四種養(yǎng)老險各有優(yōu)劣 巧選商業(yè)險保駕老年生活
［編者按］ 10月23日是中國傳統(tǒng)的重陽節(jié)。重陽節(jié)也被稱為“老人節(jié)”，這一天我們不僅要登高和吃重陽糕，也要對老年人表達尊老敬老之意。在重陽節(jié)到來之際，也可以為家里的老人上一份具有養(yǎng)老性質(zhì)的商業(yè)保險，為老人的晚年生活多上一把保險鎖。 四種養(yǎng)老保險各有優(yōu)劣 記者了解到，目前，市場上可覆蓋養(yǎng)老需求的保險產(chǎn)品主要有以下四種，但又各不相同。 一、傳統(tǒng)...
10月23日是中國傳統(tǒng)的重陽節(jié)。重陽節(jié)也被稱為“老人節(jié)”，這一天我們不僅要登高和吃重陽糕，也要對老年人表達尊老敬老之意。在重陽節(jié)到來之際，也可以為家里的老人上一份具有養(yǎng)老性質(zhì)的商業(yè)保險，為老人的晚年生活多上一把保險鎖。
四種養(yǎng)老保險各有優(yōu)劣
記者了解到，目前，市場上可覆蓋養(yǎng)老需求的保險產(chǎn)品主要有以下四種，但又各不相同。
一、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險
預定利率確定，一般在2.0%至2.4%。從什么時間開始領養(yǎng)老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。
優(yōu)勢：回報固定。在出現(xiàn)零利率或者負利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當時的利率設計的回報，回報率達到10%。
劣勢：很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。
適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。
二、分紅型養(yǎng)老險
通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%至2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。
優(yōu)勢：收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。
劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強、信譽好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。
適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。
三、萬能型壽險
這類產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤，有不確定的“額外收益”。
優(yōu)勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，目前大部分為5%至6%，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。
劣勢：存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。
適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。
四、投資連結保險
也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。
優(yōu)勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。
劣勢：是保險產(chǎn)品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。
適合人群：比較年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人。
不同被保人群按需定制
雖然目前覆蓋養(yǎng)老需求的保險產(chǎn)品主要四種，但針對不同的人群，也會有不同的理財規(guī)劃。本期記者也請來了北京國壽保險公司的理財師、光大永明保險公司理財師及泰康人壽保險公司理財師給大家分析一下不同人群應該上哪一類養(yǎng)老保險。
案例一：無社保人群優(yōu)選儲蓄型保險
邀請理財師：北京國壽保險顧問雷霆
投保人情況：李小姐，26歲，未婚，目前為自由職業(yè)者，每月大約進項有8000元左右，收入并不穩(wěn)定，沒有基本社保，李小姐目前手上還有一筆25萬元積蓄，她打算50歲退休，如何幫李小姐規(guī)劃?
保障方案設計： 被保險人：李小姐性別：女年齡：26
險種名稱 交費方式 保障期間 保額 首期保費
國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(分紅型) 20年至85周歲 23625元 15000元
國壽附加長久呵護住院費用補償醫(yī)療保險 1年 1年 1萬元 320元
國壽附加長久呵護意外傷害費用補償醫(yī)療保險 1年 1年 1萬元 60元
保費合計：15380元
組合詳解和領取方式：
一、養(yǎng)老保險金：至被保人生存至50周歲年生效對應日起，每年保單生效對應日領取23625元。保證領取至85歲，不領取復利計息后946836元。同時享有分紅，可現(xiàn)金領取或累計生息，收益倍增。
二、醫(yī)療保險金：住院費用報銷75%，解決一般疾病費用，減少醫(yī)療費用損失。
三、意外保險金：意外門(急)診、意外住院均可報銷，保障更加全面。
四、身故保險金：保單生效后，養(yǎng)老金領取日前因意外身故擁有2倍保費保障，養(yǎng)老金領取日后身故一次性給付剩余各期未給付的養(yǎng)老保險金。
設計思路：在一般情況下，每年所交保費應占年收入的10%至20%，李小姐目前年收入10萬元，雖收入不穩(wěn)定但有一定儲蓄，每年支取15000元左右購買保險不會影響到正常的生活。李小姐為自由職業(yè)者，并且沒有社保，退休生活保障不確定性偏高，故建議購買儲蓄型養(yǎng)老保險產(chǎn)品，保障老年生活品質(zhì)。同時附加意外和住院醫(yī)療保障，解決一般醫(yī)療風險。另外，建議李小姐關注老年生活品質(zhì)同時，適當考慮大病醫(yī)療保險。
案例二：高現(xiàn)金回報確保老年品質(zhì)生活
邀請理財師：光大永明資深理財顧問殷淑艷
投保人情況：齊先生，39歲，已婚，某企業(yè)的高管，年收入約100萬元左右，有養(yǎng)老保險，目前房、車都有且無貸款，其下在北京有2處房產(chǎn)。劉先生打算60歲退休，如何幫劉先生規(guī)劃他的養(yǎng)老。
保障方案設計：光大永明福運百年養(yǎng)老險，每年交納保費10萬元，交費20年。一次性交納保費50萬元，放在投連賬戶里，補充養(yǎng)老。
組合詳解：60歲時，齊先生可以每年有8萬元的退休金且每年遞增5%，直到漲至16萬元為止。此養(yǎng)老金可以一直領至100歲。且保證領取20年，如果被保險人未能領足20年，余款由受益人領取。20年后投連賬戶里也會有一筆現(xiàn)金，適度補充養(yǎng)老。
領取方式：可以按月領取，也可以按年領取。
設計思路：齊先生退休前收入很高，但退休后主要靠社保養(yǎng)老，若不提前做安排，生活落差會很大。本方案可給齊先生提供一筆退休金。
案例三：基本社?？善亟】敌捅ｋU
邀請理財師：泰康人壽北京分公司資深理財師
投保人情況：吳女士，45歲，已婚，目前在一私營企業(yè)工作，單位給上基本養(yǎng)老保險，月收入3500左右，目前還欠銀行剩余10萬元的房屋貸款，目前有一個孩子在讀書，吳女士打算55歲退休，怎樣幫吳女士規(guī)劃退休后的生活?
