)定，車(chē)輛掛靠人以被掛靠單位名義投保，發(fā)生保險(xiǎn)事故后直接以自己的名義起訴保險(xiǎn)人，并能夠證明其與被掛靠單位之間存在掛靠關(guān)系的，對(duì)于保險(xiǎn)人以掛靠人無(wú)保險(xiǎn)利益為由要求裁定駁回起訴或拒絕賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，人民法院不予支持。
案例：在“上海大運(yùn)盛客運(yùn)服務(wù)有限公司、黃某某與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海市崇明支公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案”[(2012)滬二中民六(商)終字第24號(hào)]中，黃某某購(gòu)買(mǎi)大運(yùn)盛公司客車(chē)一輛，并掛靠大運(yùn)盛公司經(jīng)營(yíng)。大運(yùn)盛公司作為投保人和被保險(xiǎn)人，與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。后發(fā)生保險(xiǎn)事故。保險(xiǎn)公司主張，其未與黃某某簽訂過(guò)保險(xiǎn)合同，且無(wú)證據(jù)證明存在涉案保險(xiǎn)合同合法轉(zhuǎn)讓給黃某某的情形，故黃某某要求保險(xiǎn)賠償既無(wú)合同依據(jù),又無(wú)法律依據(jù)。二審法院審理后認(rèn)為，大運(yùn)盛公司系保險(xiǎn)車(chē)輛的登記車(chē)主及被保險(xiǎn)人，黃某某為保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際所有人。根據(jù)大運(yùn)盛公司和黃某某簽訂的《協(xié)議書(shū)》以及實(shí)際運(yùn)營(yíng)狀況，兩者系掛靠和被掛靠關(guān)系。鑒于掛靠經(jīng)營(yíng)是目前機(jī)動(dòng)車(chē)營(yíng)運(yùn)中較普遍的現(xiàn)象，被掛靠單位和掛靠人作為整體，對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛享有保險(xiǎn)利益。
平安車(chē)險(xiǎn)、太平洋車(chē)險(xiǎn)、人保車(chē)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)、車(chē)險(xiǎn)查詢，請(qǐng)關(guān)注中民。
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