意外險(xiǎn)突發(fā)情況多 免責(zé)條款需掌握
［編者按］ 何先生大學(xué)畢業(yè)后應(yīng)聘上了上海的一家外企，事業(yè)順利。2011年5月，他為自己投保了《陽(yáng)光人壽真心滿溢兩全保險(xiǎn)》保額30萬(wàn)元，該保險(xiǎn)條款約定，若被保險(xiǎn)人發(fā)生自駕汽車意外傷害事故，則按本合同基本保險(xiǎn)金額的4倍與累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)的118%之和給付意外身故保險(xiǎn)金。2011年6月某日，何先生駕駛私家車探親回家途中，與一大型貨車相撞，導(dǎo)致何先生當(dāng)場(chǎng)重傷，后經(jīng)醫(yī)院搶救無效后死亡。陽(yáng)光人壽接到報(bào)案后，多家分...
何先生大學(xué)畢業(yè)后應(yīng)聘上了上海的一家外企，事業(yè)順利。2011年5月，他為自己投保了《陽(yáng)光人壽真心滿溢兩全保險(xiǎn)》保額30萬(wàn)元，該保險(xiǎn)條款約定，若被保險(xiǎn)人發(fā)生自駕汽車意外傷害事故，則按本合同基本保險(xiǎn)金額的4倍與累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)的118%之和給付意外身故保險(xiǎn)金。2011年6月某日，何先生駕駛私家車探親回家途中，與一大型貨車相撞，導(dǎo)致何先生當(dāng)場(chǎng)重傷，后經(jīng)醫(yī)院搶救無效后死亡。陽(yáng)光人壽接到報(bào)案后，多家分公司積極配合，在核實(shí)事故無誤后，根據(jù)條款約定，賠付自駕車意外身故保險(xiǎn)金120.18萬(wàn)元。
案例解析：
問：被保險(xiǎn)人駕駛私家車與大貨車相撞導(dǎo)致死亡，如事故鑒定中被保險(xiǎn)人負(fù)事故全部責(zé)任，是否可以獲得賠付?
保險(xiǎn)條款中會(huì)約定責(zé)任免除范圍，包括被保險(xiǎn)人酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或者駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車等事項(xiàng)，因責(zé)任免除導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)不屬于責(zé)任免除，也無其他異常情況，那么即使被保險(xiǎn)人負(fù)事故的全部責(zé)任，也應(yīng)獲得賠付。
問：此案例中被保險(xiǎn)人的自駕車意外傷害發(fā)生在外地，客戶家屬在申請(qǐng)理賠時(shí)，是自行到外地收集理賠材料還是報(bào)案后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)收集?
根據(jù)保險(xiǎn)法第二十二條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。所以，只能由客戶家屬自行收集理賠材料。但是，保險(xiǎn)公司可以為客戶提供相關(guān)的提示和幫助，引導(dǎo)客戶進(jìn)行理賠材料的收集，待收集齊全后即可申請(qǐng)理賠。
問：此理賠案中陽(yáng)光人壽按照4倍保額進(jìn)行了賠付。保險(xiǎn)公司一般在什么情況下可以多倍賠付?
一般情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)一些特定意外進(jìn)行多倍賠付，賠付的金額及倍數(shù)都在保險(xiǎn)條款進(jìn)行約定。如，上述案例中，《陽(yáng)光人壽真心滿溢兩全保險(xiǎn)》條款約定，若被保險(xiǎn)人發(fā)生自駕汽車意外傷害事故，則我們按本合同基本保險(xiǎn)金額的4倍與累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)的118%之和給付意外身故或全殘保險(xiǎn)金，本合同效力終止。何先生本次出險(xiǎn)屬于自駕汽車意外傷害事故導(dǎo)致的身故，因此保險(xiǎn)公司賠付身故保險(xiǎn)金120.18萬(wàn)元。
小結(jié)：由于意外事故發(fā)生的情況多種多樣，而保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)不同原因造成的意外事故的賠付也不盡相同，除此之外，保險(xiǎn)的除外責(zé)任也因注意，如事故是由于醉駕、吸食毒品等原因造成，將不能獲得賠付。因此，在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要了解清楚具體的保險(xiǎn)責(zé)任，才能有效防范險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
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