商業(yè)險(xiǎn)次日生效 保險(xiǎn)真空期出事故損失需自擔(dān)
［編者按］ 很多車(chē)主并不知道車(chē)險(xiǎn)還有生效時(shí)間一說(shuō)，即交強(qiáng)險(xiǎn)是即時(shí)生效，而商業(yè)險(xiǎn)次日生效，這意味著從投保到生效有一個(gè)時(shí)間差，一旦在這個(gè)“真空期”出了事故，損失只能由車(chē)主自己來(lái)承擔(dān)。 投保當(dāng)天出險(xiǎn)被拒賠 剛剛成為“有車(chē)一族”的韓先生，最近遇到了一件郁悶事。6月初，剛提了新車(chē)的他，給愛(ài)車(chē)上好牌照、買(mǎi)好保險(xiǎn)，結(jié)果在回家的路上，不小心蹭了...
很多車(chē)主并不知道車(chē)險(xiǎn)還有生效時(shí)間一說(shuō)，即交強(qiáng)險(xiǎn)是即時(shí)生效，而商業(yè)險(xiǎn)次日生效，這意味著從投保到生效有一個(gè)時(shí)間差，一旦在這個(gè)“真空期”出了事故，損失只能由車(chē)主自己來(lái)承擔(dān)。
投保當(dāng)天出險(xiǎn)被拒賠
剛剛成為“有車(chē)一族”的韓先生，最近遇到了一件郁悶事。6月初，剛提了新車(chē)的他，給愛(ài)車(chē)上好牌照、買(mǎi)好保險(xiǎn)，結(jié)果在回家的路上，不小心蹭了停在路邊的一輛車(chē)。經(jīng)交警部門(mén)勘查認(rèn)定，他應(yīng)對(duì)此次事故負(fù)全責(zé)。“還好，買(mǎi)了全險(xiǎn)。”韓先生竊喜。事故發(fā)生后，他第一時(shí)間想到了剛剛購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)，并撥打保險(xiǎn)公司客服電話(huà)報(bào)案及申請(qǐng)理賠，卻被告知交強(qiáng)險(xiǎn)已在辦理的時(shí)候即時(shí)生效，可以賠償對(duì)方損失，但保險(xiǎn)公司不能給韓先生的車(chē)?yán)碣r，因?yàn)樗纳虡I(yè)車(chē)險(xiǎn)保單還沒(méi)有到生效時(shí)間。
當(dāng)天買(mǎi)的保險(xiǎn)，卻不是當(dāng)天生效，保險(xiǎn)責(zé)任還有“真空期”?這讓韓先生難以理解，可保險(xiǎn)公司的拒賠理由非常充分，還拿出相關(guān)的規(guī)定，韓先生最終只能自掏腰包修理愛(ài)車(chē)。
事實(shí)上，記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，和韓先生一樣，許多車(chē)主都以為辦理了保險(xiǎn)就萬(wàn)無(wú)一失，卻沒(méi)料到車(chē)險(xiǎn)還有“生效時(shí)間”這一說(shuō)。
商業(yè)險(xiǎn)目前不能即時(shí)生效
2009年以前，對(duì)于新購(gòu)車(chē)輛投保，商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)都存在“次日生效”的習(xí)慣做法。2009年，保監(jiān)會(huì)意識(shí)到這一問(wèn)題后，于當(dāng)年3月底下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》，其中明確規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)將實(shí)行“即時(shí)生效”。不過(guò)，對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，到目前依然無(wú)法實(shí)現(xiàn)即時(shí)生效，也就是說(shuō)，如果車(chē)主是1日當(dāng)天購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)險(xiǎn)保單，要到2日零時(shí)整才能生效，這就出現(xiàn)了“保險(xiǎn)空當(dāng)”，一旦在此期間，車(chē)輛發(fā)生道路交通事故造成投保人的財(cái)產(chǎn)損失，該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)?
“目前，各家保險(xiǎn)公司的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)即時(shí)生效，而且在現(xiàn)在的條件下，即時(shí)生效還是有些難度的。”省城一家財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，車(chē)主在投保后應(yīng)當(dāng)注意生效時(shí)間，沒(méi)有到生效時(shí)間的汽車(chē)就是處于無(wú)險(xiǎn)期用車(chē)，在無(wú)險(xiǎn)期用車(chē)時(shí)發(fā)生意外事故帶來(lái)的損失，保險(xiǎn)公司不會(huì)理賠，只能由車(chē)主自己來(lái)承擔(dān)損失。
“真空期”可提供臨時(shí)保險(xiǎn)
據(jù)記者了解，在國(guó)外，許多國(guó)家都明文規(guī)定，按照“誰(shuí)受益、誰(shuí)擔(dān)責(zé)”的原則，投保人從繳納保費(fèi)之日起，就已產(chǎn)生保險(xiǎn)責(zé)任。如果在辦理保險(xiǎn)期間，涉及保險(xiǎn)公司審批投保人的資格，這期間是不能收取保費(fèi)的。如果收取了保費(fèi)，那么，保險(xiǎn)責(zé)任從繳納保費(fèi)之日起就有效。
此外，有一些國(guó)家還出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)，比如說(shuō)，投保人交了全部或者首期保費(fèi)之后，如果保險(xiǎn)責(zé)任尚沒(méi)有正式開(kāi)始，則保險(xiǎn)公司會(huì)給投保人提供一份臨時(shí)保險(xiǎn)，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，就按臨時(shí)保險(xiǎn)理賠。“我們可以效仿國(guó)外提供臨時(shí)保險(xiǎn)的做法，不過(guò)在國(guó)內(nèi)最新規(guī)定出臺(tái)前，車(chē)主最好提前了解車(chē)險(xiǎn)合同中的‘空當(dāng)期’。”上述車(chē)險(xiǎn)公司人士表示，比如通過(guò)網(wǎng)上買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)等方式，雖然商業(yè)險(xiǎn)也是次日生效，但至少車(chē)主對(duì)車(chē)險(xiǎn)生效的具體時(shí)間有清楚的認(rèn)識(shí)，知道自己什么時(shí)候開(kāi)車(chē)上路才是有商業(yè)險(xiǎn)保障的，這樣就可以盡量避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)。
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