貸款購房宜考慮房貸險 還清房貸可選家財險
來源:北京日報
發(fā)布時間:2011-04-07 19:17
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[編者按]
2010年11月15日,上海市靜安區(qū)一棟正在進行外立面墻壁節(jié)能工程施工的高層公寓住宅,因無證電焊工違規(guī)施工,引燃腳手架上的尼龍網、竹片板等易燃物,導致居民樓失火,造成58人死亡,70多人受傷。肆虐的大火燒毀了大樓,也燒痛了高樓林立的現(xiàn)代化城市,家住高樓的我們,如何才能守衛(wèi)家園,保護家人和自己…… 不論是剛剛發(fā)生的上海火災,還是過去不久的泥石流和地震災害,都讓...
2010年11月15日,上海市靜安區(qū)一棟正在進行外立面墻壁節(jié)能工程施工的高層公寓住宅,因無證電焊工違規(guī)施工,引燃腳手架上的尼龍網、竹片板等易燃物,導致居民樓失火,造成58人死亡,70多人受傷。肆虐的大火燒毀了大樓,也燒痛了高樓林立的現(xiàn)代化城市,家住高樓的我們,如何才能守衛(wèi)家園,保護家人和自己……
不論是剛剛發(fā)生的上?;馂?,還是過去不久的泥石流和地震災害,都讓親身經歷的人們遭受著身體、心靈的雙重折磨和財產上的巨大損失。怎樣在突發(fā)事件發(fā)生時將損失減少到最小,再一次成為公眾關注的話題。
■貸款購房不妨考慮房貸險
2006年以前,房貸險曾是商業(yè)銀行審批房貸的必要條件,購房者只有購買房貸險才能向銀行申請按揭貸款;2007年,商業(yè)銀行紛紛取消強制房貸險,轉而讓貸款人自愿購買,相當一部分購房人選擇放棄購買房貸險。最近,作為一種有效分擔風險的手段,房貸險又開始出現(xiàn)回暖。
房貸險是針對個人按揭貸款的一個專門險種,一般包括財產損失險和履約保證險。財產損失險是借款人的抵押房屋因意外遭受損失由保險公司負責賠償的一種財產險。而履約保證險則是當借款人因意外死亡或傷殘而無能力償還貸款時,保險公司將承擔部分或全部剩余房款的責任。
就保障意外風險而言,對應的是房貸險中的財產損失險部分,被保險人用銀行抵押貸款購置的房屋如果出現(xiàn)因火災、暴風、洪水等自然災害(地震除外)發(fā)生損毀的,保險公司將根據保險合同約定進行理賠。
還清貸款可選家財險
如果已經還清房貸或者由于其他原因不愿投保房貸險,還有家庭財產險可供考慮。據調查,發(fā)達國家家庭財產保險的普及率高達80%,而我國目前覆蓋率還不到10%。
相比較房貸險,家庭財產險僅僅是針對房屋及存放在固定場所的物質財產單獨投保,以避免火災、爆炸以及臺風、暴雨、雷擊、洪水等意外情況發(fā)生后的家庭財產損失。
家庭財產險最大的好處在于保費低廉,且投保家庭可以自己選擇費率投保。投保家庭可以根據不同費率購買不同理賠上限的室內財產損失險、室內裝潢損失險等等,而保險公司則根據固定的費率進行承保并理賠。比如你可以每月繳費10元,獲得最高索賠金額為20萬元的風險保障,或者每月繳費20元,獲得最高索賠金額50萬元的風險保障。
隨著家庭財產保險不斷發(fā)展完善,有的保險公司還在家庭財產保險之外附加居家安保保險(如遇到盜竊、入室搶劫的情況保險公司可以理賠)、水暖管爆裂損失險、家用電器用電安全險以及居家責任險(例如高空墜物責任險)等供投保家庭選擇,保障范圍更加廣泛。
在建工程和社區(qū)也能上保險
上海靜安區(qū)火災事故是在施工過程中發(fā)生的,對已在正常使用的建筑進行裝修歷來是安全生產的大忌。如果一定要這樣做,出于應對風險的考慮,可以通過投保建筑工程險來應對和轉移風險。
建筑工程險起源于法國,已有超過百年歷史,目前很多發(fā)達國家都要求本國開發(fā)商對住宅工程投保建筑工程險。投保了建筑工程險,只要發(fā)生了保險保障范圍內的工程質量問題,都由保險公司負責賠償,即使開發(fā)商消失得無影無蹤,購房者還可以找保險公司。這樣做,一方面可以有效轉移風險,一旦施工過程中出現(xiàn)意外事故,可以確保受害方能夠及時得到救濟和賠償;另一方面,保險公司會監(jiān)督施工單位規(guī)范作業(yè),從而降低發(fā)生事故的可能。
上海世博會的大型項目中,建筑工程險就是必須投保的保險項目,不過,工程保險制度目前在我國應用的項目還不多,全國辦理工程保險的工程項目不足10%。
此外,上?;馂氖鹿拾l(fā)生地所在的江寧路街道投保了街道社區(qū)綜合保險,具體包括“社區(qū)居民住宅及公共設施火災責任綜合保險”、“社區(qū)公眾責任保險”、“街道固定財產保險”以及“團體人身意外傷害綜合保險”四大險種。
其中“社區(qū)居民住宅及公共設施火災責任綜合保險”的承保范圍是街道轄區(qū)內的居民房屋和公共設施、街道所屬的各類行政部門等,因火災造成的財產損失和人身意外傷害。據悉,事故發(fā)生后的次日,保險公司即向江寧路街道支付了400萬元保險金。提示
上保險要特別關注
免賠條款
現(xiàn)在很多人購買投資理財類保險,期望從保險中獲取收益。保險只有在意外發(fā)生的時候才能體現(xiàn)出它的優(yōu)勢,投保時不要盲目選擇各種投資理財類保險,應以風險保障為主要目的,根據自己的需要選擇合適的險種。在投保之前,建議向保險公司或者其他相關人員咨詢、了解自己想要投保的險種,正視保險在風險保障中的積極作用。
投保時仔細閱讀保險條款,留意保險公司的免賠聲明,必要時可以向保險公司詢問并讓其就免賠事項做出解釋說明。在家庭財產險中一般會約定金銀首飾等不在賠付范圍之內。
投保家庭財產險時,保險公司一般都會按保額或保費高低,提供多檔次的定額保險方案供投保家庭選擇,投保家庭要依照自身的需要和財力進行投保。家庭財產險不支持重復投?;虺~投保,若重復投保后發(fā)生意外事故,保險公司也只賠償實際標的金額,不會超額賠償。
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