車(chē)損險(xiǎn)“無(wú)責(zé)免賠”是什么？有什么作用?
［編者按］ 車(chē)損險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或者其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。投保車(chē)損險(xiǎn)是在車(chē)輛意外出險(xiǎn)后，所造成的損失能夠得到賠償?shù)囊粋€(gè)基本保證。但是，細(xì)心研究過(guò)車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)條款的車(chē)主就會(huì)發(fā)現(xiàn)，車(chē)損險(xiǎn)都規(guī)定有一定的免賠率。 那么什么是車(chē)損險(xiǎn)無(wú)免賠?它的作用是什么呢?一般情況下，保險(xiǎn)公司在針對(duì)車(chē)損險(xiǎn)理賠的時(shí)候都會(huì)免賠15%，這是條款中事先約定...
車(chē)損險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或者其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。投保車(chē)損險(xiǎn)是在車(chē)輛意外出險(xiǎn)后，所造成的損失能夠得到賠償?shù)囊粋€(gè)基本保證。但是，細(xì)心研究過(guò)車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)條款的車(chē)主就會(huì)發(fā)現(xiàn)，車(chē)損險(xiǎn)都規(guī)定有一定的免賠率。
那么什么是車(chē)損險(xiǎn)無(wú)免賠?它的作用是什么呢?一般情況下，保險(xiǎn)公司在針對(duì)車(chē)損險(xiǎn)理賠的時(shí)候都會(huì)免賠15%，這是條款中事先約定的。車(chē)損險(xiǎn)無(wú)免賠險(xiǎn)這個(gè)時(shí)候就開(kāi)始發(fā)揮作用了。如果車(chē)主在投保車(chē)損險(xiǎn)時(shí)一并投保了車(chē)損險(xiǎn)無(wú)免賠險(xiǎn)，那么無(wú)論車(chē)主在事故中承擔(dān)多大的責(zé)任，保險(xiǎn)公司都會(huì)向車(chē)主支付全部的保費(fèi)，而不會(huì)出現(xiàn)出險(xiǎn)后按照車(chē)險(xiǎn)免賠比例進(jìn)行賠付的情況了。通常車(chē)主在為愛(ài)車(chē)投保該險(xiǎn)種之后，就會(huì)將車(chē)主由于事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，車(chē)主領(lǐng)到的理賠額會(huì)更多。
車(chē)損險(xiǎn)無(wú)免賠是車(chē)險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，由于這個(gè)附加險(xiǎn)能夠幫助獲得全面的保障，而費(fèi)率卻相對(duì)便宜，所以一經(jīng)推出就很受車(chē)主歡迎。不計(jì)免賠險(xiǎn)可以將車(chē)損險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，在投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)，車(chē)主應(yīng)該給車(chē)損險(xiǎn)投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，這樣才能使自身理賠權(quán)益達(dá)到最大化。
“無(wú)責(zé)免賠”條款并不當(dāng)然無(wú)效，但其只能作為保險(xiǎn)公司在事故最終責(zé)任承擔(dān)上的依據(jù)而不能作為在理賠過(guò)程中的拒賠依據(jù)。保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的“代賠”請(qǐng)求不得拒絕，而應(yīng)先“代賠”，而取得“代位求償權(quán)”，向侵權(quán)第三人或其保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。
“無(wú)責(zé)免賠”條款很容易作為保險(xiǎn)公司拒賠的依據(jù)，從這個(gè)角度上說(shuō)，應(yīng)對(duì)其效力進(jìn)行深入的探討。根據(jù)我國(guó)《合同法》規(guī)定，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。“無(wú)責(zé)免賠”條款屬格式條款，保險(xiǎn)公司不得以此免除自身的主要責(zé)任，排除了對(duì)方——被保險(xiǎn)人依法獲得賠償這一主要權(quán)利。因此，如果將“無(wú)責(zé)免賠”條款作為保險(xiǎn)公司拒賠的依據(jù)，即保險(xiǎn)公司以“無(wú)責(zé)”而“拒賠”的話，該條款無(wú)疑可被視為無(wú)效條款。但，筆者認(rèn)為對(duì)“無(wú)責(zé)免賠”條款還應(yīng)進(jìn)行更深入的理解。
“無(wú)責(zé)免賠”其實(shí)是源于保險(xiǎn)法中的“損益互補(bǔ)”原則。過(guò)錯(cuò)原則和責(zé)任劃分原則是民事侵權(quán)賠償領(lǐng)域的兩大基本原則，按照上述兩原則，對(duì)被保險(xiǎn)人造成損失的第三人均應(yīng)是賠償主體，且如果侵權(quán)第三人買(mǎi)了商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，那么其就可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式把自己的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人就可以從對(duì)第三人投保的保險(xiǎn)公司那里獲得全額賠償。從這個(gè)角度上說(shuō)，“無(wú)責(zé)免賠”符合公平合理的法律原則，也符合保險(xiǎn)的責(zé)任劃分原則。但這種過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則和責(zé)任劃分原則其實(shí)是對(duì)事故最終責(zé)任承擔(dān)者的認(rèn)定原則，在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，過(guò)錯(cuò)并非保險(xiǎn)理賠的唯一根據(jù)，也并不能成為保險(xiǎn)公司規(guī)避其“代賠”義務(wù)的根據(jù)。
因此，“無(wú)責(zé)免賠”條款并不當(dāng)然無(wú)效，而是不應(yīng)對(duì)其作“無(wú)效”的理解。筆者認(rèn)為，“無(wú)責(zé)免賠” 只能作為保險(xiǎn)公司在事故最終責(zé)任承擔(dān)上的依據(jù)而不能作為在理賠過(guò)程中的拒賠依據(jù)，即保險(xiǎn)公司可據(jù)“無(wú)責(zé)免賠”對(duì)事故的最終責(zé)任不承擔(dān)責(zé)任，但對(duì)于被保險(xiǎn)人的“代賠”請(qǐng)求不得拒絕，應(yīng)先“代賠”，而取得“代位求償權(quán)”，進(jìn)而向侵權(quán)第三人或其保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。所以，解決“無(wú)責(zé)免賠”條款的最終出路在于進(jìn)一步完善車(chē)損險(xiǎn)“代位求償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)及其流程，明確保險(xiǎn)公司的“代位求償義務(wù)”和被保險(xiǎn)人請(qǐng)求“代位”的索賠權(quán)利。
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