保障方案設計：泰康健康人生重大疾病保障計劃作為公司推出的大病保險之一，保障32種重大疾病，具有有病養(yǎng)病，無病返保費的特點;如在保險期間內(nèi)并未出現(xiàn)重大疾病進行理賠，客戶可選擇在70歲或者80歲時，領取所交所有保費。吳女士選擇健康人生重大疾病定期保障計劃，交費20年，在80歲進行領取。年交保費4000元，保額96096元。
組合詳解和領取方式：吳女士在第一個保單年度，發(fā)生重大疾病或者身故，返還累積保費;自第一年之后，吳女士如發(fā)生重大疾病，或者非因意外導致的身故，吳女士獲得96096元保額作為重疾保險金，同時合同終止;如上述情況并未出現(xiàn)，在80歲時，吳女士可領取40000元，作為今后補充養(yǎng)老金。
設計思路：作為家境不寬裕的吳女士，是有基本的社會保障的，今后最大的保障問題主要是以重大疾病的保障為主要的需求。每月支出300余元，占月收入的10%左右，還是可以承受的。
■小帖士
購買商業(yè)養(yǎng)老險應從四方面規(guī)劃：
一、定額，即需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險。商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求都25%至40%，因此，在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎上，消費者購買20萬左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比價合適。
二、定期，即合理確定繳費期限。商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式，除一次性繳費外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式，消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險可以適當縮短繳費期限。這樣，所需繳納的保費總額將會減少一些。
三、定型，即選擇合適的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投聯(lián)型和萬能型等幾種。
四、定式，即確定養(yǎng)老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定幾個年齡段。領取方式則分一次性領、年領和月領等三種，對于養(yǎng)老金的領取年限，有的保險公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領到100歲，有的規(guī)定可以領至身故。
保險網(wǎng)哪個好?網(wǎng)上買保險?在線買保險，貨比三家!買保險就上中民保險網(wǎng)。
【免責聲明】本站部分新聞類資源信息為互聯(lián)網(wǎng)收集而來，如內(nèi)容侵犯了您的版權，請盡快與我們?nèi)〉寐?lián)系，我們會及時刪除侵權內(nèi)容，謝謝合作！
【下一篇】車輛輪胎頻頻被扎 小區(qū)物業(yè)稱無責 【上一篇】如何給年人選擇商業(yè)養(yǎng)老險?遵循三大原則
共12條評論客戶評論
{item.adddate}
{item.des}
【客服回復】 {item.response}
暫無評論~
熱門文章
最新資訊
最新專題
移動專題
上海社保繳費標準及上海社保2019最新基數(shù)
南京公積金提取新規(guī)定及南京公積金網(wǎng)上怎么提取
少兒意外險怎么選及少兒意外險哪款產(chǎn)品好
綜合意外險到底要不要買長期與意外險哪家好
成人重疾險性價比排行榜及成人重疾險推薦
老年意外險都包括什么及老年意外險怎么陪
重疾險性價比排行榜及值得推薦的重疾險
醫(yī)療險有必要買嗎及長期醫(yī)療險哪家最實惠
西安公租房房源信息及西安公租房最新消息
長沙外地車限行規(guī)定及長沙外地車限行嗎
福州港澳通行證如何辦理及港澳通行證續(xù)簽
車輛購置稅新政策及19年車輛購置計算器
境外旅游險哪個好及境外旅游險需要買嗎
北京兩限房怎么申請及兩限房最新消息
上海最低工資標準及上海最低工資最新消息
主動剎車系統(tǒng)是什么及主動剎車系統(tǒng)有必要嗎
龍華公租房最新消息及龍華公租房計劃
性價比高的壽險有哪些及壽險怎么買劃算
算一算買份
合適的保險多少錢？
免費定制專屬保障方案
男 女
免費咨詢
關注微信，優(yōu)惠搶先看
關注微信公眾號
下載APP客戶端
保險銷售許可：中民保險經(jīng)紀股份有限公司（保險中介許可證： 260636000000800） | 粵ICP備08114724號 投資有風險，選擇需謹慎
粵公網(wǎng)安備 44030502009201號
Copyright?2008->2026 www.ly0510.com. All Rights Reserved.
預約成功
{item.des}