終身健康險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)？
［編者按］ 無(wú)需與主險(xiǎn)捆綁，可單獨(dú)購(gòu)買，比較靈活。目前的終身健康險(xiǎn)，除重疾險(xiǎn)外，都是以附加險(xiǎn)的形式銷售的，投保人不能單獨(dú)購(gòu)買。相較之下，傳統(tǒng)的一年期健康險(xiǎn)大多可以單獨(dú)購(gòu)買，其靈活特點(diǎn)非常突出。
健康保險(xiǎn)（health insurance）是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。短期or終身？相對(duì)于短期健康險(xiǎn)，終身健康險(xiǎn)具有如下優(yōu)點(diǎn)
第一、終身的保障優(yōu)于短期，65歲以上也可提供保障。目前，市場(chǎng)上短期的健康險(xiǎn)產(chǎn)品大多需要每年續(xù)保，有的產(chǎn)品還會(huì)因理賠或者被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)問(wèn)題拒絕續(xù)保，而且這類產(chǎn)品的續(xù)保最高年齡一般為65歲，但一個(gè)人60歲或65歲以后花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫(yī)療保障的時(shí)候，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品卻無(wú)法提供。終身健康險(xiǎn)的出現(xiàn)則在一定程度上彌補(bǔ)了短期健康險(xiǎn)的缺陷。其保費(fèi)采取均衡費(fèi)率，不會(huì)因?yàn)橥侗Ｕ吣挲g和身體狀況的變化而增加，投保人無(wú)需擔(dān)心保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)或拒保。如“友邦康福終身健康保險(xiǎn)計(jì)劃”合同規(guī)定一旦投保，終身保障。有效解決了投保人老年階段醫(yī)療費(fèi)用增加的問(wèn)題。
第二、無(wú)需與主險(xiǎn)捆綁，可單獨(dú)購(gòu)買，比較靈活。目前的終身健康險(xiǎn)，除重疾險(xiǎn)外，都是以附加險(xiǎn)的形式銷售的，投保人不能單獨(dú)購(gòu)買。相較之下，傳統(tǒng)的一年期健康險(xiǎn)大多可以單獨(dú)購(gòu)買，其靈活特點(diǎn)非常突出。“從醫(yī)學(xué)角度講，很少人能夠‘無(wú)疾而終’，因此終身健康險(xiǎn)產(chǎn)品本身的成本較高，如果設(shè)計(jì)為主險(xiǎn)單獨(dú)銷售，價(jià)格也會(huì)很高，無(wú)論對(duì)保險(xiǎn)公司還是投保人來(lái)說(shuō)都很難承受。”某專業(yè)人士在談到終身健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)說(shuō)到。此外，對(duì)于兩全性質(zhì)的保險(xiǎn)也存在政策方面的限制。出于這兩方面原因，目前的終身健康險(xiǎn)大多與壽險(xiǎn)等主險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁銷售。
第三、具有壽險(xiǎn)保障功能，身故時(shí)返還。終身健康險(xiǎn)在一定程度上彌補(bǔ)了短期健康險(xiǎn)的兩大缺陷。首先，保費(fèi)采取均衡費(fèi)率，不會(huì)因?yàn)橥侗Ｕ吣挲g和身體狀況的變化而增加。一旦投斌，投保人無(wú)須擔(dān)心保險(xiǎn)公司因你健康發(fā)生問(wèn)題而拒保。其次，此類產(chǎn)品往往把保障重點(diǎn)放在65歲以后，使晚年生活更有保障。短期健康險(xiǎn)大都為消費(fèi)性產(chǎn)品，只能提供短期的保障，而終身健康險(xiǎn)大多與長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁，有身故保險(xiǎn)金設(shè)計(jì)，相當(dāng)于為投保人建立一個(gè)“基金”或“賬戶”，在被保險(xiǎn)人身故后，可以領(lǐng)取總體保額扣除已領(lǐng)取的賠付后的剩余金額。
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