重大疾病保險怎么買 重大疾病保險基本要素
［編者按］ 1、險種性質(zhì) 目前可以提供大病保障的險種從性質(zhì)上分，主要有三類： 主險：可單獨購買，一般保障期限都較長，價格中等，大病保障充分，是最主要的大病險。 附加險：價格便宜，大病保障充分，但保險期限較短，不可單獨購買，續(xù)保時要面臨再次核保。因此客戶的最大風(fēng)險是真正風(fēng)險來臨時，可能無法擁有保險。 組合險：由若干個險種捆綁銷售，價格較貴，一般都包括大病...
1、險種性質(zhì)
目前可以提供大病保障的險種從性質(zhì)上分，主要有三類：
主險：可單獨購買，一般保障期限都較長，價格中等，大病保障充分，是最主要的大病險。
附加險：價格便宜，大病保障充分，但保險期限較短，不可單獨購買，續(xù)保時要面臨再次核保。因此客戶的最大風(fēng)險是真正風(fēng)險來臨時，可能無法擁有保險。
組合險：由若干個險種捆綁銷售，價格較貴，一般都包括大病、意外、壽險等綜合保障，大病保障相對不足。
如果您沒有任何保險，建議購買組合險，這樣的保單會更全面一些;如果您初次購買大病險，建議購買主險;如果您已經(jīng)擁有了一些大病保障，想提高保障水平，建議購買附加險。
2、投保范圍
一般的大病險被保險人不限性別，只要年齡符合規(guī)定都可參加，但是男女繳費的金額有一定差異，男性高于女性。隨著保險市場競爭的加劇，市場上出現(xiàn)了專門針對男性、女性、少兒的大病險，這類保險針對特定人群加強了保障，客戶可根據(jù)情況追加此類保險，但切不可只單買此種保險。畢竟還有許多大病的發(fā)生是不分男女老幼的，因此還是要優(yōu)先購買一些基本的大病保險。
3、保險責(zé)任
最常見的大病大概有十類左右，所以只要大病保險承保了如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)、惡性腫瘤、冠狀動脈搭橋手術(shù)、嚴(yán)重?zé)齻?、重大器官移植等重大疾病和手術(shù)，那么此保險的大病保障就可以說是比較充分的?，F(xiàn)在的大病險所保病種越來越多，很多病是概率極低的疾病，對客戶來講幾乎沒有意義，想對而言，客戶可以重點關(guān)注一下終末期疾病、糖尿病、艾滋病、老年性的進行性疾病(如老年癡呆癥、阿爾茨海默氏、帕金森綜合癥)的保障水平。
另外，嚴(yán)格意義上大病保險的大病賠付是其主要責(zé)任，但越來越多的大病保險還增加了一些如高殘、身故、還本之類的壽險保障，其中還本的保險對被保險人來講意義更大一些。還本型保險現(xiàn)金價值普遍較高，在發(fā)生合同規(guī)定之外的疾病時，客戶可通過退保獲得治療基金。
4、保險金額
大病保額的確定是根據(jù)需要來定的，您可根據(jù)當(dāng)前較常見的重大疾病醫(yī)療費用水平，大致給自己估算出一個疾病財務(wù)總需求(如10萬-15萬元)，再減去目前自己或單位可能承擔(dān)的額度(如儲蓄、公費醫(yī)療、大病統(tǒng)籌等)，得出的數(shù)字就是應(yīng)該由商業(yè)保險來補充的額度。
有些大病保險是按基本保險金額的一定倍數(shù)(如2-3倍)給付的，則您需要10萬的保障，只需購買5萬的保額就夠了。多倍賠付的大病保險其保障功能是很強的。
由于醫(yī)療費用是不斷水漲船高的，再過5年、10年后想增加保額可能還需要體檢，而這時身體狀況相對會差些，年齡增加對應(yīng)的保費也會上升。因此建議大病保險要有優(yōu)先考慮，并盡可能上夠。
如果是為孩子或年輕人購買大病險，還要考慮通貨膨脹的問題，保額遞增的大病險就是上上之選了。
5、保險期限
投保大病險，要注意時間段的選擇。在人們意識中，大病似乎只屬于中老年人，年輕人是健康的。由于現(xiàn)代社會工作節(jié)奏日益加快，年輕人應(yīng)酬頻繁、經(jīng)常熬夜加班，再加上不合理的飲食結(jié)構(gòu)等因素的影響，大病發(fā)生趨于年輕化。因此大病不是意外，大病不分老幼，大病保障應(yīng)是伴隨一生的保障，是生命中必須計算的成本。大病保險的責(zé)任期限應(yīng)該是涵蓋一生的，建議至少保到70歲。
6、保險費
保險不比其它商品，其費率是精算專家根據(jù)保險責(zé)任范圍科學(xué)制定的，加上保險費率接受監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管，所以保險產(chǎn)品目前并不存在價格競爭。保險的價格與保障范圍成正比，較便宜的保險產(chǎn)品，其責(zé)任范圍和給付條件必然受限制。
由于我國缺乏足夠數(shù)據(jù)對大病的發(fā)生風(fēng)險進行測算，保險公司為穩(wěn)健起見，很多大病險采用浮動費率制度。隨著年齡增長，疾病發(fā)生的可能性會增加，因此年輕時投保保費相對低廉，歲數(shù)增大時，保險費率會上升很快，為了今后不增加經(jīng)濟負擔(dān)，建議要提前購買大病險，并選擇固定費率的險種。
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