421家庭需要哪些保障
［編者按］ 對于部分70后和大多數(shù)80后人群來說，他們成家后面對的將是上有四老下有一小的4+2+1家庭結(jié)構(gòu)狀況，兩人同時贍養(yǎng)四個老人和一個小孩。作為承上啟下的一代人，來自父母和兒女以及自身對現(xiàn)在和未來的高要求也同時造就這一群體對家庭理財有了更迫切的需求。
對于部分70后和大多數(shù)80后人群來說，他們成家后面對的將是上有四老下有一小的4+2+1家庭結(jié)構(gòu)狀況，兩人同時贍養(yǎng)四個老人和一個小孩。作為承上啟下的一代人，來自父母和兒女以及自身對現(xiàn)在和未來的高要求也同時造就這一群體對家庭理財有了更迫切的需求。
就此，理財專家建議處于成長期的70后和80后家庭應(yīng)及早展開理財規(guī)劃，以此減輕贍養(yǎng)父母和子女的經(jīng)濟壓力，并為自己的退休籌備養(yǎng)老金。而理財應(yīng)以保障為先，設(shè)立能應(yīng)對風險的三大賬戶子女成長基金、補充養(yǎng)老基金和補充醫(yī)療基金。
案例家庭資料李先生和李太太均28歲，在行政事業(yè)單位工作，工作穩(wěn)定，家庭月收入16000元，女兒1歲，自住房月供2500元，夫妻倆都有社會養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險，李先生希望能得到一個中長期的理財建議，在子女教育、自己的退休生活金和補充醫(yī)療金上能得到妥善安排。李先生的困惑是在眾多的投資理財工具中如何選擇和配置得當？
理財專家厘清理財目標，加大穩(wěn)健保障型資產(chǎn)配置比例恒安標準人壽廣東分公司合作機構(gòu)廣東華康保險代理有限公司理財顧問吳麗萍李先生家庭屬于典型的80后4+2+1家庭，李先生和李太太同時承擔著贍養(yǎng)四位老人和一個小孩的經(jīng)濟支出壓力，成為家庭經(jīng)濟支柱和夾心一族。
雖然工作穩(wěn)定，收入也算中等偏高，家庭還處于成長初期，隨著孩子長大，自己年紀增加、工作變動等因素，家庭理財首要鎖定的目標是子女成長基金能在未來30年中對女兒的教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)等費用提前準備，在目前已有的基金投資基礎(chǔ)上加一個穩(wěn)健的渠道，共20萬元。補充養(yǎng)老基金為自己準備一份補充養(yǎng)老金，平均每月在社保的基礎(chǔ)上增加3000元，以維持現(xiàn)有的生活水平，計劃退休養(yǎng)老時間為60-90歲，共計110萬元。補充醫(yī)療基金為自己準備一份補充醫(yī)療保障，針對老年時的重大疾病問題，希望保障額度能隨年齡水漲船高，要求70歲達到60萬元、80歲100萬元、90歲180萬元以上。
另外，建議李先生應(yīng)加大穩(wěn)健保障型資產(chǎn)配置比例，以確保實現(xiàn)上述理財目標，李先生可投便安標準人壽珍愛相隨兩全保險（分紅型），保障至99歲，分15年投入，每年存24805元，15年合計存入本金372075元。保險利益①每兩年返還當年度有效保額的9％，因保額的遞增使每兩年的返還額度遞增。該返還金可用于李先生女兒的成長費用，共23.7萬元。②從李先生60歲開始每兩年返還一次，額度隨遞增而遞增，與養(yǎng)老金的需求不斷增加相吻合，累計到90歲共124.9萬元。③現(xiàn)金價值可用于補充養(yǎng)老醫(yī)療。
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